最近，第一位財(cái)務(wù)記者從判決文件網(wǎng)絡(luò)獲悉，僅今年以來(lái)，就有數(shù)百起信用卡欺詐案件被判決，這個(gè)數(shù)字是2016年的9546。信用卡欺詐屢禁不止，一方面是因?yàn)殚_(kāi)證行在信用審查上疏忽大意，另一方面是因?yàn)閭鹘y(tǒng)的銀行規(guī)則反欺詐模式不足以應(yīng)對(duì)“高科技”欺詐。面對(duì)各種類型的信用卡欺詐，發(fā)卡銀行風(fēng)控部門(mén)最近引入了大數(shù)據(jù)、人工智能等創(chuàng)新的風(fēng)控方法，通過(guò)多維數(shù)據(jù)的交叉驗(yàn)證，提高了欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的準(zhǔn)確性。并采用人工智能算法來(lái)適應(yīng)海量數(shù)據(jù)的高維稀疏特征。記者從信用卡詐騙“百把戲”的眾多判斷中發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)，信用卡詐騙有百把戲，其中通過(guò)電信和互聯(lián)網(wǎng)詐騙仍是主流。與電信欺詐有關(guān)的數(shù)字主要有兩種：一種是使用“95588”等銀行服務(wù)號(hào)碼發(fā)送短信進(jìn)行欺詐。如果你點(diǎn)擊一個(gè)鏈接，實(shí)際上是一個(gè)“釣魚(yú)網(wǎng)站”，根據(jù)短信指示，信用卡將被惡意透支；另一個(gè)是熱線電話，以“400”開(kāi)頭，如“您的航班延誤，您的機(jī)票需要重新簽名，請(qǐng)及時(shí)撥400”，suCH調(diào)用可能是欺詐性的。因?yàn)橐话銇?lái)說(shuō)，正規(guī)的大型企業(yè)的“400”熱線只用作呼叫，而不會(huì)作為主叫呼叫。安溪，福建省，作為信用卡詐騙案件的焦點(diǎn)，在2016年10月剛剛判處11名電信詐騙案。判決顯示，罪犯通過(guò)批發(fā)“95599”信用卡將扣繳年費(fèi)和“400”虛假短信與電話聯(lián)系。當(dāng)別人回電話時(shí)，他們首先假裝是農(nóng)業(yè)銀行的客戶服務(wù)人員接電話，假裝對(duì)方的信用卡被大量消費(fèi)，身份信息可能被竊取，欺騙對(duì)方打電話給他們提供的“400”。打電話報(bào)警，然后作為公安局工作人員接聽(tīng)電話，謊稱對(duì)方的賬戶信息已經(jīng)泄露，涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪的案件，為了保護(hù)賬戶安全，設(shè)置轉(zhuǎn)賬報(bào)警等原因，誘使另一方將銀行卡中的資金轉(zhuǎn)入指定銀行賬戶。中輪律師事務(wù)所（上海）的非股權(quán)合伙人肖博律師還向記者講述了福建省安溪市的一個(gè)典型詐騙案：在2012年至2013年間，一個(gè)信用卡集團(tuán)通過(guò)安裝微型攝像機(jī)n實(shí)時(shí)監(jiān)控信用卡交換機(jī)的密碼和卡號(hào)。把信用卡開(kāi)關(guān)到處都是，然后偽造信用卡。惡意透支，涉及金額高達(dá)百萬(wàn)元。此外，免費(fèi)WiFi也可能是盜版陷阱。如果您在連接到一些WiFi之后登錄到信用卡網(wǎng)上銀行，那么很可能會(huì)泄露信用卡號(hào)碼、密碼和其他信息，從而被盜。股份制銀行信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)人總結(jié)了信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的三個(gè)主要特征：隱蔽性、專業(yè)性和規(guī)模性。近年來(lái)，欺詐者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道聚眾申請(qǐng)假身份信用卡，通過(guò)釣魚(yú)網(wǎng)站、病毒郵件等竊取客戶卡信息，實(shí)施信用卡盜竊，可以說(shuō)“無(wú)孔不入”。同時(shí)，他們也具有一定的專業(yè)知識(shí)和技能，知道如何利用一些網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)設(shè)計(jì)陷阱，研究信用卡應(yīng)用、交易過(guò)程，發(fā)現(xiàn)規(guī)則漏洞。比如，通過(guò)包裝個(gè)人信息、偽造互聯(lián)網(wǎng)行為等方式提高個(gè)人資質(zhì)，騙取信用卡；侵入免費(fèi)WiFi，偽造二維碼，改裝銀行官方號(hào)碼偽基站，發(fā)病毒祝福短信給我。并以其他方式竊取客戶信用卡信息和刷卡。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行卡欺詐不僅在技術(shù)上得到了提升，而且從“個(gè)人斗爭(zhēng)”發(fā)展到了有組織、有預(yù)謀的產(chǎn)業(yè)集團(tuán)，尤其是電信網(wǎng)絡(luò)欺詐。數(shù)據(jù)顯示，近10年來(lái)，中國(guó)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件每年以20%～30%的速度增長(zhǎng)。2015年，全國(guó)公安機(jī)關(guān)電信詐騙案件59萬(wàn)起，造成222億元的經(jīng)濟(jì)損失。惡意透支10000元可能違反刑法，第一財(cái)經(jīng)記者從判決書(shū)網(wǎng)公布的信用卡糾紛案件中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)案件都是因?yàn)樾庞每ㄍ钢](méi)有得到償還，然后銀行將采取持卡人到法院。通常，如果透支額超過(guò)1000元，并且在兩次催款后超過(guò)三個(gè)月仍未還清，則可能構(gòu)成信用卡欺詐。Xiao Bo告訴記者。近年來(lái)，信用卡盜竊、信用卡管理障礙、信用卡詐騙、使用POS機(jī)非法取款等信用卡犯罪嫌疑案件頻發(fā)、多發(fā)。肖伯告訴記者，信用卡詐騙，特別是惡意透支型信用卡詐騙，一直占基層法院所有金融犯罪的80%以上，是最常見(jiàn)的金融詐騙犯罪之一。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，從2013年到2016年，各級(jí)法院分別判決了3091、10573、12220和9546起信用卡欺詐案件，近兩年來(lái)信用卡欺詐案件仍居高不下。根據(jù)《刑法》第一百九十六條的規(guī)定，使用偽造的信用卡、使用偽造的身份證、使用無(wú)效的信用卡或者冒用他人信用卡的行為，超過(guò)5000元。惡意透支金額超過(guò)10000元的，構(gòu)成信用卡詐騙罪和盜竊罪。惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定期限或者規(guī)定期限透支，經(jīng)開(kāi)證行兩次催款超過(guò)三個(gè)月仍未返還的情形。信用卡詐騙數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下的罰款；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處以被告人處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下的罰款。司法機(jī)關(guān)受理信用卡詐騙案件較多，因?yàn)槎嗉毅y行向司法機(jī)關(guān)舉報(bào)。與持卡人發(fā)生糾紛，多次收款不成功的，由社會(huì)機(jī)關(guān)啟動(dòng)刑事司法程序，追回贓款。”Xiao Bo說(shuō)。銀行的“殺手锏”：面對(duì)新形勢(shì)下的嚴(yán)重欺詐風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)的基于規(guī)則引擎的欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范與控制方法如憑借專家經(jīng)驗(yàn)手工制定反欺詐規(guī)則和使用欺詐檢測(cè)策略等“不足”。因此，為了從風(fēng)險(xiǎn)的“觀察者”向“預(yù)測(cè)者”轉(zhuǎn)變，在人工智能和大數(shù)據(jù)風(fēng)控制領(lǐng)域做出了越來(lái)越多的努力。少數(shù)群體的欺詐事件越來(lái)越難以用商業(yè)經(jīng)驗(yàn)和準(zhǔn)確的規(guī)則來(lái)描述。當(dāng)前國(guó)內(nèi)欺詐是規(guī)則庫(kù)（規(guī)則驅(qū)動(dòng)）。也就是說(shuō)，通過(guò)過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)和以前的事實(shí)，一系列規(guī)則被抽象。每個(gè)規(guī)則觸發(fā)欺詐場(chǎng)景，并應(yīng)用交叉組合所強(qiáng)加的業(yè)務(wù)邏輯。“判斷構(gòu)成了一個(gè)欺詐模型，”天運(yùn)日?qǐng)?bào)數(shù)據(jù)首席執(zhí)行官雷濤在接受《第一財(cái)經(jīng)》采訪時(shí)說(shuō)，“但是在這個(gè)過(guò)程中，傳統(tǒng)的規(guī)則模型會(huì)帶來(lái)很多問(wèn)題，比如應(yīng)用欺詐，很難抽象出一些難以描述的規(guī)則?！崩?，一群村民在一個(gè)村子里以招聘的名義收集了大量的村民的身份證，并申請(qǐng)信用卡，然后透支，使村民承擔(dān)銀行債務(wù)。此時(shí)，根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)，銀行將村址確定為欺詐地址，使村民涂抹信用污點(diǎn)，但情況并非如此。因此，對(duì)于抽象且難以描述的金融現(xiàn)象，我們需要使用大數(shù)據(jù)和人工智能的新技術(shù)。在此背景下，許多銀行紛紛將人工智能和大數(shù)據(jù)列為重要的發(fā)展方向。銀聯(lián)商業(yè)有限公司董事長(zhǎng)李曉峰說(shuō)，隨著數(shù)據(jù)的積累和大型數(shù)據(jù)處理經(jīng)驗(yàn)的不斷提高，銀行可以分析和模擬商家在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)行為和行為變化，并進(jìn)行分類和觀察。它們從環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、相關(guān)欺詐、異常行為和偏好變化的維度。評(píng)估商戶的風(fēng)險(xiǎn)水平。隨著數(shù)據(jù)維度的快速增長(zhǎng)，諸如移動(dòng)設(shè)備、Web瀏覽行為、位置改變等多維信息可以被用來(lái)表征應(yīng)用或事務(wù)。多維數(shù)據(jù)的交叉驗(yàn)證可以提高欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的準(zhǔn)確度，為大規(guī)模機(jī)器學(xué)習(xí)奠定基礎(chǔ)。該銀行的風(fēng)控部門(mén)負(fù)責(zé)人告訴記者。同時(shí)，出現(xiàn)了非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)庫(kù)、分布式存儲(chǔ)和云計(jì)算

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