文/楊舒芳 互聯(lián)網(wǎng)金融在上個(gè)月結(jié)束了一年一度的朗迪時(shí)間。 這兩年，扎堆赴美參加lendit，已經(jīng)成了國(guó)內(nèi)互金平臺(tái)的一個(gè)新習(xí)俗。值得注意的是，今年的朗迪峰會(huì)是首次以FinTech為主題，一方面印證了金融科技在國(guó)際范圍的熱度，一方面也透露出P2P行業(yè)正在進(jìn)行的自我反思。 因此，在熱鬧之余，我們更應(yīng)關(guān)注的，是峰會(huì)背后的產(chǎn)業(yè)思考、問題討論和方案提出。從國(guó)內(nèi)參會(huì)企業(yè)的表現(xiàn)來看，第一個(gè)值得關(guān)注的是宜人貸，他們?cè)诜鍟?huì)上發(fā)布的科技能力共享平臺(tái)(簡(jiǎn)稱YEP共享平臺(tái))，有可能會(huì)改變目前網(wǎng)貸行業(yè)的一些痼疾和尷尬。 網(wǎng)貸行業(yè)的問題 網(wǎng)貸的市場(chǎng)空間有多大，是清晰可見的。線上借款規(guī)模從2012年的8.6億美元，到2016年的1256億美元，只用了4年時(shí)間。 高速成長(zhǎng)的繁榮背后，網(wǎng)貸行業(yè)的問題也在日益凸顯。 征信覆蓋不足。 相比美國(guó)，國(guó)內(nèi)的的征信覆蓋比例明顯偏低。對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)來說，本身行業(yè)的基礎(chǔ)建設(shè)是存在先天不足的。另一方面，從信用意識(shí)的角度來講，整體的社會(huì)信用意識(shí)也相對(duì)薄弱。在去年調(diào)查北銀消費(fèi)的虛假借貸問題時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)很多人甚至仍然認(rèn)為，把自己的身份信息借給別人完全沒關(guān)系。 各個(gè)企業(yè)獨(dú)自為戰(zhàn)。 在官方征信體系覆蓋不足、民間信用機(jī)構(gòu)尚未全面崛起的情況下，網(wǎng)貸平臺(tái)們只能完全靠自己去進(jìn)行客戶篩選和風(fēng)險(xiǎn)控制。在3000多家網(wǎng)貸平臺(tái)中，并非每個(gè)平臺(tái)都有足夠的數(shù)據(jù)和技術(shù)，這就導(dǎo)致了行業(yè)整體的獲客成本居高不下，同時(shí)重復(fù)借貸的問題也一直無法得到解決。 催生了騙貸溫床。 由于很多網(wǎng)貸平臺(tái)還沒有上報(bào)征信的資格，他們的黑名單也只能作為內(nèi)部產(chǎn)品，實(shí)際上失去了黑名單的意義，也導(dǎo)致了老賴們不會(huì)受到任何懲罰。對(duì)騙貸者來說，和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，網(wǎng)貸行業(yè)顯然是一片吸引力十足的藍(lán)海。 所以，從這個(gè)角度來看，宜人貸推出的YEP共享平臺(tái)確有意義。終于有平臺(tái)站出來，嘗試解決問題了。 YEP能解決什么? 要理解YEP的作用，首先要明確一個(gè)問題，YEP是什么。簡(jiǎn)單來說，YEP共享平臺(tái)相當(dāng)于是宜人貸針對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的技術(shù)輸出，包括數(shù)據(jù)抓取、反欺詐和線上獲客三項(xiàng)能力。從目前的情況來看，如果進(jìn)展順利，至少可以給網(wǎng)貸行業(yè)帶來幾方面改變。 風(fēng)控有效性的提升。 一個(gè)平臺(tái)的風(fēng)控是否有效，取決于其數(shù)據(jù)獲取和處理能力、模型有效性，和對(duì)目標(biāo)客群的理解。 一方面，YEP共享平臺(tái)的數(shù)據(jù)抓取包括了電信運(yùn)營(yíng)商、電商、公積金、網(wǎng)銀、信用卡賬單、保單、社保、行為習(xí)慣等多個(gè)維度，在降噪后形成金融圖譜，最終服務(wù)于風(fēng)控和反欺詐。 技術(shù)能力輸出后，對(duì)合作伙伴來說，可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)和模型的復(fù)用，減少重復(fù)開發(fā)。 另一方面，信貸行業(yè)的特殊性決定了，風(fēng)控模型的有效性需要至少一個(gè)信貸周期來檢驗(yàn)，并且要在不斷的借貸過程中進(jìn)行修正。對(duì)一些早期的、或者轉(zhuǎn)型期的平臺(tái)來說，這個(gè)等待驗(yàn)證的過程，實(shí)際上是一個(gè)危險(xiǎn)期。但YEP共享平臺(tái)的背后，實(shí)際已經(jīng)暗含了宜信近11年、宜人貸5年的數(shù)據(jù)和風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)積累。 有助于借款人誠(chéng)信網(wǎng)絡(luò)的形成。 對(duì)加入YEP共享平臺(tái)的企業(yè)來說，事實(shí)上他們可以形成一個(gè)類似行業(yè)聯(lián)盟的方式，這給借款人誠(chéng)信網(wǎng)絡(luò)的形成提供了條件。此時(shí)，包括黑名單制度在內(nèi)的信用體系可以真正開始建立，并且發(fā)揮作用。重復(fù)借貸、集體騙貸等行為，也可以由此得到有效的控制。 降低行業(yè)獲客成本。 除了數(shù)據(jù)和風(fēng)控的輸出，YEP共享平臺(tái)的另一個(gè)作用，在于促成流量的共享機(jī)制。 對(duì)宜人貸來說，他們服務(wù)的人群很明確。資產(chǎn)端服務(wù)于有固定收入、信用良好的城市白領(lǐng)5萬左右的資金需求;理財(cái)端服務(wù)于可投資資產(chǎn)60萬元至600萬元、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)比較熟悉的大眾富裕階層。這就意味著，之前在宜人貸平臺(tái)上，會(huì)有很多剩余流量等待溢出。 宜人貸 CEO方以涵稱，“YEP共享平臺(tái)對(duì)行業(yè)開放后，不符合宜人貸定位的客群就可以轉(zhuǎn)介給入駐YEP共享平臺(tái)的企業(yè)，降低行業(yè)的獲客成本?！拔磥碓赮EP共享平臺(tái)上，種類不同的金融平臺(tái)進(jìn)駐后可以共享宜人貸的品牌流量，宜人貸未能立即提供服務(wù)的客戶可以分流至其他平臺(tái)，避免客戶資源的浪費(fèi)。

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