在維穩(wěn)是第一要?jiǎng)?wù)的中國(guó)社會(huì)當(dāng)下，房地產(chǎn)拆遷曾是“爆雷“的高發(fā)區(qū)，近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，“普惠金融“對(duì)金融門(mén)檻的降低，圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的“維權(quán)“漸漸增多。因?yàn)槠髽I(yè)跑路導(dǎo)致投資人血本無(wú)歸的維權(quán)，我們尚可稱(chēng)之為“理直氣壯“，但是以剛性?xún)陡稙槟康木投嗌儆幸恍胺钦x“的意味。 4月20日，位于仰山公園的借貸寶公司總部迎來(lái)了一批自稱(chēng)平臺(tái)“受害者“的維權(quán)人士，他們舉著小紅旗，在辦公樓門(mén)前呼喊：“誠(chéng)信中國(guó)“。 然而，與很多網(wǎng)貸行業(yè)維權(quán)事件的悲情不同，其實(shí)這些“維權(quán)者“的資金去向他們本人十分清楚，并不是被平臺(tái)侵吞，而是出借給了從不認(rèn)識(shí)的所謂“好友“后，遭遇逾期，無(wú)法收回資金?！熬S權(quán)者“要求借貸寶為平臺(tái)出現(xiàn)老賴(lài)和騙子負(fù)責(zé)，并承擔(dān)催收不力的責(zé)任，補(bǔ)償他們的資金損失。 借貸寶同樣感覺(jué)很冤枉，在一份內(nèi)部通知中表示：作為一家網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，平臺(tái)不歸集資金，不承擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)。任何形式的要求公司對(duì)用戶(hù)之間自主借貸進(jìn)行兜底的行為均為非法需求。 更加復(fù)雜的是，“維權(quán)者“并非通常意義上的理財(cái)用戶(hù)，其中不乏高利貸人士。大部分被逾期者都參與線(xiàn)下高息放貸業(yè)務(wù)，他們通過(guò)QQ、微信等社交工具聯(lián)系有借錢(qián)需求的人，通過(guò)借貸寶平臺(tái)走賬，但卻故意繞開(kāi)平臺(tái)正常的交易、還款規(guī)則，私下向借款者收取押金、返利，致使實(shí)際利率遠(yuǎn)高于國(guó)家和平臺(tái)的限制。一些人原本以為通過(guò)放貸生意能夠快速致富，最終卻債臺(tái)高筑。 可見(jiàn)在此過(guò)程中，借貸寶平臺(tái)并不撮合交易，僅僅是借貸雙方走賬的工具。可是因?yàn)樗麄兊姆趴顚?duì)象基本都是網(wǎng)絡(luò)結(jié)識(shí)的陌生人，資金很難有保障。平臺(tái)因承諾的協(xié)助催收、訴訟服務(wù)，就成為這些盲目放貸者資金損失的“背鍋俠“。 有接觸內(nèi)情者爆料，“維權(quán)人“當(dāng)中既有惡意拖欠銀行信用卡的套現(xiàn)者、高利貸人士，甚至還有黑社會(huì)性質(zhì)的人，成分雜亂。 (借貸寶的“維權(quán)者“中甚至有黑社會(huì)背景的人。) (“維權(quán)者“中不乏信用卡套現(xiàn)者，惡意拖欠多家銀行信用卡不還，甚至互相炫耀經(jīng)驗(yàn)。) 難道用戶(hù)的訴求在合法的途徑內(nèi)就沒(méi)辦法解決嗎?大不了還可以對(duì)簿公堂吧?？涩F(xiàn)實(shí)卻是，不止在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，“鬧“已經(jīng)成為用戶(hù)在面對(duì)企業(yè)時(shí)的第一選擇，仿佛不鬧就不被重視，哭一哭就有糖吃，法律反而不被信任。 2015年6月，就有網(wǎng)絡(luò)約車(chē)服務(wù)軟件Uber對(duì)涉嫌刷單作弊的司機(jī)進(jìn)行封號(hào)，而遭到被封號(hào)司機(jī)的圍堵和打砸;2015年12月，滴滴總部被出租車(chē)司機(jī)圍攻，原因是旗下的快車(chē)、專(zhuān)車(chē)，拼車(chē)等業(yè)務(wù)搶了出租車(chē)生意，加上補(bǔ)貼力度降低，引起了出租車(chē)司機(jī)的強(qiáng)烈不滿(mǎn);2016年6月，58同城也被“維權(quán)者“堵門(mén)，原因是一家疑似黑職介公司的賬號(hào)遭到凍結(jié)、要求重開(kāi)賬號(hào)未果。 那么，面對(duì)氣勢(shì)洶洶的維權(quán)者“，互金平臺(tái)兜底、息事寧人真的是解決問(wèn)題的正確方式嗎? 互聯(lián)網(wǎng)金融總體上十分依賴(lài)個(gè)人投資者，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，多數(shù)P2P公司都被迫主動(dòng)或變相的為個(gè)人投資方作出擔(dān)保。隨著市場(chǎng)教育的趨向成熟，剛兌的弊端也一一顯現(xiàn)出來(lái)。 首先是極易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，扭曲風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、推高無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率、阻礙中國(guó)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)剛兌機(jī)制模糊了投資人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，機(jī)構(gòu)為了滿(mǎn)足投資者的偏好，將資金用于大量高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的運(yùn)作，加之剛性?xún)陡兜某杀鞠拗疲荒軣o(wú)限放大杠桿，長(zhǎng)此以往極易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。而金融風(fēng)險(xiǎn)具有滯后性，當(dāng)這一做法成為行業(yè)常態(tài)時(shí)，最嚴(yán)重則會(huì)造成整個(gè)金融系統(tǒng)的崩盤(pán)。 其次，會(huì)導(dǎo)致投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱。根植于期許網(wǎng)貸平臺(tái)兜底的非理性需求，投資者對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)往往采取習(xí)慣性漠視。“網(wǎng)貸兜底“的光環(huán)之下，普通投資者并未隨著市場(chǎng)的成熟而得到相應(yīng)的成長(zhǎng)，投資能力和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)仍然處于薄弱狀態(tài)，盲目跟風(fēng)投資行為對(duì)資本市場(chǎng)的健康發(fā)展無(wú)疑是巨大的隱患。而這一危險(xiǎn)信號(hào)也自2014年紅嶺創(chuàng)投墊付1億壞賬之時(shí)正式開(kāi)啟了網(wǎng)貸兜底的先河。 所以，原來(lái)在傳統(tǒng)金融時(shí)代，無(wú)論是信托還是債券，都因市場(chǎng)和制度多層面的原因被剛性?xún)陡兜纳裨?huà)所鉗制，雖然金融學(xué)家一再倡導(dǎo)打破剛兌與投資者風(fēng)險(xiǎn)教育的重要性，然而事實(shí)結(jié)果卻收效甚微。 然而到了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，網(wǎng)貸平臺(tái)打破剛性?xún)陡兑讶怀砂l(fā)展趨勢(shì)。隨著網(wǎng)貸新政的落地，更是使得打破了剛性?xún)陡兜幕ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在往信息中介方面跨出了一大步。 網(wǎng)貸新政以負(fù)面清單的形式對(duì)網(wǎng)貸結(jié)構(gòu)的行為劃定了明確邊界，規(guī)定平臺(tái)不得自融、不得設(shè)立資金池，不得為出借人提供擔(dān)保或保本保息，不得拆分融資項(xiàng)目，不得從事類(lèi)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，借貸金額以小額為主。 監(jiān)管層也強(qiáng)調(diào)要“打破剛性?xún)陡丁埃鞔_網(wǎng)貸平臺(tái)“信息中介“的定位，此次明確提出資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是金融機(jī)構(gòu)的表外業(yè)務(wù)，受益和風(fēng)險(xiǎn)均由投資者享有和承擔(dān)，金融機(jī)構(gòu)不得開(kāi)展表內(nèi)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，不得承諾保本保收益。 剛性?xún)陡兜雀黜?xiàng)監(jiān)管措施的出臺(tái)，從根本上來(lái)說(shuō)都是在強(qiáng)制性地要求修建各道風(fēng)險(xiǎn)隔離墻，嚴(yán)格地限定風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)和擴(kuò)散。當(dāng)不同的風(fēng)險(xiǎn)被有效地限定在特定的產(chǎn)品或特定的范圍內(nèi)，那么即使個(gè)別產(chǎn)品或個(gè)別領(lǐng)域出狀況，也不會(huì)對(duì)整體有很大的負(fù)面影響。 借貸寶是業(yè)內(nèi)率先去擔(dān)保，率先打破剛性?xún)陡兜募冃畔⒅薪槠脚_(tái)。借貸寶創(chuàng)立至今一直堅(jiān)守的定位是服務(wù)于“個(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸“，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引入金融體系的構(gòu)建之中，利用后臺(tái)技術(shù)將小額分散的理念貫徹到極致，借款人與出借人遵循借貸自愿、誠(chéng)實(shí)守信、責(zé)任自負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的原則承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn);借貸寶平臺(tái)承擔(dān)客觀、真實(shí)、全面、及時(shí)進(jìn)行信息披露的責(zé)任，不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險(xiǎn)。沒(méi)有資金池，不吸收公眾存款，不提供增信，沒(méi)有剛性?xún)陡兜膼盒匝h(huán),這一系列“告別兜底“的模式基因，看似不友好，實(shí)則最符合互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的本質(zhì)。 但是，由于剛性?xún)陡对谖覈?guó)存在已久，一時(shí)間要打破，肯定會(huì)引起投資者強(qiáng)烈的反感。要真正解決剛性?xún)陡秵?wèn)題，不僅僅只是制度的規(guī)定和約束這么簡(jiǎn)單就能實(shí)現(xiàn)的。要想打破剛兌，需要所有利益相關(guān)主體的共同充分博弈，其中包括投資人、平臺(tái)、政府等，需要各方共同努力，尋找其中的利益平衡點(diǎn)?；蛘呦窠栀J寶平臺(tái)一樣，從根源上杜絕剛性?xún)陡兜目赡苄浴?

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