銀行存款和管理，也被民間稱為“隱形許可證”的網(wǎng)上借貸業(yè)。但是，由于各種條件的影響，平臺對接銀行存款管理進(jìn)展緩慢，這一情況可能會迎來一個轉(zhuǎn)折點。5月23日下午，銀監(jiān)會正式發(fā)布《網(wǎng)上貸款資金存管指引》（以下簡稱《指引》），繼《備案登記指引》之后，又一份重要的網(wǎng)上貸款監(jiān)管文件應(yīng)運而生。本指引為銀行開展存款管理業(yè)務(wù)提供了依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)，也將掀起一個平臺對接銀行存款管理的小高潮。解讀：強調(diào)銀行“豁免”，增強存管管理的可操作性。從《指引》的細(xì)則來看，與以往的意見一致，明確了商業(yè)銀行獨立資金存款的模式，即“銀行+第三方支付”模式不起作用。此外，與《意見草案》相比，《指引》在一些細(xì)節(jié)上有所改進(jìn)，極大地提高了銀行的積極性和基金存款業(yè)務(wù)的可操作性，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：1.強調(diào)銀行的“豁免”條款和《指引》總則中提到的“豁免”條款，商業(yè)銀行顯然不為交易提供擔(dān)?；驌?dān)保，也不承擔(dān)。貸款違約責(zé)任，雖然強調(diào)存款管理不是對平臺的認(rèn)可，但有助于緩解銀行的擔(dān)憂。2。降低門檻，簡化流程：商業(yè)銀行存管資格申請無需向相關(guān)管理部門備案，銀行無需單獨設(shè)立存管部門。三。存管申請的前提條件：在確定平臺存管業(yè)務(wù)之前，必須滿足備案登記和取得相應(yīng)電信營業(yè)執(zhí)照的要求，以幫助銀行識別平臺的合規(guī)性和安全性。4。加強資金安全：安全措施升級，風(fēng)險準(zhǔn)備金賬戶和擔(dān)保公司賬戶的資金也納入存款范圍，強調(diào)存款管理合作平臺披露借款人信息、收費服務(wù)信息、貸款合同等。信息?，F(xiàn)狀：根據(jù)網(wǎng)上貸款機構(gòu)的數(shù)據(jù)，目前只有209個平臺與銀行簽訂了直接存款協(xié)議。截至2月23日，民生銀行（7.84-1.26%，買入）、江西銀行、惠州商業(yè)銀行等33家銀行已宣布與銀行簽訂直接存款協(xié)議209家，約占平臺總數(shù)的8.75%。共有118個平臺完成了系統(tǒng)對接和在線連接。約占平臺總數(shù)的4.94%。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對接緩慢的原因是：一方面，監(jiān)管部門缺乏明確的態(tài)度和具體的標(biāo)準(zhǔn)，很多銀行都在觀望；另一方面，銀行需要為存款和管理體制的改革付出更大的代價。從互聯(lián)網(wǎng)傳輸銀行存管業(yè)務(wù)接入標(biāo)準(zhǔn)來看，銀行將嚴(yán)格篩選平臺，考慮成本和風(fēng)險，并設(shè)置相對較高的門檻。以nonobank為例，在協(xié)議最終敲定前，我行對平臺的實收資本、交易規(guī)模、股東背景、高級管理團隊等有一系列嚴(yán)格要求。此外，還將對諾華銀行的商業(yè)模式、項目真實性、風(fēng)控水平、媒體聲譽、行業(yè)排名等進(jìn)行深入調(diào)查，即使達(dá)成存管協(xié)議，后續(xù)對接成本也會很高。存儲管理系統(tǒng)的技術(shù)對接涉及到產(chǎn)品開發(fā)、支付、交互設(shè)計、測試等諸多業(yè)務(wù)。據(jù)諾華銀行稱，即使平臺擁有300多名技術(shù)人員，對接也需要數(shù)月的時間。銀行存款管理對互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)的健康發(fā)展具有重要意義。資金存管機制實現(xiàn)了客戶資金和平臺自有資金的子賬戶管理，確保平臺“看錢不碰錢”。它將在消除資金池、防止挪用客戶資金和數(shù)據(jù)欺詐等方面發(fā)揮積極作用，有助于推動行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化?！吨敢返某雠_必將調(diào)動銀行的積極性，加快平臺與銀行的合作。

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