4月18日，國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融集團(tuán)樂信受邀參加由工信部、中國(guó)科協(xié)等單位聯(lián)合主辦的“2017全球未來網(wǎng)絡(luò)發(fā)展峰會(huì)“。在“互聯(lián)網(wǎng)金融安全“分論壇上，樂信集團(tuán)CRO(首席風(fēng)控官)劉華年介紹了“數(shù)據(jù)+技術(shù)“在風(fēng)控方面的應(yīng)用，以及樂信如何在自有消費(fèi)場(chǎng)景中利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。 樂信集團(tuán)首席風(fēng)控官劉華年 多維度數(shù)據(jù)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn) “互聯(lián)網(wǎng)金融的核心在于風(fēng)控，大數(shù)據(jù)風(fēng)控的關(guān)鍵在于如何找到對(duì)你真正有效的數(shù)據(jù)，這需要大量的技術(shù)在背后做驅(qū)動(dòng)?！皠⑷A年在發(fā)言中說，數(shù)據(jù)和技術(shù)的結(jié)合正成為行業(yè)風(fēng)控新趨勢(shì)，并將改變互聯(lián)網(wǎng)金融的未來。樂信從一開始就確立了利用“數(shù)據(jù)+技術(shù)“進(jìn)行風(fēng)控管理的新模式。 樂信集團(tuán)的商業(yè)模式可以概括為“平臺(tái)電商+消費(fèi)金融“。其中，分期樂商城作為樂信旗下的平臺(tái)電商，為用戶提供完整的消費(fèi)產(chǎn)品，而消費(fèi)金融則發(fā)揮出杠桿功能，幫助用戶用分期工具輕松享受品質(zhì)生活。這套獨(dú)特的商業(yè)模式，決定了樂信的風(fēng)控模式與眾不同，其邏輯起點(diǎn)在于自有的消費(fèi)場(chǎng)景。 劉華年介紹說，樂信旗下的分期樂商城是一個(gè)粘性很高的電商平臺(tái)，通過為用戶提供各類交易場(chǎng)景，積累了龐大的真實(shí)數(shù)據(jù)。樂信大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)中的“底層結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)“，正是來自分期樂商城，這與業(yè)內(nèi)其他公司引用的第三方數(shù)據(jù)全然不同?；诜制跇飞坛沁\(yùn)營(yíng)消費(fèi)場(chǎng)景所產(chǎn)生的電商交易數(shù)據(jù)、用戶行為數(shù)據(jù)、外部征信數(shù)據(jù)和社交屬性數(shù)據(jù)，樂信自主研發(fā)出“鷹眼“智能風(fēng)控引擎。 這些數(shù)據(jù)對(duì)于平臺(tái)風(fēng)控有何具體意義呢?就拿電商交易數(shù)據(jù)和用戶行為數(shù)據(jù)來說，由于分期樂商城主打分期購(gòu)物，所以用戶往往都有真實(shí)消費(fèi)需求。假如一個(gè)用戶完成注冊(cè)后，花了一周時(shí)間在平臺(tái)上反復(fù)挑選后，才購(gòu)買了一款產(chǎn)品，這就屬于有“真實(shí)需求“的用戶;而如果一個(gè)用戶剛注冊(cè)完成，就不假思索地購(gòu)買一款高價(jià)值商品，其套現(xiàn)可能性就很大。 還比如社交屬性數(shù)據(jù)。用戶在使用樂信提供的服務(wù)時(shí)，會(huì)授權(quán)樂信有限讀取其通訊錄信息，如果這個(gè)人的關(guān)系網(wǎng)中顯示有不良人群，那么系統(tǒng)會(huì)認(rèn)為他的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。 再有就是外部征信數(shù)據(jù)。據(jù)劉華年介紹，樂信集團(tuán)已經(jīng)和多家專業(yè)征信機(jī)構(gòu)達(dá)成了合作，如鵬元征信、國(guó)政通、神州融、同盾、前海征信、聚信立等，對(duì)客戶的借款信息、嚴(yán)重違約、失信行為以及欺詐交易行為等多維度進(jìn)行考量，綜合判斷整體風(fēng)險(xiǎn)，從而對(duì)用戶的消費(fèi)借款申請(qǐng)給予審定。 復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)模型反欺詐 通過集成上述數(shù)據(jù)，“鷹眼“引擎運(yùn)用邏輯回歸、隨機(jī)森林、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等機(jī)器學(xué)習(xí)手段，可以實(shí)現(xiàn)即時(shí)預(yù)警、攔截以及分析部署等功能，對(duì)分期樂商城95%的訂單做出自動(dòng)審核處理，最快3秒鐘反饋結(jié)果。目前，“鷹眼“引擎已經(jīng)積累了超過10,000G的數(shù)據(jù)，且還在以每天處理20萬筆訂單的量飛速增長(zhǎng)。 這套引擎能夠支持多重自動(dòng)化技術(shù)，可有效識(shí)別用戶信用風(fēng)險(xiǎn)，并阻擋大部分有組織欺詐行為，接下來還將上線自動(dòng)學(xué)習(xí)功能，讓模型能夠自我調(diào)整參數(shù)。 另外，劉華年還介紹，樂信還在開發(fā)“復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)模型“用于反欺詐。據(jù)他解釋，正常的用戶在社交網(wǎng)絡(luò)圈中，跟周圍的用戶沒有做太多的關(guān)聯(lián)，但一些欺詐團(tuán)伙會(huì)通過各種方式，將你的數(shù)據(jù)和很多用戶做最高關(guān)聯(lián)。 “這個(gè)模型在反欺詐過程中可以起到強(qiáng)大的作用，例如尋找詐騙團(tuán)伙。樂信已經(jīng)可以把這些網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)完全鑲嵌在審核系統(tǒng)中，在整個(gè)風(fēng)控架構(gòu)中，很多的模型都能夠做疊加?！?劉華年介紹，目前樂信已擁有一支400多人的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，其中100多人專門研究風(fēng)控算法實(shí)施和系統(tǒng)實(shí)施。正是憑借出色的資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，樂信資產(chǎn)壞賬率遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平，同時(shí)樂信也得以與國(guó)內(nèi)幾十家銀行、金融機(jī)構(gòu)建立合作，不斷拓展場(chǎng)景和服務(wù)人群。目前樂信已經(jīng)引入了招商銀行(18.460, -0.14, -0.75%)、中國(guó)銀行(3.530, -0.04, -1.12%)等9家銀行信用卡，為4.35億張信用卡持卡人群補(bǔ)足分期購(gòu)物場(chǎng)景，向白領(lǐng)人群拓展。 樂信是中國(guó)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融集團(tuán)，旗下包括分期樂、提錢樂、桔子理財(cái)及鼎盛資產(chǎn)四大子品牌;打造了集電商消費(fèi)、大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)管理、金融合作、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)為一體的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融生態(tài)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)中國(guó)高成長(zhǎng)、優(yōu)質(zhì)信用消費(fèi)人群的全面覆蓋。截至2016年底，集團(tuán)總服務(wù)用戶已超過1500萬，是國(guó)內(nèi)最大的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)。

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