存管整改速度緊迫 宜人貸等巨頭格局更加明顯 文/壹觀察 整個中國金融互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)“出事“企業(yè)名單似乎從未停止更新，數(shù)據(jù)顯示，截至2017年1月底，整個行業(yè)正常運(yùn)營平臺數(shù)量為2388家，歷史累計停業(yè)或出現(xiàn)問題的平臺達(dá)3493家，涉及47.8萬投資人，涉案金額難以估量。 “亂象“之下，終于引來監(jiān)管部門出手“重典“整治。 2月23日下午，銀監(jiān)會正式對外公布 《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(以下簡稱《存管指引》)，共計29條，對網(wǎng)貸資金存管進(jìn)行了詳細(xì)、全面的規(guī)定，其中明確由商業(yè)銀行為網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)提供資金存管服務(wù)。標(biāo)志著平臺投資人資金流向透明化、明確化、安全性將會得到重大的提高。 宜人貸對《壹觀察》表示，《存管指引》在落實網(wǎng)貸資金存管方面凸顯了監(jiān)管智慧，能有效防范網(wǎng)貸平臺的以下潛在風(fēng)險： 第一是降低平臺跑路風(fēng)險，存管實現(xiàn)了用戶資金與網(wǎng)貸平臺有效隔離，大大降低網(wǎng)貸平臺卷款跑路的可能性; 第二是銀行為網(wǎng)貸平臺建立用戶自賬戶體系，同步核對借款信息的匹配度，并根據(jù)合同信息展開資金劃轉(zhuǎn)，有效防止網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)設(shè)立資金池的情況; 第三是資金存管情況透明可查，銀行將會監(jiān)控核對從用戶實名開戶、合同簽署備案，交易與合同的匹配審核、交易資金的劃轉(zhuǎn)的全部流程，并定期出具資金存管報告，用戶可在網(wǎng)站上查詢資金存管情況。 作為最早探索行業(yè)規(guī)范自律的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之一，宜信宜人貸早在2015年就率先實現(xiàn)了與廣發(fā)銀行的合作資金存管落地。該資金存管模式遵循了目前全球最嚴(yán)格的網(wǎng)貸資金監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)，由廣發(fā)銀行對用戶交易資金進(jìn)行全面存管，通過對于平臺和借款人兩端的監(jiān)督，有效杜絕平臺卷款跑路、設(shè)立資金池、非法集資等風(fēng)險隱患。 宜信宜人貸相關(guān)人士對《壹觀察》解讀稱，宜人貸與廣發(fā)的資金存管合作模式，主要有以下幾大優(yōu)勢： 用戶真實有效：用戶在平臺開立賬戶需要按照銀行要求進(jìn)行身份驗證，并綁定本人銀行卡，以確保用戶的真實有效; 資金隔離監(jiān)督：平臺在銀行開立客戶資金存管主賬戶和服務(wù)費(fèi)賬戶，銀行對平臺的自有資金和用戶資金進(jìn)行隔離監(jiān)督; 用戶單獨(dú)建賬：每個用戶將單獨(dú)開立賬戶，以確保用戶資金清晰可查; 銀行合同核對：銀行將對借款合同與交易資金進(jìn)行信息核對，以確保資金交易的真實有效; 資金結(jié)算監(jiān)督：平臺不能直接接觸客戶資金，而由銀行根據(jù)借款合同對客戶資金進(jìn)行劃撥; 由此可以看到，宜信宜人貸與廣發(fā)銀行合作創(chuàng)新的資金存管模式，不僅讓其順利通過美國監(jiān)管機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格審核，成為唯一赴美上市的中國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè);也成為此次中國監(jiān)管部門《存管指引》措施出臺提供了重要的實踐參考樣本。 在此之前，由于行業(yè)的低準(zhǔn)入門檻和監(jiān)管的缺失，造成大量網(wǎng)貸平臺違反上述規(guī)定，角色異化，實際上在扮演信用中介即銀行的角色，且沒有得到及時糾正，再加上行業(yè)火爆快速發(fā)展，使得行業(yè)整體積累的問題和風(fēng)險不斷暴發(fā)。 即使是進(jìn)入2017年，新增問題月度網(wǎng)貸平臺(包括跑路、提現(xiàn)困難、經(jīng)偵介入三類)仍在不斷出現(xiàn)。很多交易量排名靠前的大平臺，都遲遲未上線銀行資金存管，未形成基本的對金融安全的敬畏之心，甚至仍然在追逐灰色利益。 《壹觀察》分析認(rèn)為，此次《存管指引》出臺，將給整個中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來重要影響： 1、標(biāo)志著監(jiān)管部門“一個辦法“和“三個指引“組成的現(xiàn)行監(jiān)管框架搭建完成。中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)終于駛?cè)氡O(jiān)管完善的高速公路，“合規(guī)“將成為每個用戶衡量互聯(lián)網(wǎng)金融公司的最重要參考，投資人資金安全利益可以得到有效保障。 2、第三方支付機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)離資金存管?！洞婀苤敢分械拇婀苋酥傅氖窃谥腥A人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立并取得企業(yè)法人資格的商業(yè)銀行，并且對于委托人來說，存管人必須具有唯一性。這意味著以前在第三方支付機(jī)構(gòu)做資金存管的業(yè)務(wù)將會被取代，但支付業(yè)務(wù)尚可繼續(xù)。 3、銀行進(jìn)入資金存管業(yè)務(wù)加快。《存管指引》將有效提升商業(yè)銀行介入資金存管業(yè)務(wù)的意愿，并加快相關(guān)營銷進(jìn)度和技術(shù)開發(fā)進(jìn)度，對于豐富銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展將起到推動作用。 4、整改速度緊迫。《存管指引》提出的整改時間只有6個月，還沒有上線銀行存管的平臺需要把握最后的沖刺期加快存管上線。 而據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，截至2017年2月27日，在完成資金存管方面，共有122家正常運(yùn)營平臺與銀行完成直接存管系統(tǒng)對接并上線，約占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺總數(shù)量的5.11%。 5、巨頭格局更加明顯?！洞婀苤敢肥切袠I(yè)規(guī)范也是門檻，意味著沒有能力完成存管的小平臺將迎來密集“死亡期“，之前“良幣驅(qū)逐劣幣“的行業(yè)野蠻生長狀態(tài)即將結(jié)束，宜人貸等守規(guī)矩的行業(yè)巨頭將享受到更多時間、空間和用戶增長紅利。

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