指的是潰敗士兵的巨大恐懼！銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控指引》，內(nèi)容包括：加強(qiáng)現(xiàn)金貸款清理整頓；網(wǎng)上借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法開展業(yè)務(wù)，保證出借人資金來(lái)源合法，禁止欺詐和虛假宣傳，嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得非法高息借貸和暴力催收。現(xiàn)金貸款開始洗牌！然而，與過(guò)去銀行的個(gè)人純信用貸款相比，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸款產(chǎn)品普遍具有快速審批和快速借貸的特點(diǎn)。據(jù)觀察，目前，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、以P2P為代表的民間借貸和以互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表的消費(fèi)金融服務(wù)在現(xiàn)金貸款領(lǐng)域逐漸分為三個(gè)部分，但用戶體驗(yàn)明顯不同。在這個(gè)充滿利息誘惑的時(shí)代，如何借錢？我們?cè)趺茨懿蛔龈呃J的“挑鍋人”？本文總結(jié)了幾家主要機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金貸款用戶體驗(yàn)：通常，“在線+離線”“審批是大多數(shù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的做法。用戶在線申請(qǐng)，并在線下柜臺(tái)提交一些材料。在等待期間，金融機(jī)構(gòu)通常查詢用戶的信用報(bào)告，作為授信的主要依據(jù)，同時(shí)考慮用戶在銀行的營(yíng)運(yùn)資金情況。大多數(shù)P2P平臺(tái)在線提交材料，而borrower公布貸款金額；一些P2P平臺(tái)純粹提供線下信貸，使用大量本地推送人員進(jìn)行操作，但最大的風(fēng)險(xiǎn)是欺詐風(fēng)險(xiǎn)，如虛假材料、虛擬借款人等。一些互聯(lián)網(wǎng)公司的現(xiàn)金貸款采用預(yù)貸和實(shí)時(shí)借貸，這比銀行和P2P平臺(tái)更方便。從貸款金額到時(shí)間，銀行系統(tǒng)相對(duì)較慢，其次是P2P平臺(tái)，與互聯(lián)網(wǎng)巨頭幾乎相同，但差異在于利息計(jì)算方法和利率。在利率計(jì)算方面，大部分現(xiàn)金貸款產(chǎn)品都選擇了按日計(jì)息的方式，如中國(guó)建設(shè)銀行推出的“快貸”、京東金融的“金條”、騰訊微博的“微貸”，平安“氧氣貸”“它們都是以日利率的方式收取的。一般來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)推出的現(xiàn)金貸款最大的優(yōu)勢(shì)是利率低。銀行現(xiàn)金貸款產(chǎn)品一般是在央行基準(zhǔn)貸款利率的基礎(chǔ)上浮動(dòng)20%左右，一般日利率為0.03%-0.06%。P2P pla中的現(xiàn)金貸款產(chǎn)品利率tform通常在每天0.15%-0.3%之間。如果計(jì)算年化利息，它可以達(dá)到60%-100%，因?yàn)橛袕?fù)利計(jì)算，這意味著它的損益。如果貸款額度不高，用戶往往感覺不深?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭旗下的金融，如騰訊“小額貸款”，螞蟻“借”和京東金融“金條”，都是按日計(jì)息，同時(shí)根據(jù)不同的用戶定價(jià)不同。然而，京東金融“金條”的大多數(shù)用戶每天支付4/1萬(wàn)的利息，借款1萬(wàn)元和4元；一些優(yōu)質(zhì)用戶每天支付3/1萬(wàn)到2/1萬(wàn)的利息，借款1萬(wàn)元和2/3元。螞蟻“借”大多數(shù)用戶的日利率為0.05%，部分用戶的日利率為0.04%-0.03%。至于整體利率，京東金融“金條”“大多數(shù)現(xiàn)金貸款用戶的年化利率為10%-14.5%，另一部分為18%，這是互聯(lián)網(wǎng)巨頭消費(fèi)金融現(xiàn)金貸款中相對(duì)最低的，與一些中小銀行的現(xiàn)金貸款利率幾乎相同。但也值得一提的是，還款方式也會(huì)影響利息的計(jì)算！例如騰訊micro貸款與京東金融“金條”螞蟻貸款的還款方式是等額本金。螞蟻貸款有兩種還款方式：等額本金和利息，先利息后本金。在等額本金同時(shí)還款的相同方式下，京東金融下的“金條”利率與“小額貸款”類似“，但螞蟻貸款會(huì)高得多。例如，如果兩者都是日利率5/1萬(wàn)，借款2萬(wàn)元，分六期，京東金融“金條”手續(xù)費(fèi)約為900元，而借款相同金額本金的手續(xù)費(fèi)需要936元，本金前利息手續(xù)費(fèi)達(dá)到1690元！一般來(lái)說(shuō)，P2P現(xiàn)金貸款產(chǎn)品是最昂貴的，而銀行的現(xiàn)金貸款利率是最便宜的。但從貸款審批效率來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸款是最便宜的。例如：因此，為了快速、廉價(jià)地借款，京東金融的“金條”是最具包容性的?，F(xiàn)在，“金條”目前只對(duì)少數(shù)人開放，但有消息稱，京東金融的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型覆蓋了京東商城2億多活躍用戶，這意味著這些用戶未來(lái)將有機(jī)會(huì)享受現(xiàn)金貸款服務(wù)，也就是說(shuō)，京東金融的“金條”現(xiàn)金貸款可能會(huì)逐步覆蓋中國(guó)人口的15%，許多人可以借到便宜的錢！

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