文/拯迪 可以說，銀行存管將成為未來網貸行業(yè)的一個標配，如何不能符合這個要求，那么在合規(guī)性上就很難過關，雖然銀行不會給托管的平臺提供任何交易保證，但是市場投資主體會更加趨向于已經托管的平臺。 前不久，銀監(jiān)會正式發(fā)布《網絡借貸資金存管業(yè)務指引》(下稱《存管指引》)。這意味著網貸行業(yè)迎來了繼備案登記之后又一合規(guī)細則的最終落地。對于互聯(lián)網金融細分行業(yè)中的網貸行業(yè)而言，從2013開始便逐步從無序、蓬勃發(fā)展期進入了2016年以來的規(guī)范期，尤其是在一系列有關互聯(lián)網金融細分行業(yè)的監(jiān)管意見和指引下，國內的網貸行業(yè)有望成為最早被監(jiān)管規(guī)范化的細分互聯(lián)網金融類別。 從整個行業(yè)的發(fā)展來看，網絡借貸行業(yè)一向處于互金的風口浪尖，因為該行業(yè)在很長時間內缺乏足夠的注冊資本門檻、運營者資質管理，以及平臺資金流向和第三方的賬戶監(jiān)督管理，這也導致了一些區(qū)域性平臺在經營不善后頻繁出現跑路風波。在2015年出臺了《關于互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》中，開始逐步對網貸行業(yè)提出了行業(yè)性的監(jiān)管指導意見，比如賬戶銀行托管、監(jiān)管備案、信息公開，以及不能做信用中介而是要嚴格做信息中介、不能自融、自擔保等規(guī)則。 可以說，自從行業(yè)的“基本法“頒布以后，在規(guī)范了基本大原則的基礎上，業(yè)內很多平臺已經開始跟隨監(jiān)管腳步在商業(yè)模式、資金管理和信息公開方面開始運作。當然，監(jiān)管層也在這個過程中逐步和平臺進行頻繁的監(jiān)管溝通和細則擬定，到了今天，除了指導意見這個基本法以外，在有關網貸行業(yè)的監(jiān)管文件中，還陸續(xù)出臺了《網絡借貸信息中介機構業(yè)務管理暫行辦法》(這個暫行辦法基本上等同于網貸行業(yè)的基本規(guī)范)、《網絡借貸信息中介備案登記管理指引》，《網絡借貸資金存管業(yè)務指引》等。 其實，從市場上各類網貸主體的需求來看，符合監(jiān)管要求進行規(guī)范化管理的流程中，難度最大的倒不是監(jiān)管備案和ICP認證，從目前的市場行情來看，最困難的是符合網絡借貸資金存款業(yè)務指引中的更為嚴厲的要求“只有符合銀行資金存管要求，并且與銀行簽訂存管協(xié)議“的平臺，才算是符合資金存管的監(jiān)管要求的類似規(guī)定。也就是說，平臺不去銀行存管資金就是違規(guī)。 而目前市面上能夠有條件、有資質有能力并且在注冊資本、運營穩(wěn)健以及商業(yè)模式上都能符合“挑剔“的銀行接入資金存管的平臺，其實只有一小部分，其中像宜人貸這樣的平臺能夠在監(jiān)管趨勢早期就順利與廣發(fā)銀行實現資金賬戶托管對接，也一定程度上說明了平臺在行業(yè)中的地位和品牌力。材料顯示，宜信是最早開始探索行業(yè)規(guī)范自律的互聯(lián)網金融企業(yè)之一，早在2015年宜信宜人貸就率先實現了與廣發(fā)銀行的合作資金存管落地。該創(chuàng)新資金存管模式遵循了目前全球最嚴格的網貸資金監(jiān)督標準。 根據網貸之家的數據，截至2017年2月23日，已有民生銀行、江西銀行、徽商銀行、恒豐銀行和華興銀行等33家銀行開展P2P網貸平臺資金直接存管業(yè)務，共有209家正常運營平臺宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議，約占P2P網貸行業(yè)正常運營平臺總數量的8.75%。其中這些還包括一些雖然已經簽訂存管協(xié)議，但是還并未完成系統(tǒng)對接的平臺，可見目前行業(yè)內真正符合這次頒布的資金存管要求并且已經順利實現系統(tǒng)對接的平臺可謂是“鳳毛菱角“，數量可能只有幾十家。 那么從這次監(jiān)管頒布的《網絡借貸資金存管業(yè)務指引》內容來看，和此前頒布的《網絡借貸信息中介機構業(yè)務管理暫行辦法》中有關網貸行業(yè)的規(guī)定有哪些不同呢，基本上可以說，在資金存管方面是愈加嚴格。 1、明令禁止多頭存管，一家網貸平臺只能選擇一家銀行進行存管。2、明確了只有銀行能做存管業(yè)務，不允許非銀機構參與。3、第一次明確指出，網貸平臺在地方金融監(jiān)管部門備案登記和獲得相應增值電信業(yè)務經營許可為平臺開展銀行存管的前置條件。4、銀行作為存管人不承擔對網貸交易本身的擔保和保證責任。 可以說，銀行存管將成為未來網貸行業(yè)的一個標配，如何不能符合這個要求，那么在合規(guī)性上就很難過關，雖然銀行不會給托管的平臺提供任何交易保證，但是市場投資主體會更加趨向于已經托管的平臺，對于很多尚且無力進行托管的平臺而言，日后在運營、市場、資金方面將面臨更大的壓力。 此外，正如前所說，資金存管對于行業(yè)而言存在積極的正向作用，可以推動行業(yè)在運營、管理、資金流動上更加安全。作為國內首家海外上市的互金企業(yè)代表，宜人貸在母公司宜信集團擁有了9年的個人信用借款和理財咨詢的服務基礎上，在后端運營流程上也是很早就實現了與國內全國性股份制銀行廣發(fā)銀行之間的存管合作，為行業(yè)規(guī)范化、持續(xù)性發(fā)展起到標桿示范作用，以宜人貸這幾年的穩(wěn)健運營以及上市后的投資表現來看，銀行賬戶存管存在很明顯的正向作用。在一些對媒體的采訪中，宜人貸以自身平臺與廣發(fā)銀行之間的存管經歷為經驗，提出了銀行資金存管帶來的積極作用：新出臺的資金存管業(yè)務指引具有很好的防范風險的作用。 第一是降低平臺跑路風險，存管實現了用戶資金與網貸平臺有效隔離，大大降低網貸平臺卷款跑路的可能性; 第二是銀行為網貸平臺建立用戶自賬戶體系，同步核對借款信息的匹配度，并根據合同信息展開資金劃轉，有效防止網貸平臺出現設立資金池的情況; 第三是資金存管情況透明可查，銀行將會監(jiān)控核對從用戶實名開戶、合同簽署備案，交易與合同的匹配審核、交易資金的劃轉的全部流程，并定期出具資金存管報告，用戶可在網站上查詢資金存管情況。這樣就很大程度上杜絕了非法資金池、暗箱操作、捐款跑路等潛在風險。 在建立與銀行的系統(tǒng)對接、運營過程中，從宜人貸的存管經驗來看，也是以嚴格的資金存款要求來規(guī)范流程，具體包括進行身份驗證，并綁定本人銀行卡，以確保用戶的真實有效;資金隔離監(jiān)督：用戶資金和平臺自有資金隔離;用戶單獨建賬：每個用戶將單獨開立賬戶;銀行將對借款合同與交易資金進行信息核對以及銀行對交易資金進行結算監(jiān)督等。 2017年毫無疑問將成為互金監(jiān)管垂直落地的一年，國內的網貸行業(yè)也最早成為規(guī)范化管理的目標主體，在這個過程中，像宜人貸這樣已經擁有成熟的銀行資金存管服務的平臺將比其他數以千計的中小平臺擁有更長遠的可持續(xù)發(fā)展能力。

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