文/拯迪 可以說，銀行存管將成為未來網(wǎng)貸行業(yè)的一個(gè)標(biāo)配，如何不能符合這個(gè)要求，那么在合規(guī)性上就很難過關(guān)，雖然銀行不會給托管的平臺提供任何交易保證，但是市場投資主體會更加趨向于已經(jīng)托管的平臺。 前不久，銀監(jiān)會正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(下稱《存管指引》)。這意味著網(wǎng)貸行業(yè)迎來了繼備案登記之后又一合規(guī)細(xì)則的最終落地。對于互聯(lián)網(wǎng)金融細(xì)分行業(yè)中的網(wǎng)貸行業(yè)而言，從2013開始便逐步從無序、蓬勃發(fā)展期進(jìn)入了2016年以來的規(guī)范期，尤其是在一系列有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融細(xì)分行業(yè)的監(jiān)管意見和指引下，國內(nèi)的網(wǎng)貸行業(yè)有望成為最早被監(jiān)管規(guī)范化的細(xì)分互聯(lián)網(wǎng)金融類別。 從整個(gè)行業(yè)的發(fā)展來看，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)一向處于互金的風(fēng)口浪尖，因?yàn)樵撔袠I(yè)在很長時(shí)間內(nèi)缺乏足夠的注冊資本門檻、運(yùn)營者資質(zhì)管理，以及平臺資金流向和第三方的賬戶監(jiān)督管理，這也導(dǎo)致了一些區(qū)域性平臺在經(jīng)營不善后頻繁出現(xiàn)跑路風(fēng)波。在2015年出臺了《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中，開始逐步對網(wǎng)貸行業(yè)提出了行業(yè)性的監(jiān)管指導(dǎo)意見，比如賬戶銀行托管、監(jiān)管備案、信息公開，以及不能做信用中介而是要嚴(yán)格做信息中介、不能自融、自擔(dān)保等規(guī)則。 可以說，自從行業(yè)的“基本法“頒布以后，在規(guī)范了基本大原則的基礎(chǔ)上，業(yè)內(nèi)很多平臺已經(jīng)開始跟隨監(jiān)管腳步在商業(yè)模式、資金管理和信息公開方面開始運(yùn)作。當(dāng)然，監(jiān)管層也在這個(gè)過程中逐步和平臺進(jìn)行頻繁的監(jiān)管溝通和細(xì)則擬定，到了今天，除了指導(dǎo)意見這個(gè)基本法以外，在有關(guān)網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管文件中，還陸續(xù)出臺了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(這個(gè)暫行辦法基本上等同于網(wǎng)貸行業(yè)的基本規(guī)范)、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介備案登記管理指引》，《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》等。 其實(shí)，從市場上各類網(wǎng)貸主體的需求來看，符合監(jiān)管要求進(jìn)行規(guī)范化管理的流程中，難度最大的倒不是監(jiān)管備案和ICP認(rèn)證，從目前的市場行情來看，最困難的是符合網(wǎng)絡(luò)借貸資金存款業(yè)務(wù)指引中的更為嚴(yán)厲的要求“只有符合銀行資金存管要求，并且與銀行簽訂存管協(xié)議“的平臺，才算是符合資金存管的監(jiān)管要求的類似規(guī)定。也就是說，平臺不去銀行存管資金就是違規(guī)。 而目前市面上能夠有條件、有資質(zhì)有能力并且在注冊資本、運(yùn)營穩(wěn)健以及商業(yè)模式上都能符合“挑剔“的銀行接入資金存管的平臺，其實(shí)只有一小部分，其中像宜人貸這樣的平臺能夠在監(jiān)管趨勢早期就順利與廣發(fā)銀行實(shí)現(xiàn)資金賬戶托管對接，也一定程度上說明了平臺在行業(yè)中的地位和品牌力。材料顯示，宜信是最早開始探索行業(yè)規(guī)范自律的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之一，早在2015年宜信宜人貸就率先實(shí)現(xiàn)了與廣發(fā)銀行的合作資金存管落地。該創(chuàng)新資金存管模式遵循了目前全球最嚴(yán)格的網(wǎng)貸資金監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)。 根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)，截至2017年2月23日，已有民生銀行、江西銀行、徽商銀行、恒豐銀行和華興銀行等33家銀行開展P2P網(wǎng)貸平臺資金直接存管業(yè)務(wù)，共有209家正常運(yùn)營平臺宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議，約占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺總數(shù)量的8.75%。其中這些還包括一些雖然已經(jīng)簽訂存管協(xié)議，但是還并未完成系統(tǒng)對接的平臺，可見目前行業(yè)內(nèi)真正符合這次頒布的資金存管要求并且已經(jīng)順利實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對接的平臺可謂是“鳳毛菱角“，數(shù)量可能只有幾十家。 那么從這次監(jiān)管頒布的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》內(nèi)容來看，和此前頒布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中有關(guān)網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)定有哪些不同呢，基本上可以說，在資金存管方面是愈加嚴(yán)格。 1、明令禁止多頭存管，一家網(wǎng)貸平臺只能選擇一家銀行進(jìn)行存管。2、明確了只有銀行能做存管業(yè)務(wù)，不允許非銀機(jī)構(gòu)參與。3、第一次明確指出，網(wǎng)貸平臺在地方金融監(jiān)管部門備案登記和獲得相應(yīng)增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可為平臺開展銀行存管的前置條件。4、銀行作為存管人不承擔(dān)對網(wǎng)貸交易本身的擔(dān)保和保證責(zé)任。 可以說，銀行存管將成為未來網(wǎng)貸行業(yè)的一個(gè)標(biāo)配，如何不能符合這個(gè)要求，那么在合規(guī)性上就很難過關(guān)，雖然銀行不會給托管的平臺提供任何交易保證，但是市場投資主體會更加趨向于已經(jīng)托管的平臺，對于很多尚且無力進(jìn)行托管的平臺而言，日后在運(yùn)營、市場、資金方面將面臨更大的壓力。 此外，正如前所說，資金存管對于行業(yè)而言存在積極的正向作用，可以推動行業(yè)在運(yùn)營、管理、資金流動上更加安全。作為國內(nèi)首家海外上市的互金企業(yè)代表，宜人貸在母公司宜信集團(tuán)擁有了9年的個(gè)人信用借款和理財(cái)咨詢的服務(wù)基礎(chǔ)上，在后端運(yùn)營流程上也是很早就實(shí)現(xiàn)了與國內(nèi)全國性股份制銀行廣發(fā)銀行之間的存管合作，為行業(yè)規(guī)范化、持續(xù)性發(fā)展起到標(biāo)桿示范作用，以宜人貸這幾年的穩(wěn)健運(yùn)營以及上市后的投資表現(xiàn)來看，銀行賬戶存管存在很明顯的正向作用。在一些對媒體的采訪中，宜人貸以自身平臺與廣發(fā)銀行之間的存管經(jīng)歷為經(jīng)驗(yàn)，提出了銀行資金存管帶來的積極作用：新出臺的資金存管業(yè)務(wù)指引具有很好的防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。 第一是降低平臺跑路風(fēng)險(xiǎn)，存管實(shí)現(xiàn)了用戶資金與網(wǎng)貸平臺有效隔離，大大降低網(wǎng)貸平臺卷款跑路的可能性; 第二是銀行為網(wǎng)貸平臺建立用戶自賬戶體系，同步核對借款信息的匹配度，并根據(jù)合同信息展開資金劃轉(zhuǎn)，有效防止網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)設(shè)立資金池的情況; 第三是資金存管情況透明可查，銀行將會監(jiān)控核對從用戶實(shí)名開戶、合同簽署備案，交易與合同的匹配審核、交易資金的劃轉(zhuǎn)的全部流程，并定期出具資金存管報(bào)告，用戶可在網(wǎng)站上查詢資金存管情況。這樣就很大程度上杜絕了非法資金池、暗箱操作、捐款跑路等潛在風(fēng)險(xiǎn)。 在建立與銀行的系統(tǒng)對接、運(yùn)營過程中，從宜人貸的存管經(jīng)驗(yàn)來看，也是以嚴(yán)格的資金存款要求來規(guī)范流程，具體包括進(jìn)行身份驗(yàn)證，并綁定本人銀行卡，以確保用戶的真實(shí)有效;資金隔離監(jiān)督：用戶資金和平臺自有資金隔離;用戶單獨(dú)建賬：每個(gè)用戶將單獨(dú)開立賬戶;銀行將對借款合同與交易資金進(jìn)行信息核對以及銀行對交易資金進(jìn)行結(jié)算監(jiān)督等。 2017年毫無疑問將成為互金監(jiān)管垂直落地的一年，國內(nèi)的網(wǎng)貸行業(yè)也最早成為規(guī)范化管理的目標(biāo)主體，在這個(gè)過程中，像宜人貸這樣已經(jīng)擁有成熟的銀行資金存管服務(wù)的平臺將比其他數(shù)以千計(jì)的中小平臺擁有更長遠(yuǎn)的可持續(xù)發(fā)展能力。

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