4月10日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，其中第二十九條明確提到做好“現(xiàn)金貸“業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作。 4月14日，證券日?qǐng)?bào)、鳳凰網(wǎng)等多家媒體報(bào)道“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室“印發(fā)了《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸“業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》(以下稱《通知》)，要求全國(guó)各省市開展“現(xiàn)金貸“業(yè)務(wù)清理整頓工作。 從曝光的《通知》文件來(lái)看，這次整治的重點(diǎn)是摸清“現(xiàn)金貸“風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)。此前一段時(shí)間，媒體持續(xù)曝光的“現(xiàn)金貸“三大問(wèn)題包括利率極高、風(fēng)控缺失而壞賬率極高、高額罰金和暴力催收。 《通知》的“補(bǔ)充說(shuō)明“部分，對(duì)上述三大亂象進(jìn)行了揭露，稱當(dāng)前部分平臺(tái)采取日息、月息等概念吸引借款人，而實(shí)際年化利率超過(guò)36%，造成部分借款人負(fù)債累增。根據(jù)最高法司法解釋，超過(guò)36%部分的利息約定無(wú)效，且法院支持借款人追回。 “補(bǔ)充說(shuō)明“部分也揭露了利率極高的種種現(xiàn)象，如部分平臺(tái)在給借款人放貸時(shí)，存在從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等金額，即俗稱的“砍頭息“，使得借款人實(shí)際收到的借款金額與借款合同約定金額不符，變相提高借款人借款利率。 暴力催收是整治的一大重要內(nèi)容，當(dāng)前部分“現(xiàn)金貸“平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制十分薄弱，行業(yè)壞賬率普遍在20%以上，平臺(tái)依靠收取的高額利率平衡風(fēng)險(xiǎn)。而借款人一旦逾期，平臺(tái)則采取非法手段對(duì)借款人進(jìn)行各種方式的暴力催收，極易引此惡性事件的發(fā)生。 在風(fēng)控方面，筆者此前考察的多家平臺(tái)風(fēng)控手段幾乎為零，放款門檻也極低，而壞賬的“控制“僅依靠規(guī)?；慕灰讈?lái)稀釋，并進(jìn)行成本覆蓋，達(dá)到盈利目的。 從《通知》的分類治理方案來(lái)看，不同業(yè)態(tài)機(jī)構(gòu)開展“現(xiàn)金貸“業(yè)務(wù)整治方式不盡相同： 網(wǎng)貸平臺(tái)開展“現(xiàn)金貸“業(yè)務(wù)的，將按照《網(wǎng)格借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》相關(guān)規(guī)定進(jìn)行整改; 網(wǎng)絡(luò)小貸開展“現(xiàn)金貸“業(yè)務(wù)的，將進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查和整治，對(duì)于未經(jīng)許可開展此類業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)立即叫停，存量業(yè)務(wù)逐步壓降至零。 針對(duì)不同機(jī)構(gòu)違法違規(guī)行為的整治包括： 對(duì)涉嫌惡意欺詐、發(fā)放高利貸和暴力催收等違法違規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)，各地在及時(shí)掌握犯罪行為事實(shí)證據(jù)和線索的情況下，及時(shí)移送公安機(jī)關(guān)進(jìn)行處置。 對(duì)于存在涉嫌惡意欺詐、發(fā)放高利貸和暴力催收等違法違規(guī)行為的網(wǎng)絡(luò)小貸，及時(shí)移送公安機(jī)關(guān)進(jìn)行處置，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)“現(xiàn)金貸“業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。 目前，“現(xiàn)金貸“整頓工作未給出明確時(shí)間表。《通知》要求各地于每月10日前，按月將相關(guān)整治進(jìn)展情況進(jìn)行報(bào)送，“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室“以此安排下一步清理整規(guī)工作計(jì)劃等。 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室網(wǎng)貸整治辦函〔2017〕19號(hào) 關(guān)于開展“現(xiàn)金貸“業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知 各省(區(qū)、市、計(jì)劃單列市)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治聯(lián)合工作辦公室： 近日，網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)關(guān)于“現(xiàn)金貸“的負(fù)面報(bào)道，引發(fā)社會(huì)高度關(guān)注，考慮到部分“現(xiàn)金貸“平臺(tái)行為影響惡劣，容易觸發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，亟需規(guī)范和引導(dǎo)，根據(jù)國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)批示，及互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室要求，將“現(xiàn)金貸“納入互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作，請(qǐng)各省(區(qū)、市、計(jì)劃單列市)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治聯(lián)合工作辦公室根據(jù)P2P網(wǎng)貸整治實(shí)施方案對(duì)各地區(qū)開展“現(xiàn)金貸“業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行清理整頓，具體工作要求如下： 一、高度重視，全面摸清“現(xiàn)金貸“風(fēng)險(xiǎn)底數(shù) 近年來(lái)“現(xiàn)金貸“平臺(tái)遍地開花，良莠不齊，部分平臺(tái)存在三個(gè)突出問(wèn)題：―是利率畸高，根據(jù)媒體報(bào)道，“現(xiàn)金貸“平均利率為158%，最高的“發(fā)薪貸“利率高達(dá)598%，實(shí)質(zhì)是以“現(xiàn)金貸“之名行“高利貸“之實(shí)，嚴(yán)重影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。二是風(fēng)控基本為零，壞賬率極高，依靠暴利覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。部分平臺(tái)大力招聘線下人員，盲目擴(kuò)張，且放款隨意，部分平臺(tái)借款人只需要輸入簡(jiǎn)單信息和提供部分授權(quán)即可借款，行業(yè)壞賬率普遍在20%以上。三是利滾利讓借款人陷入負(fù)債危機(jī)。借款人一旦逾期，平臺(tái)將收取高額罰金，同時(shí)采取電話“轟炸“其親朋好友或暴力催收等手段，部分借款人在一個(gè)平臺(tái)上的借款無(wú)法清償時(shí)，被追轉(zhuǎn)向其他平臺(tái)“借新還舊“，使得借款人負(fù)債成倍增長(zhǎng)。 考慮到上述部分平臺(tái)行為影響惡劣，極易引發(fā)社會(huì)關(guān)切，各地應(yīng)給予高度重視，結(jié)合本次網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作部署要求，集中配置監(jiān)管力量，對(duì)各地區(qū)“現(xiàn)金貸“平臺(tái)開展摸底排查與集中整治，請(qǐng)各地區(qū)根據(jù)排查情況確定“現(xiàn)金貸“機(jī)構(gòu)名單，摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，防止風(fēng)險(xiǎn)的集中爆發(fā)和蔓延，維護(hù)網(wǎng)貸行業(yè)正常發(fā)展秩序。 二、分類整治，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn) 各地根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)排查的實(shí)際情況，按照情節(jié)輕重對(duì)“現(xiàn)金貸“P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行分類處置，對(duì)違反《網(wǎng)格借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》相關(guān)規(guī)定的平臺(tái)按期完成整改;對(duì)涉嫌惡意欺詐、發(fā)放高利貸和暴力催收等違法違規(guī)的平臺(tái)，各地在及時(shí)掌握犯罪行為事實(shí)證據(jù)和線索的情況下，及時(shí)移送公安機(jī)關(guān)進(jìn)行處置。同時(shí)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸開展“現(xiàn)金貸“業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查和整治，對(duì)于未經(jīng)許可開展此類業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)立即叫停，存量業(yè)務(wù)逐步壓降至零;對(duì)于存在涉嫌惡意欺詐、發(fā)放高利貸和暴力催收等違法違規(guī)行為的網(wǎng)絡(luò)小貸，及時(shí)移送公安機(jī)關(guān)進(jìn)行處置，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)“現(xiàn)金貸“業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。 請(qǐng)各地于每月10日前，按月將相關(guān)整治進(jìn)展情況報(bào)送我辦，報(bào)告內(nèi)容包括但不限于：“現(xiàn)金貸“平臺(tái)基本情況(如機(jī)構(gòu)數(shù)量、交易規(guī)模、借款人數(shù)、出借人數(shù)、借款利率等)、初步查實(shí)的違規(guī)問(wèn)題、尚待進(jìn)一步查明的線索和問(wèn)題以及下一步清理整規(guī)工作計(jì)劃等。 三、宣傳引導(dǎo)，及時(shí)開展相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示和宣傳教育活動(dòng) 各地在清理整頓過(guò)程中應(yīng)當(dāng)做好輿論引導(dǎo)，通過(guò)官網(wǎng)發(fā)布、媒體訪談、專家解讀等多種方式，持續(xù)開展相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示和宣傳教育活動(dòng)，主動(dòng)對(duì)外發(fā)聲，釋效監(jiān)管信號(hào)，及時(shí)回應(yīng)公眾關(guān)切，正面引導(dǎo)輿情。 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室網(wǎng)貸整治辦函〔2017〕20號(hào) 關(guān)于開展“現(xiàn)金貸“業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的補(bǔ)充說(shuō)明 各省(區(qū)、市、計(jì)劃單列市)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治聯(lián)合工作辦公室： 根據(jù)各地P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治聯(lián)合工作辦公室反饋意見(jiàn)，現(xiàn)對(duì)《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸“業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》(網(wǎng)貸整治辦函〔2017〕19號(hào))文件做出如下補(bǔ)充說(shuō)明： 一、“現(xiàn)金貸“業(yè)務(wù)活動(dòng)主要業(yè)務(wù)特征 根據(jù)當(dāng)前市場(chǎng)“現(xiàn)金貸“業(yè)務(wù)活動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式，請(qǐng)各地開展“現(xiàn)金貸“業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作中，對(duì)具有下列特征的平臺(tái)應(yīng)當(dāng)予以重點(diǎn)關(guān)注： 1.平臺(tái)利率畸高。當(dāng)前部分平臺(tái)采取日息、月息等概念吸引借款人，而實(shí)際年化利率超過(guò)36%，造成部分借款人負(fù)債累增。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條“借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持““借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持?！?2.實(shí)際放款金額與借款合同金額不符，部分平臺(tái)在給借款人放貸時(shí)，存在從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等金額，造成借款人實(shí)際收到的借款金額與借款合同約定金額不符，變相提高借款人借款利率。 3.無(wú)抵押，期限短?！艾F(xiàn)金貸“平臺(tái)主要通過(guò)無(wú)抵押信用貨款，借款期限集中在1―30天，放款速度快等方式吸引借款人。 4.依靠暴利覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，暴力催收。當(dāng)前部分“現(xiàn)金貸“平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制十分薄弱，行業(yè)壞賬率普遍在20%以上，平臺(tái)依靠收取的高額利率平衡風(fēng)險(xiǎn)。而借款人一旦逾期，平臺(tái)則采取非法手段對(duì)借款人進(jìn)行各種方式的暴力催收，極易引此惡性事件的發(fā)生。 二、核查處置依據(jù) 各地開展“現(xiàn)金貸“業(yè)務(wù)活動(dòng)過(guò)程中，可參考《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》、《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)暫行管理辦法》、《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》等文件作為清理整頓工作依據(jù)，對(duì)違法違規(guī)行為予以監(jiān)督管理，對(duì)違法犯罪行為及時(shí)移送相關(guān)機(jī)關(guān)。 三、部分“現(xiàn)金貸“平臺(tái)名單 根據(jù)上述“現(xiàn)金貸“業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)特征，以搜索關(guān)鍵詞的方式，有關(guān)部門協(xié)助我辦排查出部分具有上述特征的平臺(tái)(平臺(tái)名單見(jiàn)附件)，現(xiàn)發(fā)送給各地，供各省(區(qū)、市、計(jì)劃單列市)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治聯(lián)合工作辦公室參考，請(qǐng)各地根據(jù)各地區(qū)實(shí)際情況，開展清理整頓工作，排查名單不限于上述機(jī)構(gòu)。

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