摘要：企業(yè)的興衰、故事的興衰、戰(zhàn)爭(zhēng)和經(jīng)濟(jì)蕭條都是一次又一次的開始，但它們似乎總是在人們毫無準(zhǔn)備的時(shí)候出現(xiàn)?！捌髽I(yè)的興衰、故事的興衰、戰(zhàn)爭(zhēng)和經(jīng)濟(jì)蕭條，都是一次又一次的開始，但它們似乎總是在人們毫無準(zhǔn)備的時(shí)候到來?！北说谩げ魉固梗≒eter Bernstein）在《風(fēng)險(xiǎn)》一書中寫道，當(dāng)全球信貸風(fēng)險(xiǎn)控制上升時(shí)，有三個(gè)人曾經(jīng)進(jìn)入了瘋狂的美國。他們與千年的混亂和2008年的金融危機(jī)零距離接觸，感受到了與謊言和貪婪交織在一起的欲望之網(wǎng)。之后，他們真正理解了所謂“風(fēng)險(xiǎn)控制”的含義。三年前，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融開始崛起，三人回歸中國“在他們面前，中國的金融風(fēng)險(xiǎn)控制就像多年前的美國一樣。歷史總是有著相同的押韻?！薄耙坏┻M(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域，他們就像大海一樣深不可測(cè)。一輩子從事風(fēng)險(xiǎn)控制行業(yè)是什么樣的經(jīng)歷？就像每天和老虎睡覺一樣。”“金融業(yè)就像在薄冰上行走，伴隨著風(fēng)險(xiǎn)時(shí)會(huì)更加膽小?！敝袊芯湓捳f中國工商銀行高級(jí)顧問張軍（音譯）表示：“知道比行動(dòng)容易”“但我認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)控制的問題可以說是“不容易知道，但更難做到”"，百度金融首席風(fēng)險(xiǎn)控制官王進(jìn)表示，一旦進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)控制，它就像大海一樣深。幾乎所有風(fēng)險(xiǎn)控制從業(yè)者都有相同的想法。這段旅程一旦開始，就像攀登一座山峰。盡管道路崎嶇不平，充滿危險(xiǎn)，但總有更多激動(dòng)人心的挑戰(zhàn)等著你。蒂姆回首20多年前的1994年，剛剛獲得博士學(xué)位的張軍踏上了進(jìn)入美國運(yùn)通辦公室大門的道路，他沒想到自己很快就會(huì)成為美國信用卡量化風(fēng)險(xiǎn)控制史上的第一位中國人1951年，現(xiàn)代信用卡開始出現(xiàn)。由于良好的經(jīng)濟(jì)狀況，許多發(fā)卡機(jī)構(gòu)不需要“風(fēng)險(xiǎn)控制”，坐下來收錢。20世紀(jì)70年代美國信用卡的發(fā)展被稱為“瘋狂時(shí)代”“為了搶占市場(chǎng)，各地的銀行都將信用卡直接送到用戶家中，并打開信用卡刷卡。所謂的風(fēng)險(xiǎn)控制是指機(jī)構(gòu)等到信用卡過期后再“收款”，即所謂的“被動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制”。當(dāng)時(shí)，美國運(yùn)通在美國信用卡發(fā)行商中排名第二。”，開始嘗試建立量化風(fēng)險(xiǎn)控制體系，變被動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制為主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制，并準(zhǔn)備建立自己的風(fēng)險(xiǎn)控制。自費(fèi)留學(xué)的張軍進(jìn)入了美國運(yùn)通剛剛成立的量化風(fēng)險(xiǎn)控制模型團(tuán)隊(duì)。此時(shí)，美國風(fēng)險(xiǎn)控制就像一個(gè)ba瑞恩登陸，一切從頭開始。張軍回憶，當(dāng)時(shí)美國運(yùn)通審查用戶信息，“拿一把長(zhǎng)尺子，在表單中逐行向下移動(dòng)信息，每一行都是客戶，都是手工審核，非常原始”。當(dāng)時(shí)，整個(gè)定量風(fēng)險(xiǎn)控制部門有四個(gè)人。“一個(gè)美國人、一個(gè)印度人、一個(gè)厄瓜多爾人和一個(gè)張軍。他們的第一個(gè)任務(wù)是建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制模型?！苯？雌饋砗芨?，但我認(rèn)為這是一個(gè)更“藍(lán)領(lǐng)”的工作。這是一項(xiàng)艱苦而骯臟的工作"當(dāng)時(shí)，計(jì)算機(jī)的計(jì)算能力非常慢，輸入一個(gè)模型并等待結(jié)果需要四個(gè)小時(shí)。制作這個(gè)模型需要四個(gè)人三個(gè)月的時(shí)間，經(jīng)過三年的反復(fù)驗(yàn)證和修改，風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)于1999年正式啟動(dòng)。從零到零，從零到一，這是一個(gè)非常小的過程l部門只有幾個(gè)人，開始慢慢成長(zhǎng)。王進(jìn)1998年加入美國，成為“壓力測(cè)試”的核心人員在貸款中。兩人偶然相遇，將共同見證信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的激動(dòng)人心的歷史。大多數(shù)人不知道的細(xì)節(jié)是，許多美國銀行的核心風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)實(shí)際上是由中國人建立的。張軍說：“在美國，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的美國人很少。我們通常開會(huì)，有幾個(gè)美國人，這些都是點(diǎn)綴。風(fēng)險(xiǎn)控制權(quán)掌握在中國人和印度人手中。因?yàn)檫@兩個(gè)國家的人都有很強(qiáng)的邏輯思維能力，并且精通數(shù)據(jù)和統(tǒng)計(jì)?！薄帮L(fēng)險(xiǎn)控制的新時(shí)代已經(jīng)開啟，但沒有人知道美國信貸將面臨巨大的挑戰(zhàn)和恐慌”“千年動(dòng)亂發(fā)生在紐約證券交易所前，頭頂著一面巨大的美國國旗。1999年12月31日晚上，華爾街的精英們停止了工作，喝了一杯啤酒。他們站在街上，準(zhǔn)備迎接新世紀(jì)的第一個(gè)黎明?，F(xiàn)在，由于“千年蟲”，他們可以安心了?！薄巴稒C(jī)引發(fā)的危機(jī)"但僅僅三個(gè)月后，一場(chǎng)更大的危機(jī)爆發(fā)了。2000年3月10日，納斯達(dá)克股票指數(shù)上升到5048.62點(diǎn)，然后暴跌到1114.11點(diǎn)，下跌78%。股市瀕臨崩潰。express內(nèi)部出現(xiàn)混亂。每個(gè)人都只關(guān)心一件事，那就是公司有多糟糕賬戶利率將面臨怎樣的危機(jī)？1995年，互聯(lián)網(wǎng)誕生于時(shí)代的間隙，并感染了整個(gè)時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)和商業(yè)的巧合產(chǎn)生了革命性的力量。從1997年到2000年，大大小小的信用卡發(fā)行商利用互聯(lián)網(wǎng)的翅膀，在風(fēng)中崛起。在張軍的imp中例如，nextcard是一個(gè)極端的例子，這家通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)行信用卡的公司，僅用一個(gè)visa卡在線信用審批系統(tǒng)，就在短短幾個(gè)月內(nèi)累積了120萬個(gè)信用賬戶。張軍說：“它已成為業(yè)界學(xué)習(xí)的榜樣。許多金融機(jī)構(gòu)的人才正爭(zhēng)先恐后地加入該公司。該行業(yè)開始“貪婪”蠶食。為了追求流量和客戶，風(fēng)控打破了剛剛建立的秩序和規(guī)則。王進(jìn)深知，在公司內(nèi)部，營(yíng)銷部和風(fēng)控部難以容忍水火營(yíng)銷部門迅速擴(kuò)大用戶數(shù)量，風(fēng)險(xiǎn)控制部門經(jīng)常潑一盆冷水。千禧年后，行業(yè)隱患密集爆發(fā)?！白詈螅瑩?jù)統(tǒng)計(jì)，快遞損失近幾十億元，”張軍說?！昂茈y想象，如果漏洞再大一點(diǎn)，公司就無法生存“創(chuàng)造奇跡的Nextcard未能逃脫這場(chǎng)災(zāi)難，并于2002年宣布破產(chǎn)。破產(chǎn)的原因是互聯(lián)網(wǎng)渠道的大多數(shù)客戶都是被其他信貸機(jī)構(gòu)拒絕的用戶，導(dǎo)致欺詐和壞賬率居高不下。在某種程度上，美國運(yùn)通也犯了同樣的錯(cuò)誤，“我們使用管理信用卡的想法來管理信用卡，導(dǎo)致信用卡配額過多。你應(yīng)該知道，信用卡沒有限制"張軍說。失控的信用卡風(fēng)險(xiǎn)幾乎將express推向破產(chǎn)邊緣。美聯(lián)儲(chǔ)已經(jīng)做好了各種準(zhǔn)備，以應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)衰退、銀行破產(chǎn)和股市熊市造成的各種問題。在整個(gè)20世紀(jì)90年代，美國成為了一個(gè)巨大的金融試驗(yàn)場(chǎng)，金融風(fēng)險(xiǎn)可以控制隨處可見。在這場(chǎng)恐慌中，千年開始了。危機(jī)爆發(fā)在千年危機(jī)之后，美國信用卡市場(chǎng)慢慢復(fù)蘇。從1971年到2007年，美國企業(yè)的平均工資從每小時(shí)17.6美元下降到10美元。美國人靠什么來維持他們?cè)瓉淼纳钏?？答案是v非常簡(jiǎn)單：借貸。新的信用卡巨頭在這種巨大的市場(chǎng)需求下崛起。2004年，他是美國運(yùn)通公司的副總裁張軍，轉(zhuǎn)向尖端的美國發(fā)現(xiàn)金融?！皟H在2002年，發(fā)現(xiàn)金融就發(fā)行了500萬張卡”張軍表示，2002年以來，銀行卡市場(chǎng)趨于飽和，公司競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了贏得客戶，紛紛提高信用額度，換取客戶數(shù)量，信用市場(chǎng)就像一只吞噬用戶的金融怪獸，被利益蒙蔽的人們被喚醒“事實(shí)上，每個(gè)人的心都在期待著世界末日，

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