中國(guó)保監(jiān)會(huì)于2017年4月7日發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)相互保險(xiǎn)組織信息披露工作的通知》中，對(duì)依法取得相互保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證的相互保險(xiǎn)公司提出了更嚴(yán)格的信息披露要求。據(jù)預(yù)測(cè)，在中國(guó)保監(jiān)會(huì)的要求和進(jìn)一步監(jiān)管下，共同保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)的利潤(rùn)將面臨更大的挑戰(zhàn)。相反，雖然通知并沒(méi)有直接面向網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)，但似乎給打算申請(qǐng)互助的互助保險(xiǎn)許可證平臺(tái)投下了沉重的陰影。事實(shí)上，2016年，網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展迅速。一年來(lái)，各方都在爭(zhēng)奪資本。無(wú)論是平臺(tái)數(shù)量還是用戶規(guī)模，他們都經(jīng)歷了快速發(fā)展。但是，今年1月以來(lái)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范網(wǎng)絡(luò)互助行為的通知》，《關(guān)于以網(wǎng)絡(luò)互助項(xiàng)目形式非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)監(jiān)管的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），去年曾發(fā)生火災(zāi)的網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)。迎來(lái)了第一次大地震。在這次翻修之后，將近三分之一的互助平臺(tái)倒塌了。除了夸克聯(lián)盟、E互助、壁虎互助、康愛(ài)公社（原抗癌公社）等經(jīng)歷了一個(gè)完整的互助周期的平臺(tái)外，它們也穩(wěn)步發(fā)展。在未來(lái)的互助周期中，一些新興平臺(tái)也將崩潰，從產(chǎn)業(yè)發(fā)展的角度來(lái)看，這是不可避免的?？梢哉f(shuō)，今年保險(xiǎn)監(jiān)管委員會(huì)的態(tài)度決定了整個(gè)行業(yè)的繁榮。2017年，網(wǎng)絡(luò)互助將迎來(lái)一場(chǎng)大洗牌。根據(jù)數(shù)據(jù)，政府將網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)分為三大類，并圍繞這三個(gè)領(lǐng)域展開(kāi)了“通知”整改行動(dòng)。如果不了解這一劃分，我們就無(wú)法了解中國(guó)保監(jiān)會(huì)治理的真正原因以及整個(gè)互助行業(yè)未來(lái)發(fā)展的方向。一是向公眾展示互助計(jì)劃與保險(xiǎn)產(chǎn)品的區(qū)別，不誘使公眾有獲得風(fēng)險(xiǎn)保障剛性賠償預(yù)期的平臺(tái)；二是違反規(guī)定使用保險(xiǎn)條款，存在虛假、誤導(dǎo)性宣傳或其他不符合規(guī)定的情況。行為規(guī)范，但不誘導(dǎo)公眾產(chǎn)生剛性補(bǔ)償期望；第三種是誘導(dǎo)公眾產(chǎn)生剛性補(bǔ)償期望，或?yàn)榱吮ＷC其存在而存在。以保險(xiǎn)費(fèi)名義向社會(huì)籌集資金，不是非法設(shè)立資金池等行為的平臺(tái)。簡(jiǎn)而言之，“通知”整改的核心是收緊網(wǎng)絡(luò)互助的邊界，重點(diǎn)壓制部分涉嫌隱瞞或?qū)嶋H經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)。也就是說(shuō)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)不跨界的第一類工作采取積極態(tài)度。在處理第二類虛假宣傳問(wèn)題時(shí)，重點(diǎn)是第三類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的誘導(dǎo)、變相或?qū)嶋H運(yùn)作。這背后的信息是什么？首先，為網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)業(yè)的正常發(fā)展釋放了識(shí)別信號(hào)。第二，從網(wǎng)絡(luò)互助到保險(xiǎn)的過(guò)渡受到抑制。目前，我國(guó)的保障體系存在著若干矛盾，主要官病保險(xiǎn)領(lǐng)域的不平衡，很多人不能享受這種保障，那么公眾對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的接受度就不高，我國(guó)的慈善體系也存在著各種問(wèn)題，導(dǎo)致大量的中國(guó)人在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域處于弱勢(shì)地位。他在裸泳狀態(tài)下保護(hù)重大疾病或事故。網(wǎng)絡(luò)互助的出現(xiàn)為解決這一矛盾提供了新的途徑。網(wǎng)絡(luò)互助的本質(zhì)是什么？事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)互助是外國(guó)互助保險(xiǎn)（或互助保險(xiǎn)）在中國(guó)的一種變體。它繼承了互助保險(xiǎn)模式的組織形式、管理方式等特點(diǎn)，并根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)和當(dāng)前的監(jiān)管環(huán)境進(jìn)行了一些調(diào)整。它與保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于更自由化和更低的門檻（體現(xiàn)在資本更少、退出機(jī)制靈活、用戶主導(dǎo)等方面）。但它本質(zhì)上不同于保險(xiǎn)。保險(xiǎn)（包括相互保險(xiǎn)）最基本的特點(diǎn)是提供可靠的擔(dān)保（中國(guó)保監(jiān)會(huì)4月7日文件的目的）。成本是參與的用戶必須支付更多的投資，這是強(qiáng)制性的（高進(jìn)入門檻，不隨意退出，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)）。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)壓力過(guò)大，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)有限的情況下，許多人寧愿冒險(xiǎn)，也不愿自己投保?；ヂ?lián)網(wǎng)互助的靈活性已經(jīng)成為一個(gè)很好的出口。互聯(lián)網(wǎng)互助的出現(xiàn)客觀上緩解了我國(guó)安全保障體系不完善所帶來(lái)的一些社會(huì)問(wèn)題。但由于去年互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)的虛假宣傳和保險(xiǎn)化趨勢(shì)，將帶來(lái)信任危機(jī)和模式困境。稍有疏忽，就可能導(dǎo)致這個(gè)尚處于起步階段的行業(yè)走向滅亡。”注意“在第二、第三類網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)受到嚴(yán)重壓制，似乎是一把強(qiáng)劍，但最根本的目的是促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)互助（第一類保護(hù)）的健康發(fā)展”。過(guò)度商業(yè)化加劇了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，而資本熱是主要的罪魁禍?zhǔn)祝?strong>自2016年初以來(lái)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)的態(tài)度發(fā)生了變化，從觀望到控制。今年年初的通知是中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)互助行業(yè)發(fā)出的第五次警告。在過(guò)去的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)熱潮中，許多以互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展為基礎(chǔ)的新興市場(chǎng)都出現(xiàn)了貨幣貶值現(xiàn)象。例如，之前的P2P，一次平臺(tái)違規(guī)導(dǎo)致很多平臺(tái)被迫跟風(fēng)，整個(gè)市場(chǎng)陷入混亂。由此可見(jiàn)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)的及時(shí)管理和指導(dǎo)對(duì)市場(chǎng)的規(guī)范和健康發(fā)展具有重要意義。為什么政府如此重視互聯(lián)網(wǎng)互助的發(fā)展，而不是繼續(xù)讓互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自行發(fā)展？讓我們先看一段數(shù)據(jù)。電子互助成立于2014年，已上線1000天，有114萬(wàn)會(huì)員在幫助319個(gè)符合條件的家庭（數(shù)據(jù)截止日期為今年3月）。Quark聯(lián)盟成立于2015年，擁有127萬(wàn)成員，幫助57個(gè)符合條件的家庭（數(shù)據(jù)截止日期為今年2月）。早期的康愛(ài)公社（原抗癌公社）有50萬(wàn)成員和10個(gè)家庭（數(shù)據(jù)截止日期：2016年7月）。其他平臺(tái)暫時(shí)沒(méi)有相關(guān)數(shù)據(jù)。就平均支持成本20-30萬(wàn)元而言，近兩年來(lái)，僅這三個(gè)平臺(tái)的用戶之間的各類互助安全資金就已超過(guò)1億元。共有近300萬(wàn)人參與互助，人均費(fèi)用約40元（我參與互助平臺(tái)近300天，185戶參與互助，捐款55.86元）。從相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)互助的意義仍然十分明顯。雖然網(wǎng)絡(luò)互助的發(fā)展還不十分成熟，但確實(shí)解決了一些實(shí)際問(wèn)題。從官方的角度來(lái)看，它永遠(yuǎn)不會(huì)讓整個(gè)行業(yè)陷入混亂。與P2P治理不同，網(wǎng)絡(luò)互助涉及社會(huì)保障問(wèn)題。然而，自去年以來(lái)，大量的資本涌入該行業(yè)，在數(shù)據(jù)的壓力下，一些過(guò)度商業(yè)化的激進(jìn)做法開(kāi)始增多。因此，網(wǎng)絡(luò)互助已經(jīng)開(kāi)始偏離行業(yè)的官方地位，增加了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。因此，去年11月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)第三次互聯(lián)網(wǎng)互助警示文件明確提到“平臺(tái)非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，投資者承擔(dān)連帶責(zé)任”。其目的是打擊資本方面，而不是搞砸互聯(lián)網(wǎng)互助行業(yè)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，從2016年初至今，至少有6個(gè)互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)，即水滴互助、全民互助、保險(xiǎn)互助、17互助、協(xié)力互助、斑馬俱樂(lè)部等，宣布已收到數(shù)百萬(wàn)至千萬(wàn)的資金，總額達(dá)數(shù)億元人民幣。這些資金進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)互助市場(chǎng)。除了一些機(jī)構(gòu)外，大多數(shù)機(jī)構(gòu)都關(guān)注其背后的用戶規(guī)模。

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