錢流通起來，就叫金融。支付行業(yè)占金融的一大塊。 支付行業(yè) 經(jīng)過5分鐘的砍價，某寶店家終于同意減價10元，但是有個條件。 “你別用白條付款?！?“為毛“ “白條有手續(xù)費(fèi)的!“ 這就涉及到了一個神秘的行業(yè)““支付。 對于公司，微信支付和支付寶支付都會收取一定的接口費(fèi)用，按流水計費(fèi); 對于個人，跨行取款，微信、支付寶提現(xiàn)，都要交點(diǎn)錢作為手續(xù)費(fèi); 對于店家，顧客用信用卡埋單，店家也需要支付一些手續(xù)費(fèi)。 實(shí)際上， 每筆支付行為，只要不是現(xiàn)金，都會產(chǎn)生相應(yīng)的費(fèi)用 ，落到一家公司的口袋，這家公司叫 銀聯(lián)。 銀聯(lián) 把銀聯(lián)拆開看，可以看做銀行卡的聯(lián)盟，于2002年3月份成立于上海。 幾乎每張銀行卡或信用卡上，都會有銀聯(lián)的標(biāo)記?？摄y聯(lián)到底是啥呢? 2002年以前，每家銀行都是獨(dú)立的，你在工行存的錢，不能去建行取。你是招商的卡?對不起，那就別在農(nóng)行pos機(jī)上刷! 這大大增加了 交易成本 。 于是，在央行的慫恿下，銀聯(lián)成立了，搞了一套 跨行交易清算系統(tǒng) ，將各家銀行的系統(tǒng)和數(shù)據(jù)打通，從此往后，你想在哪兒取錢就在哪兒取。 路都打通了，收點(diǎn)過路費(fèi)也很正常。銀聯(lián)為了多多的推廣，招了一幫小弟，他們是收單機(jī)構(gòu)。 收單機(jī)構(gòu) 收單機(jī)構(gòu)的目的就一個， 推廣POS機(jī) 。刷POS機(jī)產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)，銀聯(lián)、收單機(jī)構(gòu)和銀行一塊分賬。 為了提高準(zhǔn)入門檻，銀聯(lián)和央行一商量，搞了個支付牌照，你們花點(diǎn)錢賄賂一下我，哦不，申請一下這個 “支付牌照“，我就準(zhǔn)你們上門給商家推廣POS機(jī)。這也是我們壟斷機(jī)構(gòu)的慣用手段哈~ 比如拉卡拉、快錢、卡友都是收單機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)在北京各小區(qū)里的小超市，很多都有拉卡拉的POS機(jī)。 比如你去小賣部買了100元的辣條，用工行卡在卡友的POS機(jī)上刷卡支付100元，餐廳需要支付1.25%的手續(xù)費(fèi)，也就是1.25元，這1.25元按照7：1：2的比例分配給 發(fā)卡行(工行)、清算機(jī)構(gòu)(銀聯(lián))、收單機(jī)構(gòu)(卡友)。 正當(dāng)銀聯(lián)收錢收到手軟的時候，突然遭到兩記重拳，一下被打倒在地，這兩記重拳來自支付寶和微信。 支付寶和微信 2003年前，淘寶買東西都是線下交付，貨到付款。但是這樣很不方便，交易成本較高，于是馬云跑去找銀聯(lián)談，說大哥咱們合作吧，我有用戶你有技術(shù)，珠聯(lián)璧合!可惜郎有情妾無意，銀聯(lián)對馬云愛搭不理。 馬云怒了，我銀聯(lián)不過是個修路的，TMD你會修我不會?我不僅修，還收的過路費(fèi)比你少，擠兌死你! 于是善于構(gòu)建關(guān)系的馬云爸爸繞過銀聯(lián)，直接跟各家銀行談。銀行也想多掙點(diǎn)錢啊，所以各家銀行紛紛給馬云開通 “快捷支付“ 的接口。 2003年10月，淘寶推出 支付寶，從此在淘寶上的跨行支付變成這樣： 也就是你去淘寶買一件100元的商品，是通過支付寶綁定農(nóng)行卡支付的，這100元實(shí)際是付給支付寶的農(nóng)行對公賬戶，然后支付寶再從工行對公賬戶中轉(zhuǎn)給商家的建行賬戶100元。 可以看到，中間沒有銀聯(lián)參與，這是銀聯(lián)挨的 第一記重拳，這記重拳讓銀聯(lián)掉了一顆牙齒，這顆牙齒叫 電商 。 銀聯(lián)掉的第二顆牙齒叫 移動支付 。 2013年8月，微信推出 “掃一掃“ 功能，依靠龐大用戶量，迅速把掃二維碼這個動作，變成生活中習(xí)以為常的一個場景。在此基礎(chǔ)上，微信順理成章的推出線下掃碼支付功能。POS機(jī)有了對手。 讓我們來看一下 刷卡支付 和 掃碼支付 分別產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)： 刷卡支付，商戶需要繳納 6元，而掃碼支付，商戶僅支付 3.8元。 為了迅速擴(kuò)展線下業(yè)務(wù)，微信和支付寶都進(jìn)行了很大力度的補(bǔ)貼，迅速占領(lǐng)了相當(dāng)?shù)氖袌龇蓊~。 銀聯(lián)被打懵逼之后，吐出一口老血，開始反擊，他祭出的武器是NFC支付。 NFC支付 2013年，銀聯(lián)的NFC手機(jī)支付產(chǎn)品正式投入商用。 NFC功能 不需要網(wǎng)咯 ，通過類似藍(lán)牙的方式將手機(jī)與POS機(jī)連接，從而實(shí)現(xiàn)支付。蘋果的ApplePay就是NFC支付。 但NFC還是被二維碼支付打的滿地找牙，原因也很簡單： 用戶側(cè) ：新產(chǎn)品比老產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)?遷移成本=更換意愿。NFC一點(diǎn)也不比微信、支付寶方便。很多手機(jī)還根本不支持NFC; 商家側(cè) ：需要更換支持NFC支付的POS機(jī)，而微信、支付寶只需要已有設(shè)備““掃描槍; 主管因素 ：恩，這畢竟是國企再搞，國企的效率，你懂得~ 所以，截止到2016年底，NFC安裝用戶僅2000萬，微信的月活是 8億 ““ 不僅在國內(nèi)，國外的銀聯(lián)市場，也在支付寶的步步緊逼下進(jìn)一步縮小。目前，支付寶已經(jīng)覆蓋超過226個國家。 結(jié)尾 說到這，有些人會擔(dān)心，如果支付寶以后一家獨(dú)大，會不會提高手續(xù)費(fèi)呢? 答案是不會。 很多人覺得，壟斷會造成暴利，所以會有反壟斷法，反壟斷調(diào)查。 其實(shí)，在 充分的市場經(jīng)濟(jì) 中，壟斷都是假的，一家企業(yè)即使占有100%的份額，只要敢抬高價格，總會有新的企業(yè)冒出來搶他的飯碗。 滴滴打車吃掉Uber以后漲價，易到和神州不是跳出來了嗎? 真正的壟斷是什么?是牌照。沒有支付牌照，美團(tuán)支付做的多好都得被下架;沒有電信業(yè)務(wù)牌照，三大運(yùn)營商就沒有競爭者。 所以，你明白了嗎? 作者：孫金龍，公眾號“金龍聊運(yùn)營“(tikuapp)

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