民間借貸中有一句流行的諺語：“借錢容易，還款難?！薄案呃J”意味著一旦借款人陷入高利貸的常規(guī)中，借款人將處于無法挽回的境地。在私人貸款中，如果利率超過銀行同期貸款利率的四倍，則被視為高利貸。有許多高利貸陷阱和陷阱。在簽訂合同時(shí)，貸款人吃掉了對(duì)方對(duì)金錢的渴望，并且給出了低息和長期的還款方案，這似乎是符合成本效益的。但是，只要你不償還一次，利潤就會(huì)滾成一個(gè)雪球，這會(huì)讓人們不知所措。據(jù)一位被高利貸追逐的借款人說，民間高利貸借貸過程中有很多“潛規(guī)則”，陰陽契約就是其中之一。所謂“陰陽合同”，即“一對(duì)一假，如在一個(gè)真實(shí)合同中，雙方約定欠債30萬元，而在另一個(gè)合同中，書面欠債金額達(dá)到150萬元，如果30萬元的貸款不能及時(shí)償還，必須償還實(shí)際貸款金額的數(shù)倍?！憋L(fēng)控人員”他說，這是行業(yè)規(guī)則。這也會(huì)讓你感到安慰。這些事情主要是因?yàn)楹ε履悴贿€錢。他們有規(guī)則，做一個(gè)表格。當(dāng)你順從地還錢時(shí)，你不會(huì)真的向你索要150萬。30萬英鎊的貸款已達(dá)到150萬英鎊。此外，借款人實(shí)際借款5萬元，但合同約定為10萬元。這是一種習(xí)慣做法，限制借款人一旦還清貸款，如果逾期，本金和利息將按10萬元計(jì)算。這種陰陽合約的存在也增加了私人借貸訴訟的復(fù)雜性。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，民間借貸中的陰陽合約也蔓延到了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。陰陽契約有多殘酷？例如，媒體報(bào)道的大學(xué)生包已經(jīng)通過中國最大的民間借貸債權(quán)注冊，在“貸款寶”平臺(tái)上聯(lián)系貸款人，并通過QQ聊天工具將其身份證照片等信息發(fā)送給對(duì)方后，小包就在“貸款寶”中“平臺(tái)上與貸款人簽訂了兩份共計(jì)1500元的貸款合同。第一份貸款合同顯示，小包裹從現(xiàn)在起向貸款人借款1000元，利息按18%的年利率計(jì)算，為期一周。第二筆貸款合同為500元，利率為0。根據(jù)兩份貸款合同的內(nèi)容，小包需要在一周后償還本金，總利息約為1504元。按時(shí)還款沒有問題。但事實(shí)上，小袋子只收到了800元，一周后還了1507元。怎么了事實(shí)上，小袋子一開始只借了1000元，而第二份貸款合同中500元利率的貸款實(shí)際上是貸款人和小袋子之間的“存款”“打包為合法借款。根據(jù)雙方私下達(dá)成的協(xié)議，貸款人將通過貸款寶“貸款”將500元貸給小包，并要求小包通過支付寶、微信等其他渠道將500元轉(zhuǎn)賬，作為1000元貸款的“押金”。“.500元來來去去去，平臺(tái)上生成了500元的貸款合同，但小包沒有拿到錢。另外，小包除了按照貸寶平臺(tái)雙方約定的利率支付利息外，還按照要求一次性支付了貸款金額的20%根據(jù)該操作，貸款人將1500元貸款給小包裹，然后小包裹支付500元押金，200元利息通過轉(zhuǎn)賬方式轉(zhuǎn)移給貸款人，而不是通過平臺(tái)的正式還款渠道。根據(jù)雙方的私下協(xié)議，如果小包裹g無法在一周內(nèi)償還1000元貸款，500元押金將不會(huì)退還給小袋子。同時(shí)，貸款寶上的兩個(gè)貸款合同都將違約并成為逾期債務(wù)。一周后，小袋子無法償還貸款1000元債務(wù)，但在類似的操作下，我通過簽訂一份40這樣，在不到一個(gè)月的時(shí)間里，經(jīng)過幾輪“借新還舊”后，小額一攬子貸款累計(jì)負(fù)債近7萬元，其中近5萬元實(shí)際上是貸款人私下要求支付的定金。存款金額為借款金額的50%至200%。此時(shí)，小包裹實(shí)際借款不到1萬元。類似于小額貸款的債務(wù)顯然是高利貸者玩的數(shù)字游戲。出借資金時(shí)，通過違規(guī)操作，形成看似合法的協(xié)議（陽合同），金額高于實(shí)際貸款，但實(shí)際上與借款人私下還有一套協(xié)議（陰合同）。有時(shí)，他們會(huì)先扣除利息，即“斬首利息”“例如，如果你以3美分的月利率借入100萬元，一年一次，按36%的年利率扣除36萬元，實(shí)際只發(fā)放了64萬元，但到期時(shí)仍需償還100萬元?；仡^看，利息是36萬元。除本金64萬元外，實(shí)際年利率超過56%，遠(yuǎn)高于約定年利率。不用說，借錢的利息很高，但借錢給你的人肯定比你聰明。他說，我們知道36%以上的利率不受法律保護(hù)，我們也知道大額債權(quán)必須使用銀行資金流。操作方法是借10萬，給你8萬或7.5萬的本金，然后匯10萬到你的卡上，然后強(qiáng)迫你通過轉(zhuǎn)賬返還2萬或2.5萬。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，高利貸者也緊跟時(shí)代步伐，不再強(qiáng)迫你在ATM取款機(jī)上轉(zhuǎn)賬。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少高利貸者將貸款投向互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)作為操作平臺(tái)。此前，這些銀行主要通過支付寶和其他渠道放貸。“支付寶沒有擔(dān)保，貸款中有許多欺詐者，很多人在資金到達(dá)后立即將貸款借給借款人。”一位貸款人表示。上述貸款人認(rèn)為“借寶放貸保證資金”，這些貸款人一般將與借款人的周利率限制在30%以內(nèi)，以陰陽合同的形式，通過借寶app注明貸款金額和數(shù)量，實(shí)際還款在線下進(jìn)行。在進(jìn)行交易時(shí)，這些貸款人的第一句話通常是：“發(fā)送您的貸款寶還款賬戶”。經(jīng)過媒體調(diào)查，高利貸往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。為了減少壞賬，他們將充分利用網(wǎng)上貸款平臺(tái)的功能，與借款人形成網(wǎng)上協(xié)議，實(shí)現(xiàn)“陰陽合同”“換句話說，發(fā)放裸貸的高利貸者首先通過QQ群和在線搜索完成交易，然后利用借出寶作為自我保護(hù)的工具，防止他人用借條騙取貸款。盡管高利貸者持有借據(jù)，但它們已經(jīng)過期，與數(shù)千元貸款相比，它們必須支付巨大的債務(wù)回收成本。他們感興趣的是在線貸款平臺(tái)的信用調(diào)查和收集服務(wù)，原來的線下高利貸者已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)樵诰€貸款平臺(tái)的貸款人。法律專業(yè)人士認(rèn)為，“陰陽合同”是一種給當(dāng)事人帶來“利益”的違法行為“同時(shí)，它也表明了風(fēng)險(xiǎn)。無論中介機(jī)構(gòu)是否負(fù)責(zé)，都必須有法律證據(jù)證明中介機(jī)構(gòu)參與了陰陽合同。大多數(shù)合規(guī)商業(yè)平臺(tái)也致力于抵制高利貸。例如，借貸寶平臺(tái)上的借款人和借款人必須簽署標(biāo)準(zhǔn)化的借貸協(xié)議，按照國家規(guī)定限制借貸利率范圍，并具有實(shí)名身份認(rèn)證和一套風(fēng)險(xiǎn)控制措施?？陀^地說，這對(duì)促進(jìn)民間借貸市場的規(guī)范化起到了一定的作用。然而，仍然很難完全排除濫用該平臺(tái)的可能性。作為借貸中介，借貸寶作為信息中介平臺(tái)，只匹配交易

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