想必不少讀者都買過車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)，很多人甚至是多家保險(xiǎn)公司的客戶。那么你應(yīng)該會(huì)注意到，全球范圍內(nèi)的保險(xiǎn)公司開始嘗試?yán)萌斯ぶ悄軄硖峁┙鉀Q方案了。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中使用人工智能技術(shù)有望簡(jiǎn)化公司運(yùn)營(yíng)并降低產(chǎn)品價(jià)格，但個(gè)人隱私問題也變由此變得更突出。本文作者是 AI 通信技術(shù)公司 Entefy 的 CEO 兼聯(lián)合創(chuàng)始人 Alston Ghafourifar 。 企業(yè)通過使用 AI 系統(tǒng)來分析數(shù)據(jù)，然后洞察趨勢(shì)。這些分析可以有效提高公司的運(yùn)營(yíng)效率，對(duì)于在線約會(huì)平臺(tái)和醫(yī)療健康等平臺(tái)亦是如此。類似于多數(shù)關(guān)于人工智能的討論，我們先從數(shù)據(jù)的角度了解人工智能對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)影響。 保險(xiǎn)行業(yè)與人工智能的結(jié)合在于對(duì)數(shù)據(jù)收集方式的改變。依賴家庭監(jiān)視器和可穿戴設(shè)備等技術(shù)，保險(xiǎn)公司可以直接通過傳感器來收集數(shù)據(jù)。而當(dāng)數(shù)據(jù)收集工作與人真實(shí)的生活重疊時(shí)，隱私問題就很敏感了。你希望在深夜吃宵夜時(shí)自己的保健醫(yī)生收到實(shí)時(shí)通知嗎?你希望汽車保險(xiǎn)公司記錄你的每次違章停車嗎?有了人工智能，這些問題都不再是假設(shè)。 保險(xiǎn)公司收集的數(shù)據(jù)只會(huì)越來越多，消費(fèi)者應(yīng)該注意到，自己對(duì)信息用途的掌控將減弱。問題在于，關(guān)于你個(gè)人生活的信息，多大程度是你必須自愿提供給保險(xiǎn)公司的?更重要的是，你會(huì)有選擇的余地嗎? 智能汽車保險(xiǎn)中的隱私問題 汽車保險(xiǎn)公司已經(jīng)在探索如何利用 AI 技術(shù)降低自身和客戶的成本方面取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。目前市場(chǎng)上有幾家公司正在開發(fā)能夠在事故發(fā)生后立即評(píng)估車輛損壞狀況的圖片智能分析系統(tǒng)。另外，用于長(zhǎng)距離傳輸數(shù)據(jù)的車載信息服務(wù)有望推動(dòng)程序崩潰監(jiān)測(cè)、損害評(píng)估以及索賠發(fā)起的進(jìn)步。車載信息服務(wù)設(shè)備還可以在必要時(shí)觸發(fā)緊急呼叫，并指示公司代表致電保單持有人，以及幫助客戶完成汽車的后期修復(fù)。 在這種情況下，及時(shí)的輔助救援可能對(duì)客戶有所幫助，但即時(shí)通知保險(xiǎn)公司這件事可能存在缺陷。放在現(xiàn)在，保單持有人可以選擇在事故發(fā)生后立刻打電話給保險(xiǎn)公司，也可以在把車子送到維修中心之后聯(lián)系保險(xiǎn)公司。如果車子損傷很輕，有些人根本不會(huì)向保險(xiǎn)公司報(bào)告這起事故。有了即時(shí)警報(bào)系統(tǒng)，也意味著保險(xiǎn)公司可以掌控這種情況，例如他們可以堅(jiān)持讓投保人把他們的汽車送到公司首選的汽車修理廠，而不是讓客戶自己做決定。 保險(xiǎn)公司還可以使用車載信息服務(wù)設(shè)備來跟蹤保單持有人的活動(dòng)，以其駕駛行為的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)為籌碼提供保額更低的保單，但保費(fèi)降不降就不好說了。有的公司甚至根據(jù)與客戶駕駛表現(xiàn)無關(guān)的因素來計(jì)算費(fèi)率，例如如果保險(xiǎn)公司認(rèn)為客戶經(jīng)常訪問危險(xiǎn)的社區(qū)，則會(huì)在保額不變的前提下收取高額保險(xiǎn)費(fèi)。 多數(shù)情況下，保單持有人可以選擇不接受跟蹤計(jì)劃并放棄利率折扣。但是，如果保險(xiǎn)公司決定跟蹤客戶的一舉一動(dòng)而且使追蹤成為一種強(qiáng)制性行為時(shí)，那么保單持有人不接受數(shù)據(jù)跟蹤的決定就會(huì)使情況變得更加復(fù)雜，至少保險(xiǎn)公司的提供方案中使客戶有利可圖的部分肯定不會(huì)覆蓋到不配合的客戶身上。 手腕上的保險(xiǎn)公司 基于 AI 的健康保險(xiǎn)和房屋保險(xiǎn)面臨嚴(yán)峻的隱私挑戰(zhàn)。健康保險(xiǎn)可以借助可穿戴設(shè)備來了解客戶的運(yùn)動(dòng)習(xí)慣和養(yǎng)生習(xí)慣。AI 算法利用這些數(shù)據(jù)來個(gè)性化定制保費(fèi)，以優(yōu)惠的保險(xiǎn)費(fèi)率獎(jiǎng)勵(lì)保持健康生活習(xí)慣的客戶，或者提高那些不注重身體健康的客戶的保險(xiǎn)費(fèi)。 一些科技公司開始著手跟蹤裝置的研發(fā)，這類裝置可以根據(jù)人們吃的食物來進(jìn)行葡萄糖水平的實(shí)時(shí)測(cè)量。若是用來預(yù)測(cè)客戶患糖尿病等疾病的風(fēng)險(xiǎn)，這將是非常有價(jià)值的信息。但是另一方面，保單持有人希望保險(xiǎn)公司知道他們?cè)缟铣蕴鹛鹑ν砩铣员ち鑶?雖然答案或許是否定的，但這些都將是消費(fèi)者無法逃避的選擇。 為了使討論更貼近生活，我們來看智能家居。有保險(xiǎn)公司正在使用智能家居生成的數(shù)據(jù)來制定保險(xiǎn)政策。還有保險(xiǎn)公司甚至愿意為客戶補(bǔ)貼安裝智能家居設(shè)備的成本。智能恒溫器、語音助手、模具顯示器、物聯(lián)網(wǎng)冰箱以及智能百葉窗等設(shè)備不僅為人們的生活增添了更多自動(dòng)化和便利性。從保險(xiǎn)公司的角度來看，智能家居也創(chuàng)造了大量有價(jià)值的新數(shù)據(jù)，既可以使現(xiàn)有的索賠業(yè)務(wù)的處理更有效率，還能使保險(xiǎn)公司與客戶建立新的關(guān)系。 通過從房屋內(nèi)部獲取數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司可以幫助客戶優(yōu)先處理一些維護(hù)任務(wù)，并在造成重大損失之前進(jìn)行修復(fù)，例如管道漏水。室內(nèi)傳感器可以讓居民知道建筑物是否正在散熱，或者灑水裝置也可以在遇到火災(zāi)時(shí)自動(dòng)開啟。這樣一來，保險(xiǎn)公司既挽救了生命，又避免了高額的索賠。 借用《MIT Technology Review》的假設(shè)：“小偷可能會(huì)通過智能家居設(shè)備的數(shù)據(jù)判斷你是否在家，敲詐軟件可能會(huì)攻擊特定設(shè)備，例如關(guān)閉熱源，直到你付了錢再解除威脅?！爱?dāng)然這不意味著開發(fā)敲詐軟件的黑客已經(jīng)來到我們身邊了，不過智能設(shè)備確實(shí)引發(fā)了保險(xiǎn)行業(yè)前所未有的數(shù)據(jù)安全問題。 技術(shù)創(chuàng)新與隱私保護(hù)之間的共同點(diǎn) 消費(fèi)者對(duì)這些隱私問題的看法還不是很明確。一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，78%的人愿意與保險(xiǎn)公司分享個(gè)人資料，以換取更低的保費(fèi)和更快的索賠政策。另一方面，皮尤研究中心展開了關(guān)于隱私和信息共享的調(diào)查，核心是被調(diào)查對(duì)象是否愿意在家里安裝能夠監(jiān)控他們的日?；顒?dòng)的“智能恒溫器“，結(jié)果顯示，大多數(shù)成年人無法接受這樣的方式。一位受訪對(duì)象解釋說：“日常生活不需要什么特別智能的東西，況且我們的個(gè)人信息被各種公司出賣的已經(jīng)夠多了。 傳感器驅(qū)動(dòng)的數(shù)據(jù)采集計(jì)劃來可以加固安全保障，未來甚至可以促進(jìn)人們安全駕駛、保持健康的生活習(xí)慣，同時(shí)保障房屋的安全。但更重要的是，融合 AI 技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該保護(hù)用戶數(shù)據(jù)免遭泄漏和濫用，數(shù)據(jù)收集應(yīng)該服務(wù)于消費(fèi)者利益最大化的目標(biāo)。

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