眾所周知，信用卡逾期還款是比較麻煩的，不過，預期之后的“危害“有多大相信很多人也不是很明了。近日，《今日說法》主持人起訴建行：69元逾期10天生息317元。如果主持人能夠最終勝訴，那么對我們廣大持卡人來說無疑是一個好消息，但估計比較難，因為銀行對于信用卡的掌控歷來頗為“不講理“，全額罰息也是其中的“貓膩“之一。 據(jù)悉，央視《今日說法》主持人李曉東，近日一紙訴狀將中國建設(shè)銀行告上法庭。原因是，2016年3月，李曉東用建行龍卡信用卡消費一萬八千余元，但有69元未還清，然而10天之后，竟然產(chǎn)生了300余元的利息。在多次撥打建行客服電話后，李曉東才知道，建行收取信用卡逾期利息的方式是以當月賬單的總額來計算，而不是以未清還部分的金額來計算。李曉東認為，建行這樣的信用卡計息方式明顯不公平，其相關(guān)條款應為無效的格式合同條款，且建行應返還向其收取的300余元利息。 李曉東在訴訟中表示，請求法院依法確認被告提供并據(jù)以計算利息的《中國建設(shè)銀行龍卡信用卡領(lǐng)用協(xié)議》第三條第九款系無效的格式條款，并請求法院依法判令三被告向原告返還317.43元的利息。此案的關(guān)鍵點就在于該領(lǐng)用協(xié)議的相關(guān)條款規(guī)定是否為不公平的格式條款。據(jù)了解，在建行用戶申領(lǐng)信用卡時，填寫的“中國建設(shè)銀行龍卡信用卡申請表“背面均有一份《中國建設(shè)銀行龍卡信用卡領(lǐng)用協(xié)議》(以下簡稱領(lǐng)用協(xié)議)。該領(lǐng)用協(xié)議第三條第九款規(guī)定：“甲方在對賬單所載到期還款日前清償全部欠款的，當期對賬單所載消費及通過貸記賬戶的圈存交易可享受免息還款期。否則全部欠款不享受免息還款期，乙方自銀行記賬日起，根據(jù)甲方實際欠款天數(shù)，按每日累計欠款余額乘以日利率計息，日利率為萬分之五，按月計收復利。“ 眾所周知，全額計息，也被很多消費者稱為“全額罰息“，是指在信用卡還款最后期限超過之后，無論當月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，發(fā)卡行都會對持卡人按照總消費金額計息。這樣很容易導致用戶因為沒有按時還款，而被銀行收取高額利息和滯納金。據(jù)悉，目前國內(nèi)很多銀行都是按照“全額計息“的方式計算利息。全額罰息究竟有多貴?估計能嚇壞你?據(jù)悉，目前我國信用卡計息方式分兩種，一種是全額罰息，一種是未清償部分計息。全額罰息是指在還款日后，無論當月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，只要未足額還款，發(fā)卡行都會對持卡人按照總消費金額計息。而未清償部分計息只有個別銀行執(zhí)行。 舉一個例子，假如持卡人在3月8日消費8000元，在賬單日4月7日收到的賬單上會顯示“本期應還金額“為8000元，“最低還款額“為800元。持卡人如果按照最低還款額在還款日4月25日還了800元，那么在下一期賬單日5月7日的對賬單中的循環(huán)利息為：8000元“0.05%“48天(3月8日-4月25日)+7200元“0.05%“12天(4月25日-5月7日)=192元+43.2元=235.2元。如果在還款日只還了7999元，少還了1元，那么在賬單日5月7日的對賬單中的循環(huán)利息為：8000元“0.05%“48天+1元“0.05%“12天=192.006元。這就是全額罰息的威力，少還1元，就要付出192元的“罰息“。 事實上，現(xiàn)在很多銀行信用卡業(yè)務中依然存在著“全額罰息““提前還款，手續(xù)費不免“等被業(yè)內(nèi)詬病的“霸王條款“。去年，央行發(fā)布了《關(guān)于信用卡業(yè)務有關(guān)事項的通知》，宣布取消信用卡滯納金，引入違約金，并禁止收取超限費?！叭∠庞每{金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構(gòu)應與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標準。發(fā)卡機構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務的，不得收取超限費。發(fā)卡機構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務費用不得計收利息?！把胄斜硎?。 從2017年1月1日起，銀行信用卡的“滯納金“將取消，而透支利率也可最高打七折，免息還款期也可能超60天。新規(guī)規(guī)定：取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構(gòu)應與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標準。不過，目前大多數(shù)銀行已經(jīng)取消了滯納金，并增加違約金的款項。目前，多數(shù)銀行執(zhí)行的違約金為“最低還款額未還部分的5%“，與此前滯納金政策一致。 此外，我們也注意到：現(xiàn)實生活中，除了持卡人未收到賬單和短信，忘記還款的案例以外，銀行無節(jié)制發(fā)行信用卡，明知辦卡人無償還能力，開放透支功能，誘導辦卡人大量透支，對辦卡人不提醒、不警示，導致消費者承擔巨額利息的事情并不鮮見。很大一個原因還是壟斷行為，以及強勢的霸王條款，這也都是銀行服務跟不上的內(nèi)因所在。如果全額罰息一直存在下去，那么對于用戶也是不公平的，尤其是提醒服務跟不上的時候，用戶會承擔更多的利息。 ----------------------------- (作者簡介：小刀馬。歡迎關(guān)注作者微信公眾號：daomawuyu(刀馬物語)。微信：daomawuyu99。謝絕微信公眾號自行轉(zhuǎn)載，轉(zhuǎn)載請聯(lián)系作者。)

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