過去一年來，因校園貸引發(fā)的惡性事件，在社會上引起了極大的反響，不少評論人士認(rèn)為，不少校園貸平臺存在虛假宣傳、隱瞞實際資費、信息披露不透明等問題，另外，更有不少高利貸和民間貸涌入校園市場，這些都是導(dǎo)致校園貸事件頻發(fā)的罪魁禍?zhǔn)住?在這種背景下，3月29日，中國銀監(jiān)會聯(lián)合共青團(tuán)中央、教育部在中國人民大學(xué)共同主辦了2017年“送金融知識進(jìn)校園“現(xiàn)場推進(jìn)會，參會者除各大金融機構(gòu)負(fù)責(zé)人之外，也有像樂信這類互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商，各方通過深入的探討與交流，旨在引導(dǎo)大學(xué)生有效識別金融風(fēng)險、遠(yuǎn)離金融詐騙、遠(yuǎn)離非法集資。 不難看出，由校園貸引發(fā)的各類問題已經(jīng)引起相關(guān)部門的高度重視，要徹底根治這一問題，還需要開展相關(guān)業(yè)務(wù)的平臺在產(chǎn)品、服務(wù)方面進(jìn)行全面的規(guī)范和優(yōu)化，說得更深一點，整個行業(yè)應(yīng)當(dāng)從源頭進(jìn)行自我凈化。 慶幸的是，部分企業(yè)已經(jīng)充分意識到了這一點，例如，3月30日，樂信就在深圳召開了一次合作伙伴大會，其CEO肖文杰在會上著重提出了“綠色校園金融“的四項基本原則，在業(yè)界引發(fā)了強烈反向，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這或許會成為推動校園貸市場正本清源的“良策“。 樂信推綠色校園金融，直擊校園貸痛點 據(jù)了解，樂信的“綠色校園金融“主張包括：額度限制、費率限制以及助力成長、支持創(chuàng)業(yè)就業(yè)，加大金融信用、信息安全教育等四大方面。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這四大主張不僅覆蓋全面，而且直擊校園貸痛點。 在優(yōu)先支持助學(xué)、創(chuàng)業(yè)需求方面，樂信聯(lián)合金融機構(gòu)推出了“樂助學(xué)“產(chǎn)品，不僅支持學(xué)生繳納學(xué)費，也支持合理生活費。其中學(xué)費和住宿費按年度一次性申請并直接打入學(xué)校對公賬戶;生活費則按月申請，一線城市每月最高為1000元。985類高校本科生每年的貸款額度可達(dá)12000元，高于國家助學(xué)貸款最高限額4000元。在創(chuàng)業(yè)支持方面，樂信正計劃推出“樂創(chuàng)“專項計劃，解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)所需的資金問題。 從上述信息來看，樂信在額度控制方面還是做得相當(dāng)不錯，基本在大學(xué)生“剛性需求“的范圍之內(nèi)，這一點非常關(guān)鍵。 從過去的案例來看，對額度未能進(jìn)行有效控制是導(dǎo)致惡性事件頻發(fā)的一個重要原因，比如福州一大二學(xué)生兩年網(wǎng)貸30萬，父親氣極將其打到手骨折;鄭州一大學(xué)生小鄭，因校園貸而欠下近60萬元，最后不堪重負(fù)跳樓自殺等等。大學(xué)生尚無穩(wěn)定的收益，還款能力存在巨大的不確定性，如果不能有效控制額度，那么類似的悲劇將會繼續(xù)上演。 除了額度之外，樂信也將利率控制在較低的水平。目前，分期樂商城分期消費的綜合服務(wù)費率大致與信用卡分期持平，助學(xué)貸年化利率控制在10%以下。相比之下，很多校園貸產(chǎn)品實際借款年利率超過30%，如此高利率堪稱“高利貸“，導(dǎo)致不少學(xué)生借款容易還款難，進(jìn)而引發(fā)各種社會問題。 另外，樂信認(rèn)為，科學(xué)消費觀及適度使用金融工具是大學(xué)生的必修課，通過將關(guān)于信用消費的常識滲透在服務(wù)的各個環(huán)節(jié)中，可以很好地幫助大學(xué)生建立信用意識，學(xué)會恰當(dāng)使用金融工具。這一點和“送金融知識進(jìn)校園“現(xiàn)場推進(jìn)會的精神不謀而合。 業(yè)內(nèi)人士分析稱，對當(dāng)今的大學(xué)生而言，由于他們涉世未深、社會經(jīng)驗缺乏，很容易被各種信息所誘騙，尤其是校園貸這種相對新鮮的事物，很多大學(xué)生對其背后的風(fēng)險沒有清晰的認(rèn)識。在這種情況下，樂信推出的綠色校園金融也必將對大學(xué)生起到良好的教育作用，推動大學(xué)生合理、規(guī)范的使用校園貸產(chǎn)品。 歷經(jīng)正本清源，市場格局將發(fā)生重大變化 通過上述分析，不難看出，樂信的綠色校園金融對整個校園貸市場野蠻生長、無序擴(kuò)張的現(xiàn)狀將起到健康引導(dǎo)的作用，對校園貸行業(yè)亂象也將產(chǎn)生正本清源的效果。那么從市場格局層面來看，這又將產(chǎn)生什么影響呢? 眾所周知，近年來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，隨著介入的平臺越來越多，市場競爭也越來越激烈，校園貸這一細(xì)分市場也不例外。不過，根據(jù)網(wǎng)貸之家最新披露的數(shù)據(jù)，截至2017年2月底，全國共有74家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展校園貸業(yè)務(wù)，主要為消費分期平臺和P2P網(wǎng)貸平臺。這個數(shù)字比2015年的頂峰時期少了47家，其中僅2016年就有45家平臺主動退出市場。這說明隨著行業(yè)越來越成熟，整個市場也呈現(xiàn)了明顯的“優(yōu)勝劣汰“的效應(yīng)。 在樂信看來，這種趨勢有利于行業(yè)健康、穩(wěn)定的發(fā)展?！疤拱渍f，我們過去幾年備受煎熬，因為我們有太多“豬“一樣的隊友。其實校園的一些負(fù)面，都是民間的放貸造成的。學(xué)生的合情合理的需求在這里，如果我們停止服務(wù)，這個市場只會比今天更糟糕，因為民間貸和高利貸始終不會放棄這部分市場?！靶の慕芴寡浴?校園貸市場格局將發(fā)生巨大變化的另外一個信號是，中國銀行副行長、全國人大代表許羅德在兩會期間提出應(yīng)推動商業(yè)銀行在高校消費金融領(lǐng)域發(fā)揮主體作用，同時對市場化機構(gòu)加以規(guī)范，設(shè)置相應(yīng)的準(zhǔn)入門檻，使其發(fā)揮補充輔助作用。 這意味著，中國銀行業(yè)作為正規(guī)軍正在謀劃對大學(xué)生進(jìn)行商業(yè)消費貸款支持。據(jù)了解，這是繼2009年銀行在實質(zhì)上停發(fā)大學(xué)生信用卡之后，對大學(xué)生消費金融的重啟。 許羅德說，大學(xué)生是未來中國信用體系建設(shè)中非常重要的一環(huán)，也是未來中國消費的主力軍，適度的生活消費和正當(dāng)?shù)闹鷮W(xué)消費，是大學(xué)生群體的合理訴求。他建議，高校學(xué)生消費信貸需要構(gòu)建一個規(guī)范有序的服務(wù)體系，優(yōu)化制度安排和監(jiān)管頂層設(shè)計，以全面提升高校學(xué)生金融服務(wù)的普惠水平。 鑒于此，未來在校園貸市場，像銀行以及樂信這樣的市場化機構(gòu)有望占據(jù)越來越大的份額，而高利貸和民間貸這種打著法律插邊球的產(chǎn)品的市場空間必將被打壓出局。

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