在醞釀半年之后，非銀行支付機構網絡支付清算平臺(下稱“網聯“)終于啟動試運行。 據接近網聯處人士表示，首批接入了3家市場份額較大的第三方支付機構““支付寶、財付通、京東金融旗下的網銀在線以及4家商業(yè)銀行。試運行結束后，將按計劃、分批次安排其他銀行和支付機構陸續(xù)接入系統。 值得關注的是，此前計劃由兩家支付巨頭(支付寶和財付通)主導建設的思路由于備受爭議而被否決。為了保證網聯的獨立性，此次在股權結構的設計上，央行系第一大股東，央行下屬六家單位將共出資約7億元，占股比例超過30%，而支付寶和財付通分別持股約10%左右。 此前，10月下旬，央行正式發(fā)文批復中國支付清算協會(下稱協會)籌備網聯的建設，即按照市場化方式組織建設網聯平臺。按照前述文件的主要內容，央行將網聯平臺定位于“主要處理非銀行金融機構發(fā)起的涉及銀行賬戶的網絡支付業(yè)務，“并強調“不得處理銀行業(yè)金融機構發(fā)起的跨行支付業(yè)務“，各參與機構(支付機構和銀行)按照“共建、共有、共享“及人民銀行有效監(jiān)管原則，合理設計運營機構的股權結構和公司治理結構。 功能：只做清算，掌握資金流向 據財新了解，首批接入四家商業(yè)銀行和三家最大的支付機構支付寶、財付通和京東金融旗下的網銀在線，第二批包括快錢支付、平安付、百付寶等;以后每個月陸續(xù)接入技術籌備到位的銀行和第三方支付機構。 “網聯“的全稱是“非銀行支付機構網絡支付清算平臺“，指要為支付寶、財付通這類非銀行的第三方支付機構搭建一個共有的轉接清算平臺，受央行監(jiān)管。事實上，并非網上的發(fā)卡機構，只是一個清算平臺，類似于銀行間的大小額清算系統，并不做支付。 業(yè)內普遍認為，建設網聯平臺的最大意義在于切斷大量第三方支付機構直連銀行的模式，解決第三方支付機構多個備付金賬戶、資金賬戶的關聯關系復雜且透明度低等問題，回歸支付和清算相獨立的業(yè)務監(jiān)管規(guī)則。 據了解，在現有的第三方支付模式中，同一支付機構除了在備付金存管銀行開立賬戶之外，還可以在多家備付金合作銀行開立賬戶;同時一家銀行也將對接多家支付機構。在此模式下，支付機構用戶的支付清算，實際上是該支付機構內部的資金流轉，其信息隱藏在支付機構內部。監(jiān)管機構只能看到銀行賬戶金額的變動，看不到資金流轉的詳細信息，這就暗藏違法違規(guī)的隱患。 必要性：備付金統一存管 除了直連模式的改變，網聯平臺統一托管備付金也將重拳直擊第三方支付行業(yè)的痛點。 所謂備付金，是支付機構為辦理客戶委托的支付業(yè)務而實際收到的預收待付貨幣資金。雖然此前央行規(guī)定一家支付機構只能選一家銀行作為備付金存管銀行，但備付金合作銀行并不受限制。大型支付機構靠手里巨額的沉淀資金可以存到多家銀行，甚至同家銀行的不同分行，以降低費用和變相實現直連。 業(yè)內人士表示，備付金不僅能產生“隱形收益“，而且是第三方支付機構與商業(yè)銀行談判托管協議的利器。統一托管后，大型支付機構很可能“受傷“。 據媒體報道，繼年初央行發(fā)布備付金存管通知后，部分支付機構日前接到央行下發(fā)的《支付機構將部分客戶備付金交存人民銀行操作指引》(以下簡稱《指引》)，重申交存的“大限“為今年4月17日，并對支付機構交存?zhèn)涓督疬M行了操作層面的明確和細化。首次交存的平均比例為20%左右，最終將實現全部客戶備付金集中存管。 這意味著支付機構靠備付金吃利差、與銀行談判的籌碼將不復存在。 “網聯上線為備付金集中存管提供了條件，而備付金集中存管后，除了集中存管行外，大多數銀行都將難以獲得資金沉淀?！疤K寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言對新浪科技表示。 影響：第三方支付迎變局 網聯平臺的設立，雖然沒有直接觸動第三方支付的利益格局，但是第三方支付面臨信息透明化和經營規(guī)范化的挑戰(zhàn)。 薛洪言認為，對于第三方支付機構而言，網聯的上線打破了信息孤島，也破除了備付金的多頭存管模式，雖然會在一定程度上增加支付成本，但從整個行業(yè)角度看，有利于其健康可持續(xù)發(fā)展。 但具體到不同支付機構，影響也有所不同。薛洪言稱，“對于已經建立起完善的銀行直連體系的支付巨頭而言，網聯上線抹平了其直連體系帶來的壁壘優(yōu)勢，打破了因體驗優(yōu)化帶來的市場份額的自我強化循環(huán);而對中小支付機構而言，網聯的上線將會大大提高其支付賬戶覆蓋的銀行數量，支付體驗會有大幅的提升，是個利好因素。但考慮到網聯對銀行直連模式的替代有一個過程，所以上述影響也是逐步釋放的，有一個緩沖期，整體上對行業(yè)格局便很難有大的影響?！?中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼對此表達了相同的觀點，他認為對中小支付機構是利好的?！皩τ诘谌街Ц稒C構來說，要和許多銀行談判、開放接口，對接的銀行的多少往往成了機構的競爭優(yōu)勢之一。對于談判能力較弱的中小機構而言，往往是不利的。網聯平臺的上線，將省去支付機構和銀行談判的步驟，改變中小機構話語權較弱的局面。“ “網聯的試運行只是一個新時代的開始。從長遠來看，對于整個第三方支付行業(yè)來說，是一種利好;對于規(guī)范銀行和第三方支付機構之間的合作，也是一種促進。“董希淼對新浪科技表示。

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