經(jīng)濟(jì)學(xué)中有一個(gè)原理叫做“棘輪效應(yīng)“。大致意思是消費(fèi)習(xí)慣是不可逆的，人們易于隨收入的提高增加消費(fèi)，而不易隨收入降低減少消費(fèi)。這也就是為什么你明明收入增加了，卻還是覺(jué)得錢(qián)不夠花的原因。 每次學(xué)理財(cái)?shù)奈恼峦扑鸵院?，后臺(tái)就會(huì)收到好多同學(xué)的留言。 有要小巴推薦理財(cái)產(chǎn)品的，有想跟小巴切磋投資技巧的，當(dāng)然也有一些迷茫的890滿臉問(wèn)號(hào)：收入不高，又喜歡買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)，還完信用卡還完房貸根本存不下錢(qián)，想要理財(cái)如何起步? 理財(cái)老師常常告誡小巴，對(duì)于我們這些職務(wù)性收入不高又想理財(cái)?shù)哪贻p人來(lái)說(shuō)，在沒(méi)有本金的情況下，千萬(wàn)不能指望把“剩下的錢(qián)“存起來(lái)去理財(cái)，而是應(yīng)該先存一部分錢(qián)用作投資理財(cái)，再將剩下的錢(qián)拿去消費(fèi)。 一般理財(cái)習(xí)慣： 收入 - 支出 = 儲(chǔ)蓄(投資) 科學(xué)理財(cái)習(xí)慣： 收入 - 儲(chǔ)蓄(投資)= 支出 今天小巴就來(lái)說(shuō)說(shuō)在無(wú)法快速增長(zhǎng)職務(wù)性收入的情況下，年輕人如何在不降低自己生活標(biāo)準(zhǔn)的前提下，用好自己的現(xiàn)金流，獲得第一筆理財(cái)資金。 No.1 分賬戶資金管理法 經(jīng)濟(jì)學(xué)中有一個(gè)原理叫做“棘輪效應(yīng)“。大致意思是消費(fèi)習(xí)慣是不可逆的，人們易于隨收入的提高增加消費(fèi)，而不易隨收入降低減少消費(fèi)。這也就是為什么你明明收入增加了，卻還是覺(jué)得錢(qián)不夠花的原因。 想要存下第一桶金的本金，我們首先要為自己量身定制儲(chǔ)蓄、支出計(jì)劃。讓自己每月定額消費(fèi)，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，積攢出第一筆理財(cái)資金。 理財(cái)老師看了小巴每個(gè)月的賬單，告訴小巴可以用一種分賬戶資金管理法來(lái)為自己量身定制儲(chǔ)蓄計(jì)劃。假設(shè)小巴每個(gè)月的工資收入為1W，那么““ 1 建立至少5個(gè)賬戶 每個(gè)月工資一到手，小巴就將工資按順序存入5個(gè)賬戶。這些賬戶不一定要是銀行賬戶，銀行卡、支付寶、微信理財(cái)通、安全的貨幣基金等都可以。 但要注意的是，這5個(gè)賬戶的錢(qián)都有固定用處，不能相互挪用。 2 每個(gè)賬戶的不同用處 賬戶1：固定開(kāi)支賬戶 小巴首先把3000元轉(zhuǎn)到第一個(gè)固定開(kāi)支賬戶：這個(gè)賬戶一般是張銀行卡，主要存房貸(房租)、生活費(fèi)、水電費(fèi)和其他每月必須要花的錢(qián)?？梢院拖鄳?yīng)收費(fèi)部門(mén)綁定，比如貸款、水電費(fèi)到期自動(dòng)從此賬戶扣款即可。這個(gè)賬戶也就是每個(gè)月必須要花的錢(qián)，是固定的，按照你平時(shí)的額度存就可以。 賬戶2：儲(chǔ)蓄投資賬戶 接著小巴把工資的20%““2000元存入第二個(gè)儲(chǔ)蓄投資賬戶：可以是銀行卡，或者余額寶、一個(gè)基金定投賬戶，關(guān)鍵是安全。 這個(gè)賬戶必須在解決第一賬戶的資金后馬上存入，算是一種強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄。然后再由這個(gè)賬戶繼續(xù)分散綁定股票、基金及其他一些理財(cái)平臺(tái)。這個(gè)儲(chǔ)蓄投資賬戶基本就是第一桶金的主要來(lái)源之一了。 賬戶3：不定期花銷(xiāo)賬戶 之后小巴將2500元存入賬戶3““不定期花銷(xiāo)賬戶。不定期花銷(xiāo)包括物業(yè)費(fèi)600元、人情費(fèi)800元、衣物費(fèi)500元等等。 這個(gè)賬戶最好不要是銀行卡，可以選擇余額寶或者微信理財(cái)通，利息比銀行稍微高一點(diǎn)。因?yàn)檫@個(gè)賬戶里的錢(qián)是今后肯定要用的，但這個(gè)月還不急或用不著。所以先存入這個(gè)賬戶，可以隨時(shí)按需取用，而且說(shuō)不定還能賺一年利息。 賬戶4：零用錢(qián)賬戶 經(jīng)過(guò)分賬后，工資卡里還剩下2500元，工資卡就可以作為零用錢(qián)賬戶，當(dāng)然也可以是支付寶、微信錢(qián)包或者直接現(xiàn)金，使用起來(lái)方便就行。 賬戶5：負(fù)債賬戶 最后一個(gè)就是負(fù)債賬戶。 負(fù)債賬戶可以分為優(yōu)質(zhì)負(fù)債和常規(guī)透支。 最常見(jiàn)的優(yōu)質(zhì)負(fù)債是信用卡債務(wù)，它其實(shí)是一種無(wú)息短期貸款，作用體現(xiàn)在理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要理念上，那就是讓錢(qián)生錢(qián)，不要讓錢(qián)閑置下來(lái)。 如果小巴的零用錢(qián)賬戶里有2000元以上的現(xiàn)金，而小巴恰好需要買(mǎi)一個(gè)2000元的東西，此時(shí)就可以選擇刷卡而不是直接付款，區(qū)別在于刷完卡后，這2000元現(xiàn)金就能買(mǎi)一個(gè)月期的理財(cái)產(chǎn)品。那么這筆錢(qián)就是額外升值的，順帶還有信用卡積分、優(yōu)惠活動(dòng)等。 小貼士 要注意的是，每有一筆負(fù)債資產(chǎn)，你就要把賬戶4中的零花錢(qián)轉(zhuǎn)到賬戶5中去以備還款，一旦賬戶4中的零花錢(qián)沒(méi)了，你就別帶信用卡上街了。 No.2 記賬，解決從0到1的問(wèn)題 那以上五個(gè)賬戶具體的資金額度應(yīng)該怎么分配呢?除了儲(chǔ)蓄投資賬戶是固定的20%工資之外，其余四個(gè)就需要按照你平時(shí)的消費(fèi)習(xí)慣來(lái)制定了。 有一句話說(shuō)得好，“投資只能解決從1到N的問(wèn)題，記賬卻能解決從0到1的問(wèn)題“。還在收支平衡點(diǎn)上掙扎的小伙伴們，可以通過(guò)記賬來(lái)了解自己的消費(fèi)習(xí)慣，有針對(duì)性地計(jì)劃每個(gè)賬戶需要存錢(qián)的額度。 1 選擇合適的記賬工具 工欲善其事，必先利其器。選擇一個(gè)自己喜歡又靠譜的記賬工具是非常必要的。 你可以選擇記手賬，好玩又有儀式感;也可以選擇用excel，功能強(qiáng)大、全面、一目了然，但缺點(diǎn)在于不夠方便。 或者你也可以睡前五分鐘，用各種App記賬。 2 根據(jù)自己的情況設(shè)置類(lèi)別 流水消費(fèi)越來(lái)越多，如果把每一筆都分開(kāi)記實(shí)在太麻煩了。 小巴建議一定要把支出分為幾大類(lèi)，在每個(gè)類(lèi)別下設(shè)置幾個(gè)小項(xiàng)目。比如： 衣(包括衣褲鞋帽、護(hù)膚化妝等) 食(早午晚餐、水果零食等) 住(房貸、物業(yè)、水電氣費(fèi)等) 行(公交出租、油費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)等) 生活(手機(jī)網(wǎng)絡(luò)、日常用品等) 育兒(教育支出、玩具游玩等) 配套(運(yùn)動(dòng)健康、休閑娛樂(lè)等) 人情以及其他 3 在月末年末匯總分析 設(shè)置項(xiàng)目記賬的好處就是，在月末進(jìn)行匯總分析時(shí)可以評(píng)估自己的消費(fèi)行為。 比如小巴發(fā)現(xiàn)年度支出中“衣“類(lèi)支出占比過(guò)大，就可以回到賬本中看自己究竟買(mǎi)了哪些東西，發(fā)現(xiàn)自己一年買(mǎi)了8雙鞋子3件大衣，然而小巴衣柜里已經(jīng)有30多雙鞋子，8件大衣了。那么在第二年的支出計(jì)劃里，就可以減少這方面的花費(fèi)了。 當(dāng)我們有一定的資金積累后，就可以按照資產(chǎn)配置不相關(guān)性原則(分散投資)、確定目標(biāo)收益率，根據(jù)自身投資偏好，按照投資比例，搭建投資組合，獲得投資理財(cái)?shù)牡谝煌敖稹?當(dāng)然小巴不是說(shuō)節(jié)流就是一昧地省省省、減少支出，比如為了學(xué)習(xí)、提升職業(yè)能力等，都是對(duì)自己的額外投資，請(qǐng)不要吝嗇。 過(guò)去這些年房?jī)r(jià)在漲的時(shí)候，你可能沒(méi)有錢(qián)付首付;股市大漲的時(shí)候，你可能沒(méi)有錢(qián)買(mǎi)入。如果未來(lái)還有這種機(jī)會(huì)的時(shí)候，你還是沒(méi)有錢(qián)做投入，那么你的所有收入，就只能依靠努力工作提高職務(wù)性收入了。 機(jī)會(huì)對(duì)每個(gè)人而言是平等的，但抓住機(jī)會(huì)的本金卻不是每個(gè)人都有的。對(duì)于我們這些年輕人而言，首先要做的是先攢一筆錢(qián)，再考慮其他問(wèn)題。 這些工作數(shù)年之后努力節(jié)流的錢(qián)，最后匯成了我們的第一桶金。不論這一桶金的大小，每個(gè)人從這一刻就開(kāi)啟了投資理財(cái)生涯的真正大門(mén)。

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