【慧聰通信網(wǎng)】不知從何時(shí)起，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融這對(duì)昔日“老冤家“，從過去劍拔弩張的“對(duì)峙期“，走進(jìn)了水乳交融的“蜜月期“。 3月30日，樂信集團(tuán)舉辦了首屆合作伙伴大會(huì)。在樂信的合作伙伴名單中，出現(xiàn)了很多我們熟悉的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，如國有四大銀行、保險(xiǎn)、證券、信托公司等等。 近期，樂信旗下的分期樂商城還引入了招商銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行等9家銀行信用卡，為4.35億張信用卡持卡人群補(bǔ)足分期購物場(chǎng)景““ 通過解析樂信與各類金融機(jī)構(gòu)的合作模式和方向，不難發(fā)現(xiàn)，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的下半場(chǎng)呈現(xiàn)著新氣象：包括樂信、京東金融、螞蟻金服在內(nèi)新興的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)更愿意成為金融行業(yè)提升效率、加強(qiáng)普惠基因的助推者;而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)待新金融的態(tài)度，也比以往更熱情、更開放。 宇宙第一大行，看上樂信? “通過與樂信的合作，我們希望打造一個(gè)與新興互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)跨界合作的典范。我們要一直合作下去，陪伴客戶一輩子?！霸?017樂信合作伙伴大會(huì)上，中國工商銀行牡丹卡中心副總裁沈衛(wèi)裕透露，近期，樂信與工商銀行的聯(lián)名信用卡即將上線。 這多少有些出乎意料。 “宇宙第一大行“的工商銀行與成立不到4年的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司?跨界合作典范?憑什么? 樂信集團(tuán)起步于2013年成立的分期樂商城，算是開創(chuàng)了中國分期購物商城模式。嚴(yán)格意義上說，現(xiàn)在大家耳熟能詳?shù)木〇|白條、螞蟻花唄，唯品會(huì)的唯品花等產(chǎn)品，都是其追隨者。 樂信合作伙伴大會(huì)上，樂信首席金融官喬遷曾公布了一組數(shù)據(jù)，借助分期購物的模式，分期樂商城的GMV從創(chuàng)立當(dāng)年的幾百萬，飚到2015年的100億，僅用了26個(gè)月，可謂中國電商中GMV最快破百億的平臺(tái)之一。 更加讓人驚訝的是，該商城對(duì)于90后新生代群體的影響力。樂信的首席運(yùn)營官在合作伙伴大會(huì)上講了兩個(gè)細(xì)節(jié)： 一、蘋果手機(jī)如今在市場(chǎng)上的出貨量和安卓手機(jī)相比，大致是1:9，但在分期樂商城，這一比例大約是5:5; 二、兩千多元的耐克AJ籃球鞋，分期樂商城的供應(yīng)商按照與其他大平臺(tái)一樣的量備貨，可三個(gè)月的貨，在分期樂一個(gè)月就賣完了。 有品質(zhì)感的東西賣得更好，這說明什么?說這是中國消費(fèi)升級(jí)的縮影，也不為過。 從大學(xué)生分期購切入市場(chǎng)的分期樂商城，其當(dāng)下用戶的平均年齡大約在23歲。換句話說，這些90后已經(jīng)成為中國主流消費(fèi)人群，而這些人也必將是中國消費(fèi)升級(jí)的核心力量。 再來看宇宙第一大行。沈衛(wèi)裕透露，目前工行信用卡用戶的平均年齡在39歲。也就是說，如果不抓緊通過各種方式，搭上分期樂這樣的新興互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，工行信用卡將失去中國最具活力的成長人群。 能夠看出，雙方對(duì)這樣的合作都很有底氣。 其實(shí)，據(jù)了解，京東金融也曾有過類似的做法，已驗(yàn)證了新老金融勢(shì)力合作的靠譜性。 京東白條剛推出時(shí)，很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都將其視為敵人。后來，京東聯(lián)合中信銀行推出聯(lián)名信用卡，把京東金融用戶主動(dòng)推給銀行使用。 僅三個(gè)月，京東和中信聯(lián)名卡用戶申請(qǐng)量就超過100萬，占到中信銀行線上渠道較高份額。對(duì)京東金融來說，合作使得用戶不光能在京東商城購物時(shí)用京東白條，而是在整個(gè)市場(chǎng)都能使用，極大地拓展了京東白條的服務(wù)半徑。 面向4.35億張信用卡持卡人 除了將年輕用戶推給金融機(jī)構(gòu)，樂信也向金融機(jī)構(gòu)保有的數(shù)億主流消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)敞開。 3月23日，樂信集團(tuán)曾發(fā)布消息稱，將要和招商銀行信用卡達(dá)成合作。用戶只要擁有一張招行信用卡，就可以在分期樂商城分期購買商品。 樂信集團(tuán)在發(fā)給媒體的新聞通稿中，是這樣解釋雙方合作的“““招行信用卡擁有大批高質(zhì)量年輕白領(lǐng)用戶，而樂信則擁有獲客、場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)及強(qiáng)大的用戶運(yùn)營能力，雙方的合作可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)互補(bǔ)并推動(dòng)中國消費(fèi)升級(jí)?！?數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，中國共發(fā)行了4.35億張信用卡。業(yè)內(nèi)周知的是，由于沒有專業(yè)優(yōu)質(zhì)的分期購物商城，信用卡的消費(fèi)金融工具屬性基本在賬單分期和最低還款環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)，在分期購物場(chǎng)景中的需求還遠(yuǎn)未釋放，這也一直是信用卡機(jī)構(gòu)的一大“痛點(diǎn)“。 分期樂商城最早從3C數(shù)碼開始，相繼打造了運(yùn)動(dòng)戶外、洗護(hù)美妝、教育培訓(xùn)等多個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景，所有的商品均支持分期購買。目前，分期樂已與蘋果、寶潔、OPPO、vivo、美的等眾多知名品牌建立了官方合作，并成為眾多品牌銷售量僅次于京東、天貓的第三大互聯(lián)網(wǎng)渠道。 通過強(qiáng)大的消費(fèi)場(chǎng)景和電商運(yùn)營能力，樂信可以不斷提高用戶粘性，將用戶傳統(tǒng)的低頻信貸需求變成高頻的消費(fèi)行為，容易產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，進(jìn)而釋放出更多持卡用戶的分期消費(fèi)需求。這正是信用卡機(jī)構(gòu)夢(mèng)寐以求的結(jié)果，正所謂“揚(yáng)長避短，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)“。 在樂信看來，如果能夠嫁接上銀行信用卡，那么樂信的用戶規(guī)模，將從現(xiàn)在的1500萬擴(kuò)展到未來的數(shù)億，且大部分信用卡用戶都是優(yōu)質(zhì)的白領(lǐng)用戶。 據(jù)了解，除了招商銀行信用卡之外，目前分期樂商城還支持建設(shè)銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行等8家銀行的信用卡分期支付，其他各大銀行的信用卡也將陸續(xù)上線，最終將實(shí)現(xiàn)對(duì)中國4億多信用卡持卡人群的全面覆蓋。 樂信與金融機(jī)構(gòu)共生共贏 如今，類似于樂信與銀行這樣的新老勢(shì)力跨界合作，在金融業(yè)內(nèi)已經(jīng)不新鮮，但在幾年前，市場(chǎng)可沒有這般祥和。 9年前，馬云曾當(dāng)眾叫囂：“如果銀行不改變，我們就改變銀行。“這番“拉仇恨“的表態(tài)讓互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)進(jìn)入到了一段很長時(shí)間的“對(duì)峙期“。 現(xiàn)在回過頭來看，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融，并沒有被互聯(lián)網(wǎng)金融所顛覆。二者居然找到了一條共生之路。不只是樂信，就連從阿里巴巴分出的螞蟻金服，也啟動(dòng)了“互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)器“計(jì)劃，表示要在5年內(nèi)助力超過1000家金融機(jī)構(gòu)向新金融轉(zhuǎn)型升級(jí)。 螞蟻金服試圖幫助金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)用戶，不止包括業(yè)務(wù)上的雙向合作，更包括技術(shù)、數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)管理的深入戰(zhàn)略合作，以及一些資本層面的合作。 同一年，陸金所也確立了“9158開放型平臺(tái)結(jié)構(gòu)“，“9“即為九類端口，B端占了8個(gè)，包括銀行、信托、證券、保險(xiǎn)、公募基金、私募基金等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。此后陸金所開始代銷基金，首日就上線了35家基金公司超過1100只產(chǎn)品。 招商證券投行部執(zhí)行董事左飛認(rèn)為，目前互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正處在競(jìng)合階段，在業(yè)務(wù)上存在明顯的互補(bǔ)關(guān)系，“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融公司覆蓋的客群本身就是互補(bǔ)的;大家能夠介入的客群的技術(shù)門檻也存在比較大的差異，所以合作是主旋律?！?也有人認(rèn)為，隨著融合加劇，新老金融勢(shì)力的界限越來越不明顯，今后所有金融機(jī)構(gòu)都是互聯(lián)網(wǎng)化的，也就沒有互聯(lián)網(wǎng)金融一說了?！皬幕ヂ?lián)網(wǎng)端往金融走，還是從金融端往互聯(lián)網(wǎng)走?終點(diǎn)相同，只是路徑不同而已?！氨姲脖ｋU(xiǎn)副總經(jīng)理兼首席市場(chǎng)官吳逖說。 在行業(yè)融合大背景下，一些細(xì)分領(lǐng)域的龍頭企業(yè)，合作價(jià)值正在被發(fā)掘。就拿樂信來說，它不僅在獲客、流量、運(yùn)營優(yōu)勢(shì)方面的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)，對(duì)于金融的理解，對(duì)于風(fēng)控的把握也相對(duì)比較到位，這些都成為樂信與金融機(jī)構(gòu)合作的重要的加分項(xiàng)。 左飛曾參與了分期樂首期資產(chǎn)證券化的上市發(fā)行，在接觸樂信團(tuán)隊(duì)時(shí)，左飛對(duì)于樂信的專業(yè)能力有直觀的感觸。他坦言，樂信是他見過的初創(chuàng)型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中最懂金融的。而進(jìn)一步深入了解分期樂和樂信集團(tuán)的資產(chǎn)質(zhì)量的時(shí)候，左飛更加確信了這一點(diǎn)。 “在參與分期樂資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)時(shí)就發(fā)現(xiàn)，面對(duì)差異那么大的客群，分散資產(chǎn)的情況下，可以評(píng)到70%的3A優(yōu)先級(jí)，這給我們印象非常深刻。的確分期樂的資產(chǎn)質(zhì)量以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力是有數(shù)據(jù)支持的。“ 最后，還有一點(diǎn)也非常重要，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的合作，除了基于共同利益，也得基于實(shí)力上的對(duì)等?！爸挥袕?qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，合作雙方的資源才有可能達(dá)到對(duì)等，也才有合作的基礎(chǔ)和空間“，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言表示。 他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的合作，未來會(huì)更多集中在巨頭領(lǐng)域。目前，二者已經(jīng)出現(xiàn)資金、客戶、場(chǎng)景甚至機(jī)構(gòu)的合作，今后則會(huì)向著多元化、深層次的方向發(fā)展。像樂信這樣的，金融和互聯(lián)網(wǎng)兩方面能力都較強(qiáng)的機(jī)構(gòu)，其合作價(jià)值會(huì)越發(fā)凸顯。

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