風光無限的校園貸市場，曾是消費金融行業(yè)兵家必爭之地。2016年以來，隨著行業(yè)逐步成熟，各大平臺紛紛醞釀轉(zhuǎn)型。 據(jù)網(wǎng)貸之家最新披露的數(shù)據(jù)，截至2017年2月底，全國共有74家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展校園貸業(yè)務(wù)，主要為消費分期平臺和P2P網(wǎng)貸平臺。這個數(shù)字比2015年的頂峰時期少了47家，其中僅2016年就有45家平臺主動退出市場。 有人退出，也有人留守。2017年3月30日，樂信在深圳召開了一次合作伙伴大會，其CEO肖文杰在會上著重提出了“綠色校園金融“的四項基本原則。作為最早向大學生提供小額分期購物服務(wù)的平臺，樂信(前身為“分期樂“)的這套“綠色校園金融“模式，或為市場化的校園金融服務(wù)平臺轉(zhuǎn)型提供一套新范式。 不把市場留給“豬“隊友，不讓民間高利貸占領(lǐng)校園 樂信的“綠色校園金融“主張包括：額度限制、費率限制以及助力成長、支持創(chuàng)業(yè)就業(yè)，加大金融信用、信息安全教育等四大方面。 “坦白說，我們過去幾年備受煎熬，因為我們有太多“豬“一樣的隊友。其實校園的一些負面，都是民間的放貸造成的。學生的合情合理的需求在這里，如果我們停止服務(wù)，這個市場只會比今天更糟糕，因為民間貸和高利貸始終不會放棄這部分市場。“肖文杰坦言。 肖文杰說，一方面，我們必須承認，當下校園的金融服務(wù)需求是真實且迫切的，已滿18歲的大學生雖然已是成年人，但心智尚未完全成熟、社會閱歷尚淺，屬于金融服務(wù)應(yīng)該覆蓋的相對弱勢群體;另一方面，正因為他們?nèi)鮿?，所以社會向他們提供的服?wù)必須是更加綠色、更有助于其健康成長的。 這與多位全國政協(xié)委員及兩會代表在今年兩會上表達的觀點，不謀而合。 在今年全國兩會上，多名代表委員呼吁，應(yīng)當規(guī)范發(fā)展校園貸，但并不贊成完全禁止。 “雖然校園信貸領(lǐng)域出現(xiàn)野蠻生長、無序擴張的局面，但仍屬于成長鏈金融的重要部分，對大學生進行適當?shù)氖谛攀呛侠淼摹?。全國政協(xié)委員翟美卿說。 全國政協(xié)委員、四川大學商學院院長徐玖平則表示，對大學生適當授信可以提高他們的信用意識、風險意識和獨立行為能力，關(guān)鍵是如何規(guī)范引導(dǎo)，“花錢能力對大學生很重要“。 全國人大代表、中國銀行副行長許羅德也提出，高校學生作為一個特殊的社會群體，為其提供的金融服務(wù)應(yīng)具備普惠性。在我國金融體系中，商業(yè)銀行因為在產(chǎn)品研發(fā)、風險控制和社會責任等方面具備不可替代的優(yōu)勢，在高校消費金融服務(wù)中應(yīng)扮演主要角色，正規(guī)的市場化機構(gòu)可以作為補充，前提是有一定的資格準入(包括風控能力和合規(guī)銷售等)。 具體說來，樂信的“綠色校園金融“體系，包括以下幾點： 在優(yōu)先支持助學、創(chuàng)業(yè)需求方面，樂信聯(lián)合金融機構(gòu)推出了“樂助學“產(chǎn)品，不僅支持學生繳納學費，也可以支持合理生活費。其中學費和住宿費按年度一次性申請并直接打入學校對公賬戶;生活費則按月申請，一線城市每月最高為1000元。985類高校本科生每年的貸款額度可達12000元，高于國家助學貸款最高限額4000元。在創(chuàng)業(yè)支持方面，樂信正計劃推出“樂創(chuàng)“專項計劃。 在額度控制方面，樂信認為，不能助長大學生不理性消費欲望，有必要對其能夠調(diào)用的信用額度加以限制，防止過度借貸。除了額度控制，樂信認為提供給大學生的金融服務(wù)，利率也應(yīng)該控制在較低的水平。目前，分期樂商城分期消費的綜合服務(wù)費率大致與信用卡分期持平，助學貸年化利率控制在10%以下。 同等重要的是，要在服務(wù)中教育，持續(xù)推進金融信用、信息安全知識進校園。樂信認為，科學消費觀及適度使用金融工具是大學生的必修課，通過將關(guān)于信用消費的常識滲透在服務(wù)的各個環(huán)節(jié)中，可以很好地幫助大學生建立信用意識，學會恰當使用金融工具。 穩(wěn)健合規(guī)，校園金融市場才有未來 君子先行其言而后從之。樂信對其所提出的綠色校園金融四項基本原則，踐行已久。 實際上，就在樂信合作伙伴大會召開的前一天，肖文杰代表樂信集團還參與了中國銀監(jiān)會聯(lián)合共青團中央、教育部在中國人民大學共同主辦的2017年“送金融知識進校園“現(xiàn)場推進會。 去年11月9日，團中央學校部、教育部思政司、中央金融團工委等部門，在北京發(fā)起了為期一年的旨在防范校園不良網(wǎng)貸的“送金融知識進校園“活動。樂信作為協(xié)辦單位深度參與此次活動，并確立了每月9日為“信用安全日“。 今年3月9日，樂信集團旗下的分期樂商城，在線上掀起了一場頗具聲勢的“信用安全日“活動，數(shù)十家媒體參與了這次活動的報道。 除了在線上向用戶精準推送金融信用安全知識，樂信還積極在校園開辦講座。報道顯示，從去年11月啟動該活動以來，樂信已陸續(xù)在南寧、福州、大連、河南新鄉(xiāng)等多個城市舉辦了數(shù)十次的校園講座活動。據(jù)介紹，樂信今年的目標是是要做一百場“送金融知識進校園活動“講座。 特別值得一提的是，2016年4月，分期樂發(fā)起成立了中國大學生信用聯(lián)盟。通過行業(yè)內(nèi)各公司之間加強信息共享，解決校園信貸市場多頭借貸、暴力催收等亂象。 所謂多頭借貸，是指同一貸款者同時向多家金融機構(gòu)提出信貸要求。多頭借貸用戶的信貸逾期風險是普通客戶的3~4倍，貸款申請者每多申請一家機構(gòu)，違約的概率就上升20%。 相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小額現(xiàn)金貸人群中，有多頭借貸行為的用戶占比超過50%。由于網(wǎng)貸信息不記入央行的征信系統(tǒng)，網(wǎng)貸平臺之間信息共享程度較低，導(dǎo)致多頭借貸現(xiàn)象非常難根治。 “中國大學生信用聯(lián)盟是一個非常好的探索?！坝性u論人士對此分析說，“這相當于建成了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的首個征信系統(tǒng)，系統(tǒng)建成后，各單位可以從更多元的角度對借款人的信用狀況進行交叉比對，提高信息校驗的準確性，有效地杜絕多頭借貸現(xiàn)象?！?此外，2016年3月，樂信旗下的分期樂作為第一批理事會員單位加入了剛剛成立的中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會，此后，分期樂與京東金融等一道作為第一批17家信息共享單位向有關(guān)部門報送了經(jīng)營信貸信息。 更早些時候，2015年底，分期樂就加入了由騰訊安全和深圳網(wǎng)警牽頭的反信息詐騙協(xié)會，共享行業(yè)數(shù)據(jù)，借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和執(zhí)法部門的力量，嚴厲打擊校園金融欺詐。截至目前，樂信已配合公安機關(guān)處理違法校園信貸詐騙案十余起，為受騙大學生挽回經(jīng)濟損失超600萬元。

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