小結(jié)：回顧2016年，行業(yè)內(nèi)發(fā)生了一次美麗的事件，也就是說，殺戮大額支付，這也是一部三部曲。該賬戶的真實(shí)名稱、三種賬戶類型、每日累計(jì)支付額度和金額，完美地限制了第三方支付給小GSP區(qū)域。3月31日，經(jīng)過近一年的發(fā)酵，網(wǎng)絡(luò)上線，因?yàn)槭窃囘\(yùn)行，與一年前的勢頭相比，關(guān)鍵要低得多。17天后（4月17日），支付機(jī)構(gòu)的公積金集中存放也將落地，公積金的多機(jī)構(gòu)存放模式也將結(jié)束，不再支付利息?；蛟S，在短短幾個(gè)月內(nèi)，清算業(yè)務(wù)許可證就可以開放申請(qǐng)，那么，沒有清算許可證的支付機(jī)構(gòu)從事清算業(yè)務(wù)，是一種真正的違法行為。我們不妨將上述三個(gè)事件稱為2017年支付業(yè)的三大事件，解決了一個(gè)問題，即“扼殺”銀行的直接聯(lián)系。網(wǎng)聯(lián)是一個(gè)替代平臺(tái)，儲(chǔ)備資金集中存放是墊底工資，清算許可證是準(zhǔn)生活證。在三者的共同努力下，銀行的直連模式得到了全方位的消除，沒有死角，而且簡單尖銳?；厥?016年，行業(yè)內(nèi)發(fā)生了一件美好的事情，即殺掉大額支付，這也是一部三部曲。賬戶的真實(shí)名稱、三種類型的賬戶、累計(jì)付款限額和每天筆數(shù)完美地限制了第三方向小額GSP區(qū)域付款，無需進(jìn)一步說明。替代品應(yīng)運(yùn)而生為了消除直接的銀行聯(lián)系，首先需要替代品。直接銀行鏈接的替代方法是互聯(lián)網(wǎng)鏈接。所謂“直接銀行聯(lián)通”，是指支付機(jī)構(gòu)通過在多家銀行開設(shè)準(zhǔn)備金賬戶，繞過銀聯(lián)，實(shí)現(xiàn)資金跨行清算的“銀行間聯(lián)通”模式。其初衷是節(jié)約銀聯(lián)股份的“7:2:1”模式，節(jié)約支付成本。后期，直接連接模式逐漸成為支付機(jī)構(gòu)間支付體驗(yàn)競爭的障礙和工具，開始自我強(qiáng)化和流通，最終成為主流支付模式。金融是一個(gè)高度管制的行業(yè)，銀行直接處于監(jiān)管之外。在直接連接模式下，信息流和資金流掌握在支付機(jī)構(gòu)手中。在監(jiān)管機(jī)構(gòu)看來，信息不透明，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，容易滋生混亂。因此，消滅銀行直接聯(lián)系已成為第三方支付監(jiān)管和整改的重要組成部分。當(dāng)然，第一步是創(chuàng)建一個(gè)替代方案，即網(wǎng)絡(luò)。”網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)”被稱為“非銀行支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算平臺(tái)”。類似于銀聯(lián)的功能屬性。屬于為第三方支付機(jī)構(gòu)提供統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬結(jié)算服務(wù)的平臺(tái)。其出現(xiàn)過程如下：2016年4月，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)信息開始在市場上傳播。8月，根據(jù)財(cái)新獨(dú)家信息。中央銀行原則上批準(zhǔn)了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)總體規(guī)劃框架，計(jì)劃于2016年底完成。11月，市場開始傳播新的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)方案。股權(quán)計(jì)劃被取消，上網(wǎng)時(shí)間推遲到2017年3月底。2017年3月底，網(wǎng)絡(luò)上線試運(yùn)行。作為一個(gè)行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，如何讓人們相信NetFederation是真正中立的？股權(quán)應(yīng)先分散，在股權(quán)結(jié)構(gòu)上，網(wǎng)聯(lián)與銀聯(lián)類似，沒有控股股東。第二，我們需要每個(gè)人都參與。例如，所有參與者都會(huì)討論網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的架構(gòu)、技術(shù)路線和標(biāo)準(zhǔn)，以確保開放性和透明性。最后，它是業(yè)務(wù)的遷移。2016年4月，《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)施方案》明確要求“平臺(tái)建成后，支付機(jī)構(gòu)與銀行之間的多終端鏈接全部遷移到平臺(tái)進(jìn)行處理”。據(jù)了解，在線連接后，將給直連模式一年過渡期，在此過渡期內(nèi)，業(yè)務(wù)將逐步遷移到在線平臺(tái)。建立“強(qiáng)底降”<強(qiáng)> >直接聯(lián)系模式的基礎(chǔ)是支付機(jī)構(gòu)儲(chǔ)備資金的分散存儲(chǔ)。扼殺銀行，促進(jìn)中央儲(chǔ)備資金的集中存放，無疑是一種從壺底取錢的方式。什么是預(yù)備役？2011年頒布的《支付機(jī)構(gòu)客戶準(zhǔn)備金存款暫行辦法》（征求意見稿）明確規(guī)定：本辦法所稱客戶準(zhǔn)備金是指客戶在支付機(jī)構(gòu)存放或留存的貨幣資金，以及代客戶收付的貨幣資金。通過支付機(jī)構(gòu)。客戶準(zhǔn)備金包括：（1）收款人或委托支付機(jī)構(gòu)支付的款項(xiàng)；（2）委托支付機(jī)構(gòu)支付的收款人實(shí)際收到但未支付的款項(xiàng)；（3）委托支付機(jī)構(gòu)支付但支付機(jī)構(gòu)未支付的款項(xiàng)。（四）預(yù)付卡中未使用的與預(yù)付值相對(duì)應(yīng)的貨幣資金。顯然，你不僅沒有確認(rèn)收到的錢屬于儲(chǔ)備基金，而且第三方支付賬戶的余額也是儲(chǔ)備基金，而且你孩子的財(cái)務(wù)管理不再是儲(chǔ)備基金。然而，客戶準(zhǔn)備金仍然是一筆巨款。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，截至2016年第三季度，全國共有267家支付機(jī)構(gòu)吸收客戶準(zhǔn)備金4666億元。2013年末，該數(shù)字為1266億元。對(duì)于第三方支付，除在唯一的儲(chǔ)備銀行開立存款賬戶外，還可以根據(jù)需要在不同的儲(chǔ)備合作銀行開立收款賬戶，在儲(chǔ)蓄銀行或合作銀行開立匯款賬戶。雖然不同賬戶對(duì)跨行收付的權(quán)限不同，但三類賬戶的疊加使得第三方支付機(jī)構(gòu)在大多數(shù)跨行清算功能中能夠繞過銀聯(lián)，形成所謂的直接銀行連接模式。因此，準(zhǔn)備金是直接銀行連接模型的基礎(chǔ)，也是其7英寸。分散的存款管理可以實(shí)現(xiàn)直接的銀行連接模式，集中的存款管理將從根本上打破直接的銀行連接模式。2017年1月13日，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶準(zhǔn)備金集中存放的通知》，要求支付機(jī)構(gòu)自2017年4月17日起，將客戶準(zhǔn)備金按一定比例存入指定機(jī)構(gòu)的專用存款賬戶。賬戶資金暫不計(jì)息。根據(jù)新規(guī)定，儲(chǔ)備資金將逐步由20%的集中存款轉(zhuǎn)為全部集中存款，這一過渡過程也將是第三方支付銀行直連模式的過渡。集中存管全部落地后，直接銀行聯(lián)通模式也將結(jié)束，為網(wǎng)上網(wǎng)絡(luò)和清算許可證開放掃清障礙。2015年4月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》（以下簡稱《決定》）。2016年6月，中央銀行頒布了《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》（以下簡稱《辦法》），為銀行卡清算市場的開放提供操作規(guī)則。結(jié)合當(dāng)時(shí)的市場環(huán)境，開放銀行卡結(jié)算市場不僅是提高結(jié)算市場效率、降低結(jié)算成本的需要，也是開放結(jié)算市場對(duì)外開放的必然要求。2010年，銀聯(lián)與維薩發(fā)生了糾紛。維薩認(rèn)為，中國銀行卡的清算渠道尚未開通。美國政府將這一爭端提交給了世貿(mào)組織。根據(jù)世貿(mào)組織的裁決，中國應(yīng)在2015年8月29日前開放人民幣轉(zhuǎn)移清算市場，即開放其他卡組織進(jìn)入中國市場。在某種意義上，該決定和措施的公布也是對(duì)世貿(mào)組織裁決的回應(yīng)。開放清算業(yè)務(wù)市場，意味著清算業(yè)務(wù)也應(yīng)得到許可。如果以前的直接銀行聯(lián)通只是對(duì)銀聯(lián)的一種偽裝的規(guī)避行為，并且犯罪行為是可以追回的，那么以后的直接銀行聯(lián)通就變成了無證經(jīng)營，涉嫌違規(guī)。什么時(shí)候？

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