一直以來(lái)，P2P理財(cái)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要分支因其投資門(mén)檻低、操作便捷、預(yù)期收益相對(duì)較高受到大量投資者的青睞。在P2P行業(yè)高速發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中，盡管有不少優(yōu)質(zhì)平臺(tái)幫助大多數(shù)投資者實(shí)現(xiàn)了財(cái)富上的保值、增值的目標(biāo)，但仍有一些渾水摸魚(yú)的平臺(tái)給投資者帶來(lái)了不小的損失。根據(jù)《2016P2P網(wǎng)貸投資人問(wèn)卷調(diào)查報(bào)告》顯示，68.28%的投資人在P2P投資當(dāng)中未遇到問(wèn)題平臺(tái)，但有31.72%的投資人在過(guò)去的一年中遇到了問(wèn)題平臺(tái)，其中26.40%的投資人遇到一兩家問(wèn)題平臺(tái)，遇到超過(guò)3家問(wèn)題平臺(tái)的投資人占比是5.32%。 同樣是投資P2P，為什么投資者之間的差距會(huì)那么大，甚至有人會(huì)接二連三的遭遇問(wèn)題平臺(tái)呢?業(yè)內(nèi)投資專家認(rèn)為，P2P平臺(tái)的亂象是行業(yè)早期迅速膨脹、野蠻生長(zhǎng)的產(chǎn)物，國(guó)家正在通過(guò)監(jiān)管對(duì)行業(yè)進(jìn)行整頓和凈化，未來(lái)詐騙、跑路的平臺(tái)會(huì)大幅減少，但不能說(shuō)會(huì)完全杜絕。很多投資者“踩雷“，有行業(yè)不規(guī)范的原因，但更多的是投資者自身沒(méi)有形成良好的投資習(xí)慣。根據(jù)P2P監(jiān)管規(guī)定的要求，投資者要對(duì)自己的投資理財(cái)行為進(jìn)行“風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)“，未來(lái)，P2P投資者想要降低“踩雷“概率，還是要從自身做起，杜絕一些不良的投資習(xí)慣。 在大量的“爆雷“平臺(tái)案例當(dāng)中，投資者最容易走進(jìn)“雷區(qū)“的首要原因就是對(duì)收益的過(guò)度追求。像此前爆雷的平臺(tái)里外貸，綜合年化收益率接近40%，黑火金融的綜合年化收益率達(dá)24%，清盤(pán)且未兌付完成的愛(ài)上理財(cái)年化收益最高達(dá)18.88%等等。這類(lèi)平臺(tái)的最高收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過(guò)行業(yè)收益水平的均值，能夠誘惑大量投資者入局的主要原因也在于此。 投資者在選擇P2P理財(cái)時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)于投資保持合理的收益預(yù)期，并對(duì)行業(yè)的綜合收益情況有所了解。數(shù)據(jù)顯示，2017年2月網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率為9.51%，P2P行業(yè)知名第三方理財(cái)平臺(tái)風(fēng)車(chē)?yán)碡?cái)上顯示的優(yōu)質(zhì)甄選平臺(tái)預(yù)期年化收益范圍(含新手標(biāo))在4.36%-15%之間。投資者可以以此為參照，將所選平臺(tái)的收益范圍進(jìn)行比對(duì)，盡管收益率一項(xiàng)指標(biāo)并不能完全反映出平臺(tái)安全和風(fēng)險(xiǎn)程度，但是明顯高過(guò)優(yōu)質(zhì)平臺(tái)收益和行業(yè)綜合收益的平臺(tái)還是要謹(jǐn)慎對(duì)待。 在P2P理財(cái)投資當(dāng)中，第二類(lèi)比較容易“踩雷“的投資習(xí)慣就是盲目跟從和過(guò)度迷戀“標(biāo)簽“。相比對(duì)收益率的追求，有這類(lèi)投資習(xí)慣的投資者對(duì)P2P已經(jīng)有了一定程度的了解，但在專業(yè)性方面仍存在較大的不足。盲目跟從的主要表現(xiàn)在于輕信廣告和名人代言以及跟隨缺乏風(fēng)控能力的返利平臺(tái)、“羊毛團(tuán)長(zhǎng)“(俗稱“羊頭“)等等。而過(guò)度迷戀“標(biāo)簽“指的是不考慮其它因素，只追求平臺(tái)是“上市系“、“國(guó)資系“等平臺(tái)背景。從e租寶在央視打廣告，到返利平臺(tái)券媽媽推廣多家爆雷平臺(tái)，再到近期翻出很多平臺(tái)的國(guó)資背景是造假或通過(guò)年費(fèi)租賃的方式獲得，很多涉事平臺(tái)費(fèi)盡心思包裝的目的就是吸引一些對(duì)于P2P一知半解的投資者的參與。 事實(shí)上，挑選P2P理財(cái)平臺(tái)是有非常嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法的，即使是普通投資者，也應(yīng)當(dāng)對(duì)一些基礎(chǔ)的評(píng)估角度進(jìn)行了解。例如中立的第三方平臺(tái)風(fēng)車(chē)?yán)碡?cái)自創(chuàng)的FRAS風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系是從背景實(shí)力、風(fēng)控體系、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品特性、運(yùn)營(yíng)能力和IT技術(shù)等6大角度、32個(gè)維度、100多個(gè)評(píng)估點(diǎn)對(duì)平臺(tái)進(jìn)行評(píng)估考察。如果投資者想要對(duì)平臺(tái)進(jìn)行自行選擇，可以借助FRAS模型的評(píng)估角度對(duì)平臺(tái)進(jìn)行全面的判斷，如果投資者需要更專業(yè)的P2P平臺(tái)評(píng)估服務(wù)，也可以通過(guò)風(fēng)車(chē)?yán)碡?cái)APP查看甄選平臺(tái)評(píng)級(jí)和詳細(xì)的評(píng)級(jí)報(bào)告?？偠灾?，用片面的“標(biāo)簽“去評(píng)判平臺(tái)優(yōu)劣是不可取的，盲目跟從沒(méi)有風(fēng)控能力的營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)和個(gè)人，都容易導(dǎo)致投資者走進(jìn)“雷區(qū)“。 最后還有一類(lèi)容易“踩雷“的投資習(xí)慣，就是投資者沒(méi)有去做分散投資，或盲目的擴(kuò)大了分散投資的范圍。在任何理財(cái)投資中，資金越集中投資者所需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)越大。在很多“踩雷“事件中，有些投資者采用了分散投資的方法只是受了“輕傷“，而有些人卻搭進(jìn)去所有的積蓄甚至是借款投資導(dǎo)致了負(fù)債，這里面就可以看出分散投資的優(yōu)勢(shì)在于分散了投資者的資金風(fēng)險(xiǎn)。另外還有一些投資者，錯(cuò)用了分散投資的方法，盲目的擴(kuò)大了投資平臺(tái)的范圍，這種行為也并不可取。事實(shí)上，分散投資并不僅僅是指分散的平臺(tái)數(shù)量越多越好，而是要根據(jù)自己的資金量，在經(jīng)過(guò)考察的優(yōu)質(zhì)平臺(tái)范圍內(nèi)進(jìn)行不同項(xiàng)目周期的組合，以達(dá)到資金在流動(dòng)性、收益率等方面的平衡，同時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)車(chē)?yán)碡?cái)?shù)牡谌椒?wù)“組合分析“當(dāng)中，會(huì)結(jié)合投資者的理財(cái)金額進(jìn)行平臺(tái)分散度、資金分配的均勻度、平臺(tái)評(píng)級(jí)、投資項(xiàng)目期限以及收益率等五個(gè)維度上的評(píng)測(cè)結(jié)果，只有在各個(gè)維度上能夠達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)，才能算是健康的投資組合，分散投資策略才能發(fā)揮出更大的價(jià)值。 除了上述不良投資習(xí)慣的改進(jìn)之外，還有很多行為是需要一些投資者進(jìn)行加強(qiáng)的，比如定期關(guān)注行業(yè)政策，行業(yè)的走勢(shì)動(dòng)態(tài)等等。例如目前投資者只有了解監(jiān)管政策對(duì)于平臺(tái)的具體要求，才能知道哪些平臺(tái)是相對(duì)比較合規(guī)的，哪些紅線是平臺(tái)不應(yīng)當(dāng)觸碰的。這些信息對(duì)于投資者挑選平臺(tái)也有著重要的參考意義。 目前，在監(jiān)管的作用下，P2P行業(yè)當(dāng)中正常運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)數(shù)量在逐漸減少，從積極的方面看，未來(lái)投資者“踩雷“的概率會(huì)有所降低，但從風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，近期會(huì)有問(wèn)題平臺(tái)集中出現(xiàn)的可能。因此P2P投資者還是應(yīng)當(dāng)在樂(lè)觀的同時(shí)保持謹(jǐn)慎，不僅要摒棄不良的投資習(xí)慣，還要建立科學(xué)的理財(cái)觀念和策略方法。在此基礎(chǔ)上，如果可以利用好可信賴的第三方服務(wù)平臺(tái)，那么投資者通過(guò)P2P理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)也會(huì)進(jìn)一步降低。

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