根據(jù)螞蟻金服的一系列調(diào)整顯示，這家中國估值最高的未上市互聯(lián)網(wǎng)公司終于開始摒棄那些「非分之想」““比如在支付寶里屢敗屢戰(zhàn)的試水社交功能““重新回歸金融工具的原點，并致力于增加平臺化的開放基因。 用「全國人民都松了一口氣」來描述圍觀群眾的感觸，毫不過分。 若是從2014年1月支付寶正式更新到8.0版本““這是其全面開啟「朋友圈化」的起點““到2016年12月支付寶開始實施「班委制」，幾乎整整三年時間，支付寶做了一系列嘗試。 在這背后，是被稱作「微信焦慮癥」的隱秘情結(jié)作祟，它的感染范圍并不局限于阿里這家公司，卻在阿里的體量和雄心之下體現(xiàn)尤甚，如同「古巴導彈危機」的邏輯鏈條““基于美國在歐亞的十字路口部署導彈系統(tǒng)的背景，蘇聯(lián)為了扳回戰(zhàn)略劣勢，不得不冒險染指美國的后院““戰(zhàn)火必須蔓延到騰訊的社交腹地。 只是愿景雖好，卻敵不過實情，從「以攻為守」到「以守為攻」的變化，委實裹挾著巨大而又艱難的思路轉(zhuǎn)彎：螞蟻金服并非是一枚用來抵御微信的棋子，而阿里與騰訊之間的相互死磕，也不存在只有一份方案的形勢，盡管這份方案提供的姿勢看上去最為漂亮，但企業(yè)的存亡卻從來與其儀表無關(guān)。 所以，反思之后，螞蟻金服對其組織及外界發(fā)出了「后退」的信號，螞蟻金服在北京向上百名媒體記者提出「Tech + Fin」的嶄新戰(zhàn)略，「螞蟻金服未來只做Tech(技術(shù))部分，同時開放Fin(金融)部分，流量、用戶、技術(shù)都可以共享給金融機構(gòu)?！?換句話說，在對支付寶等核心產(chǎn)品的定位上，螞蟻金服不再只是追求足以對標社交應(yīng)用的高頻特征，而是在專業(yè)能力層面深挖溝廣積糧，形成用戶不可替代的新金融的生態(tài)體。 有人對此作出評價：「不能改變風的方向，那就改變帆的方向。」 受益于移動互聯(lián)網(wǎng)、移動支付體系、信用體系的完善和領(lǐng)先，中國的金融市場正在跨入所謂「普惠」的方向。馬云一直在講的，那80%的沒有被舊金融服務(wù)好的人群才是螞蟻金服應(yīng)該關(guān)注的風向。 美國的商業(yè)市場有著「Uberization」的概念一說，它指的是Uber所代表的中介生態(tài)重組將會層層打破現(xiàn)有的經(jīng)營模式，不同的供應(yīng)商之間的信息差趨于歸零，而互聯(lián)網(wǎng)平臺則將成為足以抗衡商業(yè)地產(chǎn)和推銷模式的新型入口。 1904年，意大利移民阿馬德奧“賈尼尼在舊金山創(chuàng)辦了意大利銀行，史無前例的試圖服務(wù)普通民眾，以十美元為單位吸收儲戶和發(fā)放貸款，成為整個行業(yè)另眼相看的異類，而這也成為普惠金融的經(jīng)典雛形。 迄今為止，金融行業(yè)的收入也都是和資產(chǎn)管理量及交易量按比例掛鉤的，而在對待單位顧客時，金融機構(gòu)提供的時間和人力成本卻相差無幾，所以顯然，那些多金的優(yōu)質(zhì)客戶會更加受到青睞，普通人去銀行存錢或是辦理信用卡，最終實際上都是讓銀行在虧損服務(wù)。 阿馬德奧“賈尼尼后來被歷史學家哈羅德“埃文斯放入「美國的創(chuàng)造者」的之列，和亨利“福特、沃爾特“迪士尼、史蒂夫“喬布斯等企業(yè)家比肩，其重要依據(jù)就是他對金融事業(yè)的推動和創(chuàng)新。 意大利銀行““也就是后來的美洲商業(yè)銀行““創(chuàng)造了分行制度，如同開設(shè)商鋪那樣，將業(yè)務(wù)的入口突破華爾街，能夠下沉到美國的城郊，讓正在崛起的中產(chǎn)階級可以在家門口辦理存款和貸款，一舉顛覆了貨幣的流通邊界，也讓阿馬德奧“賈尼尼的銀行在幾十年內(nèi)就達到了超過20億美元的經(jīng)營資產(chǎn)，躋身全美商業(yè)銀行的前三名。 然而，分行制度的極致，可以理解為在超市或是社區(qū)內(nèi)支攤供應(yīng)服務(wù)的組織““多以開通信用卡、辦理保險為代表““顆粒度再無細分的可能。 直到過了近一個世紀，互聯(lián)網(wǎng)““準確來說是移動互聯(lián)網(wǎng)““的規(guī)模漸豐，再次憑借對于邊際成本的壓縮引起行業(yè)變革。 根據(jù)世界銀行的數(shù)據(jù)，中國新增銀行賬戶數(shù)量已經(jīng)逐年逼近高收入OECD經(jīng)濟體，且休眠賬戶的占比不到10%，有52%的中國銀行賬戶屬于高頻率使用的狀態(tài)，這也意味著這些賬戶的主人「每月至少取款三次，或者每年至少支付一次或儲蓄一次」，成績相當顯眼。 美國經(jīng)濟學家羅納德“麥金農(nóng)和愛德華“肖曾經(jīng)針對發(fā)展中國家提出「金融抑制」的理論，認為政府對于金融和貨幣政策的嚴厲管理，將抑制經(jīng)濟活動的活躍，并破壞體制創(chuàng)新的空間。 顯然，論及中國政府主動放棄「金融抑制」““也就是并不熱衷于管制和監(jiān)護““是不太合理的假設(shè)，恰恰相反，這更像是一場賽跑比賽，當企業(yè)跑得比政府還快的時候，創(chuàng)新活力就如蜂出泉流，一旦涌出，就難以停下。 就像李克強曾在一場座談會上相當直率的對馬云說：「你的那些公司(指淘寶店鋪)，要按照我們的規(guī)定那都不合法，就在你網(wǎng)上一注冊就是公司了?當然現(xiàn)在你合法了，我們已經(jīng)規(guī)定了，取消門檻了。」 西方對于企業(yè)家的推崇，經(jīng)常凝于「冒險精神」這四個字，這在中國的應(yīng)證更加明晰：很多事情，是冒著風險做出業(yè)績，才能取得倒逼的結(jié)果。 從三年前的四大銀行圍剿支付寶，到今天的螞蟻金服搭臺招攬金融公司唱戲，整個風勢的變化，不僅是阿里自身的謀定后動，還有普惠金融的趨勢落成，用利好打動了曾經(jīng)的緊張和反對。 而之所以強調(diào)是「Tech + Fin」而不是行業(yè)里慣稱的「Fin + Tech」，則與螞蟻金服嘗試徹底平臺化的決心有關(guān)，不做社交只是對于歷史的一次撥亂反正，連金融都不自己來做，才是符合開放賦能角色的最好誠意。 就像古希臘神話里的巨人安泰，只要不離開大地，不管遭遇怎樣的挑戰(zhàn)，都能源源不斷從大地母親身上汲取能量。對于螞蟻來說，從短期支付競爭的迷霧里走出來，找回普惠金融這個愿景就像找到了自己的大地，開放也許是這種自信和力量的最好表達。 正如阿馬德奧“賈尼尼打破地理藩籬的做法，螞蟻金服需要打破的是技術(shù)的壁壘和思想上的壁壘。對于第三方金融機構(gòu)而言，支付寶、螞蟻聚寶等產(chǎn)品不應(yīng)該只是一個用來銷售產(chǎn)品的「貨架」，而應(yīng)該如同天貓和淘寶那樣，是一個有著自己的價值觀，能夠承載各方運營互動的「城市」。要實現(xiàn)這一點的難度甚至比砸錢把同行打趴下要難得多。 這也意味著，當螞蟻金服的生態(tài)足以開創(chuàng)和養(yǎng)活A(yù)P(ANT Partner)公司““這個概念取自淘寶生態(tài)鏈中的TP公司(Taobao Partner)““時，它在今時所制定下的宏大目標，也就算是步入正軌了。 美國作家喬納森“克拉里認為「我們這個星球?qū)⒈恢匦孪胂蟪蔀橐粋€永不停歇的工作場所或一個永不打烊的商場，形成7x24小時的資本主義」，除了睡眠之外，人類終將能夠立即伸手觸及我們想要的一切服務(wù)和資源。 盡管聽上去有些黑色科幻的恐怖意味，不過如同我們對于人工智能、賽博朋克和一切烏托邦及反托邦的迷惑不解，只有當它到來的時候，它的真實而平凡的模樣才可被人所見。

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