消費(fèi)金融是互聯(lián)網(wǎng)金融乃至整個金融領(lǐng)域的熱點(diǎn)。企業(yè)減持杠桿和居民增持杠桿被認(rèn)為是未來經(jīng)濟(jì)的主要趨勢，消費(fèi)金融的前景十分廣闊。大公司正在這樣做，初創(chuàng)企業(yè)層出不窮；商業(yè)銀行看重它，傳統(tǒng)的消費(fèi)金融公司看重它，而像英美煙草這樣的互聯(lián)網(wǎng)公司非?？粗厮Ｆ渲?，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)已成為消費(fèi)金融市場的一支重要力量，尤其是具有大數(shù)據(jù)資源和技術(shù)優(yōu)勢的BAT巨頭進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域，具有傳統(tǒng)金融所沒有的能力。然而，這三個BAT具有不同的優(yōu)勢，不同的消費(fèi)金融模式，解決問題的方式也略有不同。BAT有什么樣的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)？阿里的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)主要通過花旗和貸款這兩種產(chǎn)品來開展，這兩種產(chǎn)品由關(guān)聯(lián)企業(yè)Ant Jinfu所有。螞蟻花是一種分期付款的服務(wù)。它根據(jù)芝麻信用來決定信用額度。金額從500元到50000元不等。目前主要關(guān)注電子商務(wù)的消費(fèi)場景。借款是一種貸款服務(wù)，芝麻信用評分不低于600分的用戶將有機(jī)會申請，最高可申請30萬元貸款，金額可轉(zhuǎn)入支付寶余額。百度的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)主要是通過“百度有錢花”來開展的。有三種主要的業(yè)務(wù)類型：分期付款、信用付款和現(xiàn)金貸款。目前，我們以推廣分期付款業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，以教育分期付款為突破口，逐步拓展到家居裝飾、租賃、醫(yī)療、美學(xué)等領(lǐng)域。分期教育最高16萬，裝修最高20萬，醫(yī)療美容最高15萬。信用支付和現(xiàn)金貸款是貸款業(yè)務(wù)。騰訊的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)主要通過渭中銀行開展，主要包括小額貸款和微型汽車貸款兩大產(chǎn)品。騰訊依托微信和QQ兩大超級入口，為用戶提供日消費(fèi)信貸，額度500-30萬元，單筆交易400-40000元不等。BAT和消費(fèi)金融有什么區(qū)別？BAT都是互聯(lián)網(wǎng)巨頭，擁有令人羨慕的大數(shù)據(jù)資源和良好的數(shù)據(jù)分析和處理能力。從本質(zhì)上講，三者都是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對用戶的信用狀況進(jìn)行評估，然后確定貸款額度，實施有效的風(fēng)控，開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。但具體來說，由于這三家企業(yè)自身的資源和能力不盡相同，在模式上也存在一定的差異。首先，核心資源的優(yōu)勢是不同的，進(jìn)入點(diǎn)是不同的，形成業(yè)務(wù)的優(yōu)勢是不同的。相對而言，阿里的核心優(yōu)勢在于電子商務(wù)購物場景。電子商務(wù)購物的分期付款已經(jīng)成為主要的切入點(diǎn)，而“花之扼”主要用于網(wǎng)上購物。最初在阿里系統(tǒng)中購物，之后，增加了40多個電子商務(wù)平臺，如商品俱樂部和亞馬遜。在此基礎(chǔ)上，華碩也在開發(fā)線下，應(yīng)用于大岳城、拜耳等商場牙科醫(yī)療支付場景?？梢哉f，螞蟻金裝的消費(fèi)金融主要是為了鞏固電子商務(wù)購物的優(yōu)勢，擴(kuò)大在線消費(fèi)場景。相對而言，百度的核心優(yōu)勢在于大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能。基于這些技術(shù)，百度金融將自己定位為一家技術(shù)金融公司，并開放了自己的技術(shù)和能力。通過大規(guī)模集群技術(shù)、大規(guī)模機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)和風(fēng)控模型的快速迭代，將風(fēng)控能力輸出給合作伙伴，合作伙伴為百度提供場景?？傮w而言，百度消費(fèi)金融是一種能力發(fā)展和技術(shù)出口的模式。相對而言，騰訊的核心優(yōu)勢在于微信和QQ這兩個超級門戶。騰訊借助這兩個門戶和基于社會數(shù)據(jù)的信用評估系統(tǒng)，為用戶提供日常消費(fèi)信貸產(chǎn)品。第二，這三家企業(yè)關(guān)注消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的情景不同。百度目前主要針對高消費(fèi)量、低消費(fèi)頻率的信用場景，如教育費(fèi)、裝修費(fèi)等；螞蟻金服主要針對低消費(fèi)金融、高消費(fèi)頻率的信用場景，如網(wǎng)上購物。騰訊小額信貸沒有披露相關(guān)信息。每筆貸款平均金額約8000元，相對適中。它應(yīng)該是與居民日常消費(fèi)相關(guān)的主要信貸場景。在bat的眼中，消費(fèi)金融發(fā)展的困難在哪里？雖然消費(fèi)金融受到行業(yè)青睞，但業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的困難也是顯而易見的。這三家企業(yè)對此都有明確的認(rèn)識。螞蟻金富芝麻信貸公司總經(jīng)理胡濤9月23日表示，消費(fèi)金融在風(fēng)控方面存在四大問題。一是如何識別消費(fèi)者金融欺詐行為，二是如何防范多平臺用戶借款，三是數(shù)億用戶缺乏抵押品和傳統(tǒng)信用記錄，如何評估，四是如何懲處違約、違約、不還債。9月1日，百度負(fù)責(zé)消費(fèi)金融的副總裁黃爽表示，消費(fèi)金融市場仍面臨四大挑戰(zhàn)：信用下降、在線風(fēng)控、客戶成本上升和產(chǎn)品差異化程度低。在6月6日的一次采訪中，魏中銀行行長李南青還表示，魏中銀行面臨的最大挑戰(zhàn)之一就是如何在滿足金融法規(guī)和監(jiān)管政策的前提下，平衡行業(yè)規(guī)則和用戶在移動互聯(lián)網(wǎng)時代的創(chuàng)新體驗需求，做好市場補(bǔ)足工作。IES。根據(jù)各國的判斷，消費(fèi)金融面臨的具體困難有：1。如何為低信用集團(tuán)或無信用記錄的集團(tuán)服務(wù)，如何有效控制網(wǎng)上風(fēng)；如何做好反欺詐工作，防范多平臺貸款；如何有效懲罰逾期違約行為；如何降低客戶成本；如何區(qū)分產(chǎn)品的發(fā)展。面對消費(fèi)金融的困境，這三家公司有哪些解決方案？作為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的龍頭企業(yè)，這三家公司利用數(shù)據(jù)和技術(shù)能力來解決消費(fèi)者金融難題中的新問題。但具體方法略有不同。強(qiáng)＞1。如何為低信用集團(tuán)或無信用記錄的集團(tuán)服務(wù)，以及如何控制網(wǎng)上風(fēng)，無疑是做好消費(fèi)金融業(yè)務(wù)最重要的事情，也是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的核心競爭力。為了解決這一問題，主要有兩種方法：一種是擴(kuò)展數(shù)據(jù)源，另一種是通過技術(shù)手段提高風(fēng)控模型的有效性。在螞蟻金裝方面，華超可以通過各種合作方式，獲取神州市汽車租賃、婚姻網(wǎng)站、酒店等合作伙伴的在線消費(fèi)數(shù)據(jù)、政府?dāng)?shù)據(jù)和數(shù)據(jù)。芝麻信用數(shù)據(jù)涵蓋了借貸、支付、旅游、住宿、公益等數(shù)百種場景，包括電子商務(wù)數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)、公共機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)等，合作伙伴數(shù)據(jù)、用戶上傳數(shù)據(jù)等，90%的數(shù)據(jù)合作伙伴來自阿里、螞蟻之外。在技術(shù)路徑上，梯度提升決策樹、隨機(jī)森林、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、聚類調(diào)整技術(shù)、增量學(xué)習(xí)技術(shù)等大型機(jī)器學(xué)習(xí)算法可以對缺乏信用記錄的人進(jìn)行客觀的信用評價。百度一方面從政府、運(yùn)營商、在線借貸、在線合作伙伴等獲取數(shù)據(jù)，另一方面通過與教育、家居、醫(yī)療、美容等相關(guān)行業(yè)的服務(wù)提供商合作獲取線下信息。此外，它還集成了百度地圖、百度手機(jī)等數(shù)億用戶的搜索數(shù)據(jù)和應(yīng)用數(shù)據(jù)，在技術(shù)路徑上，通過人工智能、用戶肖像、賬戶安全、精確建模等技術(shù)，擴(kuò)展了信用范圍，快速迭代了風(fēng)控模型。識別用戶信用等級。此外，它還與FICO一起在風(fēng)控、智能計分、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、金融場景建設(shè)等方面發(fā)揮著重要作用。在其他領(lǐng)域的合作，在Zest Finance的投資，以及

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