消費(fèi)金融是互聯(lián)網(wǎng)金融乃至整個(gè)金融領(lǐng)域的熱點(diǎn)。企業(yè)減持杠桿和居民增持杠桿被認(rèn)為是未來(lái)經(jīng)濟(jì)的主要趨勢(shì)，消費(fèi)金融的前景十分廣闊。大公司正在這樣做，初創(chuàng)企業(yè)層出不窮；商業(yè)銀行看重它，傳統(tǒng)的消費(fèi)金融公司看重它，而像英美煙草這樣的互聯(lián)網(wǎng)公司非?？粗厮Ｆ渲?，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)已成為消費(fèi)金融市場(chǎng)的一支重要力量，尤其是具有大數(shù)據(jù)資源和技術(shù)優(yōu)勢(shì)的BAT巨頭進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域，具有傳統(tǒng)金融所沒(méi)有的能力。然而，這三個(gè)BAT具有不同的優(yōu)勢(shì)，不同的消費(fèi)金融模式，解決問(wèn)題的方式也略有不同。BAT有什么樣的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)？阿里的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)主要通過(guò)花旗和貸款這兩種產(chǎn)品來(lái)開(kāi)展，這兩種產(chǎn)品由關(guān)聯(lián)企業(yè)Ant Jinfu所有。螞蟻花是一種分期付款的服務(wù)。它根據(jù)芝麻信用來(lái)決定信用額度。金額從500元到50000元不等。目前主要關(guān)注電子商務(wù)的消費(fèi)場(chǎng)景。借款是一種貸款服務(wù)，芝麻信用評(píng)分不低于600分的用戶將有機(jī)會(huì)申請(qǐng)，最高可申請(qǐng)30萬(wàn)元貸款，金額可轉(zhuǎn)入支付寶余額。百度的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)主要是通過(guò)“百度有錢(qián)花”來(lái)開(kāi)展的。有三種主要的業(yè)務(wù)類型：分期付款、信用付款和現(xiàn)金貸款。目前，我們以推廣分期付款業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，以教育分期付款為突破口，逐步拓展到家居裝飾、租賃、醫(yī)療、美學(xué)等領(lǐng)域。分期教育最高16萬(wàn)，裝修最高20萬(wàn)，醫(yī)療美容最高15萬(wàn)。信用支付和現(xiàn)金貸款是貸款業(yè)務(wù)。騰訊的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)主要通過(guò)渭中銀行開(kāi)展，主要包括小額貸款和微型汽車(chē)貸款兩大產(chǎn)品。騰訊依托微信和QQ兩大超級(jí)入口，為用戶提供日消費(fèi)信貸，額度500-30萬(wàn)元，單筆交易400-40000元不等。BAT和消費(fèi)金融有什么區(qū)別？BAT都是互聯(lián)網(wǎng)巨頭，擁有令人羨慕的大數(shù)據(jù)資源和良好的數(shù)據(jù)分析和處理能力。從本質(zhì)上講，三者都是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)用戶的信用狀況進(jìn)行評(píng)估，然后確定貸款額度，實(shí)施有效的風(fēng)控，開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。但具體來(lái)說(shuō)，由于這三家企業(yè)自身的資源和能力不盡相同，在模式上也存在一定的差異。首先，核心資源的優(yōu)勢(shì)是不同的，進(jìn)入點(diǎn)是不同的，形成業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)是不同的。相對(duì)而言，阿里的核心優(yōu)勢(shì)在于電子商務(wù)購(gòu)物場(chǎng)景。電子商務(wù)購(gòu)物的分期付款已經(jīng)成為主要的切入點(diǎn)，而“花之扼”主要用于網(wǎng)上購(gòu)物。最初在阿里系統(tǒng)中購(gòu)物，之后，增加了40多個(gè)電子商務(wù)平臺(tái)，如商品俱樂(lè)部和亞馬遜。在此基礎(chǔ)上，華碩也在開(kāi)發(fā)線下，應(yīng)用于大岳城、拜耳等商場(chǎng)牙科醫(yī)療支付場(chǎng)景?？梢哉f(shuō)，螞蟻金裝的消費(fèi)金融主要是為了鞏固電子商務(wù)購(gòu)物的優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大在線消費(fèi)場(chǎng)景。相對(duì)而言，百度的核心優(yōu)勢(shì)在于大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能。基于這些技術(shù)，百度金融將自己定位為一家技術(shù)金融公司，并開(kāi)放了自己的技術(shù)和能力。通過(guò)大規(guī)模集群技術(shù)、大規(guī)模機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)和風(fēng)控模型的快速迭代，將風(fēng)控能力輸出給合作伙伴，合作伙伴為百度提供場(chǎng)景。總體而言，百度消費(fèi)金融是一種能力發(fā)展和技術(shù)出口的模式。相對(duì)而言，騰訊的核心優(yōu)勢(shì)在于微信和QQ這兩個(gè)超級(jí)門(mén)戶。騰訊借助這兩個(gè)門(mén)戶和基于社會(huì)數(shù)據(jù)的信用評(píng)估系統(tǒng)，為用戶提供日常消費(fèi)信貸產(chǎn)品。第二，這三家企業(yè)關(guān)注消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的情景不同。百度目前主要針對(duì)高消費(fèi)量、低消費(fèi)頻率的信用場(chǎng)景，如教育費(fèi)、裝修費(fèi)等；螞蟻金服主要針對(duì)低消費(fèi)金融、高消費(fèi)頻率的信用場(chǎng)景，如網(wǎng)上購(gòu)物。騰訊小額信貸沒(méi)有披露相關(guān)信息。每筆貸款平均金額約8000元，相對(duì)適中。它應(yīng)該是與居民日常消費(fèi)相關(guān)的主要信貸場(chǎng)景。在bat的眼中，消費(fèi)金融發(fā)展的困難在哪里？雖然消費(fèi)金融受到行業(yè)青睞，但業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的困難也是顯而易見(jiàn)的。這三家企業(yè)對(duì)此都有明確的認(rèn)識(shí)。螞蟻金富芝麻信貸公司總經(jīng)理胡濤9月23日表示，消費(fèi)金融在風(fēng)控方面存在四大問(wèn)題。一是如何識(shí)別消費(fèi)者金融欺詐行為，二是如何防范多平臺(tái)用戶借款，三是數(shù)億用戶缺乏抵押品和傳統(tǒng)信用記錄，如何評(píng)估，四是如何懲處違約、違約、不還債。9月1日，百度負(fù)責(zé)消費(fèi)金融的副總裁黃爽表示，消費(fèi)金融市場(chǎng)仍面臨四大挑戰(zhàn)：信用下降、在線風(fēng)控、客戶成本上升和產(chǎn)品差異化程度低。在6月6日的一次采訪中，魏中銀行行長(zhǎng)李南青還表示，魏中銀行面臨的最大挑戰(zhàn)之一就是如何在滿足金融法規(guī)和監(jiān)管政策的前提下，平衡行業(yè)規(guī)則和用戶在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的創(chuàng)新體驗(yàn)需求，做好市場(chǎng)補(bǔ)足工作。IES。根據(jù)各國(guó)的判斷，消費(fèi)金融面臨的具體困難有：1。如何為低信用集團(tuán)或無(wú)信用記錄的集團(tuán)服務(wù)，如何有效控制網(wǎng)上風(fēng)；如何做好反欺詐工作，防范多平臺(tái)貸款；如何有效懲罰逾期違約行為；如何降低客戶成本；如何區(qū)分產(chǎn)品的發(fā)展。面對(duì)消費(fèi)金融的困境，這三家公司有哪些解決方案？作為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的龍頭企業(yè)，這三家公司利用數(shù)據(jù)和技術(shù)能力來(lái)解決消費(fèi)者金融難題中的新問(wèn)題。但具體方法略有不同。強(qiáng)＞1。如何為低信用集團(tuán)或無(wú)信用記錄的集團(tuán)服務(wù)，以及如何控制網(wǎng)上風(fēng)，無(wú)疑是做好消費(fèi)金融業(yè)務(wù)最重要的事情，也是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。為了解決這一問(wèn)題，主要有兩種方法：一種是擴(kuò)展數(shù)據(jù)源，另一種是通過(guò)技術(shù)手段提高風(fēng)控模型的有效性。在螞蟻金裝方面，華超可以通過(guò)各種合作方式，獲取神州市汽車(chē)租賃、婚姻網(wǎng)站、酒店等合作伙伴的在線消費(fèi)數(shù)據(jù)、政府?dāng)?shù)據(jù)和數(shù)據(jù)。芝麻信用數(shù)據(jù)涵蓋了借貸、支付、旅游、住宿、公益等數(shù)百種場(chǎng)景，包括電子商務(wù)數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)、公共機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)等，合作伙伴數(shù)據(jù)、用戶上傳數(shù)據(jù)等，90%的數(shù)據(jù)合作伙伴來(lái)自阿里、螞蟻之外。在技術(shù)路徑上，梯度提升決策樹(shù)、隨機(jī)森林、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、聚類調(diào)整技術(shù)、增量學(xué)習(xí)技術(shù)等大型機(jī)器學(xué)習(xí)算法可以對(duì)缺乏信用記錄的人進(jìn)行客觀的信用評(píng)價(jià)。百度一方面從政府、運(yùn)營(yíng)商、在線借貸、在線合作伙伴等獲取數(shù)據(jù)，另一方面通過(guò)與教育、家居、醫(yī)療、美容等相關(guān)行業(yè)的服務(wù)提供商合作獲取線下信息。此外，它還集成了百度地圖、百度手機(jī)等數(shù)億用戶的搜索數(shù)據(jù)和應(yīng)用數(shù)據(jù)，在技術(shù)路徑上，通過(guò)人工智能、用戶肖像、賬戶安全、精確建模等技術(shù)，擴(kuò)展了信用范圍，快速迭代了風(fēng)控模型。識(shí)別用戶信用等級(jí)。此外，它還與FICO一起在風(fēng)控、智能計(jì)分、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、金融場(chǎng)景建設(shè)等方面發(fā)揮著重要作用。在其他領(lǐng)域的合作，在Zest Finance的投資，以及

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